保險(xiǎn)合同訂立過程中保險(xiǎn)人咨詢建議義務(wù)研究.pdf

1、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)一直注重保險(xiǎn)人說明義務(wù)的履行，并且相關(guān)立法規(guī)定也在不斷強(qiáng)化，立法者希望借助加重保險(xiǎn)人說明義務(wù)的履行以達(dá)到保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益的目的，以使他們于保險(xiǎn)事故發(fā)生后能夠獲得所需的保險(xiǎn)保護(hù)。然而，在實(shí)際生活中，保險(xiǎn)糾紛并沒有因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人說明義務(wù)的履行而明顯減少。其中，顯著的問題是投保人因欠缺專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)，不能對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行正確的理解，最終沒有選擇適合自己投保需求的保險(xiǎn)合同，而不在于保險(xiǎn)人是否對(duì)合同條款進(jìn)行了說明。事實(shí)上，被保險(xiǎn)人在保

2、險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)是否能夠獲得保險(xiǎn)保護(hù)，更重要的在于投保人所訂立的保險(xiǎn)合同是否符合其保險(xiǎn)意愿和要求。因此，應(yīng)規(guī)定保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立階段履行咨詢建議義務(wù)，以確保投保人能夠選擇到正確的保險(xiǎn)產(chǎn)品，獲得最大限度的保險(xiǎn)保護(hù)。
　　保險(xiǎn)人咨詢建議義務(wù)的理論是研究該義務(wù)規(guī)定的前提和基礎(chǔ)，該義務(wù)主要包括了咨詢的義務(wù)、建議及說明理由的義務(wù)和文件化的義務(wù)。同時(shí)，保險(xiǎn)最大誠(chéng)信原則與意思自治原則構(gòu)成了保險(xiǎn)人咨詢建議義務(wù)存在的理論基礎(chǔ)。
　　目前中國(guó)保險(xiǎn)

3、法對(duì)咨詢建議義務(wù)的相關(guān)規(guī)定尚未涉及。由于中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于發(fā)展階段，大眾的保險(xiǎn)知識(shí)甚少，許多投保人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)缺乏相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，幾乎完全依賴于保險(xiǎn)人或其代理人提供的意見。同時(shí)，由于中國(guó)目前的保險(xiǎn)營(yíng)銷很大一部分比例是采用代理人模式進(jìn)行銷售的，存在一些保險(xiǎn)代理人為了獲取高額傭金，并不考慮投保人的保險(xiǎn)保障需求而盲目推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品。依照中國(guó)現(xiàn)行《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)人與其代理人并不承擔(dān)咨詢建議義務(wù)。因此，在保險(xiǎn)人違反上述義務(wù)的情況下，遭

4、受損害的投保人無法獲得任何形式的救濟(jì)，這與中國(guó)保險(xiǎn)立法傾向于保護(hù)弱勢(shì)主體的立法精神相違背。
　　從域外立法來看，美國(guó)和德國(guó)等國(guó)家保險(xiǎn)法均規(guī)定了保險(xiǎn)人咨詢建議義務(wù)，只不過其具體內(nèi)容不完全相同。概括起來，域外保險(xiǎn)法有關(guān)保險(xiǎn)人咨詢建議義務(wù)的規(guī)定，主要表現(xiàn)為文件化義務(wù)、適合性原則兩方面。因?yàn)槟壳爸袊?guó)保險(xiǎn)法并未規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)履行咨詢建議義務(wù)，因此，有必要在借鑒域外成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，構(gòu)建適合中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的保險(xiǎn)人咨詢建議義務(wù)?？蓮囊韵聨讉€(gè)角度確