信貸約束下的農戶借款行為研究.pdf

1、由于農業(yè)自身的弱質性及農村金融市場在需求和供給端的信息不對稱，農戶借款難的現象仍然頻現，甚至成為制約“三農”問題的重要瓶頸?，F實中，農戶借款難的主要表征便是信貸約束。從農戶的角度看，農戶是借款行為決策主體，農戶的借款行為決策是在其面臨的信貸約束等外部條件下做出的理性選擇，同時，農戶是涉農金融機構的客戶，農戶的借款行為特征、規(guī)律等對涉農機構展開貸款業(yè)務有重要的指導意義。本研究關注的問題主要是目前農戶的借款需求現狀；信貸約束的影響程度；在信

2、貸約束的條件下農戶的信貸行為呈現出的特點和規(guī)律；最后是如何解決信貸約束問題以及對規(guī)范和引導農戶的信貸行為提出建議和對策。
　　本研究基于山東省萊西市、新泰市及費縣的564個農戶的調研數據分析了目前農戶的借款需求情況、面臨的信貸約束情況、借款行為現狀，建立ordered Logit模型分析了農戶借款行為的影響因素，主要發(fā)現有：
　　第一，有借款需求的農戶占比達到了三分之一，目前的農戶生活消費性借款需求主要是以生活性需求為主?，F

3、階段農戶的農業(yè)生產性借款需求和非農生產性借款需求幾乎各占一半，農業(yè)生產性借款需求種植業(yè)需求占比最大。
　　第二，約28.19％的農戶面臨著信貸約束，其中完全信貸約束的農戶占三分之一，部分信貸約束的農戶占三分之二。信貸約束現象的成因一是信息不對稱問題，信息不對稱導致金融機構的放貸成本加大、預期收益降低；而金融機構為解決目前的信息不對稱問題，普遍采用的都是委托代理的方式，但這種委托代理制度由于在操作上存在很多問題而產生了尋租的現象，最

4、終使得很多存在借款需求的農戶無法獲得貸款。
　　第三，在有借款需求的農戶中，發(fā)生充分借款行為的農戶占到了近半數；非充分借款行為的農戶占比約為四分之一；未借款的農戶占比為29.32%。
　　第四，從ordered Logit模型的估計結果看，信貸約束、社會資源、家庭總資產、是否靠農業(yè)為生等變量對農戶借款行為有顯著影響；農戶在面臨著信貸約束的情況下，相關借款需求會被擠出到非正規(guī)金融機構需找供給，包括合法的民間借貸和非法的民間借貸