基于HL銀行的中小企業(yè)信貸管理問題研究.pdf

1、近年來，我國中小企業(yè)發(fā)展迅速，并在就業(yè)及經(jīng)濟增長方面做出了突出貢獻(xiàn)，但中小企業(yè)融資難，特別是通過銀行融資難，已經(jīng)成為制約中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。并且，隨著大企業(yè)直接融資渠道的拓寬，金融“脫媒”現(xiàn)象進(jìn)一步加劇，銀行作為間接資金融通媒介的作用越來越弱化，各商業(yè)銀行間競爭日益激烈，單純靠大企業(yè)盈利的經(jīng)營模式已經(jīng)行不通，新的經(jīng)濟形勢下，銀行轉(zhuǎn)型迫在眉睫。而銀行轉(zhuǎn)型不僅包括經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變、客戶結(jié)構(gòu)的調(diào)整，更包括產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和信貸模式的調(diào)整。本文正是

2、在這種背景下，通過理論與實踐相結(jié)合法、比較分析法、案例分析法等方法，站在銀行的視角，旨在通過研究分析HL銀行中小企業(yè)信貸管理現(xiàn)狀，指出中小企業(yè)業(yè)務(wù)中存在的問題，并提出針對性對策，以此從銀行角度找出破解中小企業(yè)融資難的途徑。
　　 本文創(chuàng)新之處在于:針對中小企業(yè)存在的管理不規(guī)范、經(jīng)營者素質(zhì)偏低等問題，指出盡管中小企業(yè)存在一些問題，但由于中小企業(yè)群體眾多，可大大分散銀行貸款風(fēng)險，降低風(fēng)險成本，因此，金融機構(gòu)應(yīng)該主動解放思想轉(zhuǎn)變觀念，

3、積極改善對中小企業(yè)的信貸服務(wù)，而不是被動地等待中小企業(yè)解決好自身問題以后再予幫扶，并提出了改善銀行信貸管理的的一系列具體措施:一是針對HL銀行中小企業(yè)服務(wù)組織架構(gòu)上的問題，提出建立專營中小企業(yè)服務(wù)機構(gòu)，打造“專業(yè)化經(jīng)營、流程化管理、個性化考核、立體化營銷”的架構(gòu)格局，指出中小企業(yè)服務(wù)機構(gòu)內(nèi)部應(yīng)設(shè)置專職營銷部門及風(fēng)險管理部門，更有效地進(jìn)行中小企業(yè)客戶開發(fā)及風(fēng)險防控。二是針對HL銀行審批流程方面的制約，指出中小企業(yè)業(yè)務(wù)流程應(yīng)在有效防控風(fēng)險的

4、前提下，盡可能減少審批環(huán)節(jié)、提高審批效率，減輕營銷人員工作量，提高營銷人員開發(fā)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的積極性，才能滿足中小企業(yè)“急、頻、快”的信貸需求，并設(shè)計了“2+1”、“1+1”審批模式的具體流程。三是針對HL銀行激勵考核機制上的問題，指出由于中小企業(yè)單戶貸款金額小、風(fēng)險相對較高，營銷人員工作量大、責(zé)任與收入不匹配，HL銀行應(yīng)建立以貸款筆數(shù)為基礎(chǔ)考核指標(biāo)，同時兼顧貸款金額的考核體系。四是針對HL銀行目前信用評級不能較好反映中小企業(yè)真實風(fēng)險水平

5、的問題，指出HL銀行應(yīng)實施獨立的中小企業(yè)信用評級體系，將中小企業(yè)經(jīng)營情況和經(jīng)營者個人信息納入評分范圍，并列示了具體評級指標(biāo)分值和評分標(biāo)準(zhǔn)。五是針對中小型企業(yè)相對大型企業(yè)而言固定資產(chǎn)少，融資銀行家數(shù)少，中小企業(yè)貸款一旦出現(xiàn)不良，通過變賣固定資產(chǎn)或向其他銀行再融資來償還逾期貸款的可能性較小，不良貸款的出現(xiàn)，很可能預(yù)示著企業(yè)即將破產(chǎn)的情況，指出HL銀行應(yīng)建立單獨的風(fēng)險分類和損失撥備制度，制定專項的不良貸款處置政策，建立合理的不良貸款快速核銷機