中國機動車保險條款與費率監(jiān)管制度研究.pdf

1、中國對機動車保險條款和費率實行嚴格的監(jiān)管制度,內容包括機動車商業(yè)險條款和費率在銷售前實行審批制、保險公司不得任意改變經過審批的商業(yè)車險條款和費率;交強險實行全國統(tǒng)一的條款和費率、保險公司不得任意打折銷售、手續(xù)費不得突破4％、不得拒?；蚶変N售等。保險監(jiān)管部門審批機動車保險條款和費率時應遵循保護社會公眾利益原則,但是車險條款和費率監(jiān)管的結果與社會公眾利益有較大的背離,表現(xiàn)為較低的車險投保率和較高的車險經營費用,同時若干車險條款被法院認定為

2、無效。管制的機動車保險條款和費率與市場化的保險條款和費率并存,形成了保險條款和費率的―雙軌制,中國保險條款和費率監(jiān)管體系出現(xiàn)了矛盾邏輯。保險公司以各種形式違反管制的條款和費率,保險監(jiān)管部門對保險公司的違規(guī)行為進行處罰,然而監(jiān)管處罰并未減少違規(guī)現(xiàn)象。曾經嚴格管制的航意險條款費率取消了管制,曾經嚴格管制的壽險費率已經開始放松管制。中國保監(jiān)會在2012年發(fā)布了《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》,允許符合條件的保險公司可以根據(jù)自有數(shù)

3、據(jù)擬訂商業(yè)車險條款和費率。但是依然維持了對交強險條款和費率的管制。在強調市場主導作用的宏觀環(huán)境下,有必要研究機動車保險條款和費率監(jiān)管制度是否有繼續(xù)存在的充分理由。
　　本文的研究對象是機動車保險條款和費率監(jiān)管制度,包括交強險及機動車商業(yè)險的條款和費率監(jiān)管制度。本文沒有認同交強險與商業(yè)三者險分開的制度。從車主的責任風險轉嫁和受害人獲得保障的角度出發(fā),交強險與商業(yè)三者險具有相同的作用,而且交強險與商業(yè)三者險條款和費率的共同特征是都受到

4、嚴格監(jiān)管。本文將機動車保險條款和費率視為同一研究對象,原因是保險條款屬于保障的范圍,保險費率是保障的價格,中國保險立法中也將保險條款和費率視為同一監(jiān)管對象。
　　本文研究采用的理論主要包括交易成本理論、博弈論、理性選擇理論、價格理論和風險管理理論,其中理性選擇理論是基礎的理論;采用的主要研究方法包括個體主義方法論、最優(yōu)化與激勵分析法、比較分析法、歸納法以及規(guī)范分析法。本文從激勵相容、博弈論、交易成本、市場效率和風險管理的視角對現(xiàn)行

5、機動車保險條款和費率監(jiān)管制度進行分析。主要研究結論包括:
　　1.機動車保險條款和費率監(jiān)管制度在中小產險公司與人保股份、平安產險和太保產險三大公司之間非均衡
　　管制費率與均衡費率之間存在―隱性租金導致保險公司不執(zhí)行管制條款和費率。中小產險公司有較大的承保能力,而且較大的保費規(guī)模有助于獲得承保利潤。中小產險公司在監(jiān)管博弈及與三大公司的博弈中,違規(guī)追求保費規(guī)模是其占優(yōu)策略。交強險在全國實行統(tǒng)一的條款和費率,有利于人保股份、平安

6、產險和太保產險三大公司獲得更高的品牌溢價,從而可以低成本地獲得交強險業(yè)務。商業(yè)車險與交強險存在互補性使三大產險公司獲得了更多的商業(yè)車險業(yè)務。三大產險公司通過商業(yè)車險的巨額承保利潤彌補了交強險的承保虧損后依然獲得了高額承保利潤。所以,三大產險公司的占優(yōu)策略是維持現(xiàn)行的機動車保險條款和費率監(jiān)管制度。
　　2.機動車保險條款和費率監(jiān)管增加了機動車保險交易的信息搜尋成本和法院的監(jiān)督執(zhí)行費用
　　機動車保險條款和費率管制增加了機動車保

7、險交易的信息搜尋成本。因為保險公司違反監(jiān)管條款和費率的行為是秘密的,而且保險公司由于擔心被處罰有隱蔽違反監(jiān)管條款和費率的激勵,造成了更嚴重的信息不對稱,產生了更高的關于―真實‖保險條款和費率的信息搜尋成本。同時,中國保險行業(yè)協(xié)會沒有修改交強險條款的激勵,三大產險公司沒有修改ABC條款的激勵,中小產險公司沒有修改ABC條款的權利,機動車保險條款監(jiān)管導致了條款不能及時修正,從而造成了更高的法院監(jiān)督執(zhí)行費用。
　　3.機動車保險管制費率

8、與均衡費率不一致造成了效率損失機動車保險管制費率與均衡費率不一致導致了機動車保險的供給過度或者供給短缺,產生效率損失,表現(xiàn)為機動車保險的投保率低和保險公司的經營費用高。均衡費率是市場競爭的結果,依據(jù)純損失率表厘定費率難以產生均衡費率,交強險按照地區(qū)差異調整費率也難以產生均衡費率。
　　4.交強險與商業(yè)三者險分開的制度不利于受害人獲得保險保障中國實行交強險與商業(yè)三者險分開的制度,交強險是基本保障,商業(yè)三者險是對交強險的補充。中國交強

9、險的賠償限額較低,實行分項責任限額制度以及賠償限額以事故為基礎不利于保護受害人的利益。商業(yè)三者險遵循自愿原則,是否投保和保險金額由投保人的風險偏好決定,受到預算約束,因此商業(yè)三者險能否保障受害人利益存在不確定性。以商業(yè)三者險補充交強險的保障不足存在邏輯錯誤。車主可能屬于風險偏好型,但所有道路交通事故受害人都厭惡風險,現(xiàn)行分開的交強險和商業(yè)三者險不利于受害人獲得充分賠償。
　　機動車保險條款和費率監(jiān)管導致了機動車運行風險的錯誤配置,

10、一方面沒有將機動車運行風險配置給能夠以最低費率承保的保險公司;又一方面將風險配置給缺乏有效風險管理手段的車主;同時將車主沒有賠償能力的風險配置給受害人。本文研究提出機動車保險條款和費率市場化符合中國機動車保險的市場化制度環(huán)境,符合激勵相容原則,將降低交易成本,降低保險公司的經營費用,提高車主投保車險的期望效應,實現(xiàn)效率最大化。保險監(jiān)管部門應該從滿足道路交通事故受害人獲得充分賠償?shù)哪康某霭l(fā),重構交強險與商業(yè)三者險的關系,將交強險與商業(yè)三者

11、險合并為一個交強險。保險監(jiān)管部門僅需規(guī)定滿足受害人獲得充分賠償?shù)淖畹蜆藴?實行條款和費率的市場化。保險監(jiān)管部門應為機動車保險條款和費率市場化提供保險制度環(huán)境支持。應該降低保險公司和保險中介的市場準入門檻,促進條款和費率競爭;建立可置信的保險公司市場退出制度、償付能力和資本約束監(jiān)管制度,避免費率的惡性競爭。
　　本文主要創(chuàng)新點包括:1.理論分析范式和研究方法新。本文基于激勵相容、交易成本、效率和風險管理視角,綜合采用交易成本理論、博

12、弈論、理性選擇理論、價格理論和風險管理理論的分析范式,采用個體主義方法論、最優(yōu)化與激勵分析法、比較分析法、歸納法以及規(guī)范分析法,對現(xiàn)行機動車保險條款和費率監(jiān)管制度產生的問題進行全面的研究。2.主要研究結論新,包括:(1)現(xiàn)行機動車保險條款和費率監(jiān)管制度在人保股份、平安產險和太保產險三大公司與中小產險公司之間非均衡;(2)機動車保險條款和費率監(jiān)管增加了市場交易成本;(3)機動車保險條款和費率監(jiān)管降低了市場效率;(4)依純損失率厘定費率和交