中國銀行對公授信審批流程中的缺陷及解決方案研究.pdf

1、銀行對社會經濟的基本職能是分配與調整社會資金的結構，使閑置的資金創(chuàng)造更多的經濟價值。為了保障社會資金的安全，提高其使用效率，銀行將對客戶及其需求的綜合情況進行評估。在充分考量客戶基本面、授信資金風險以及盈利指標的前提下，作出相應的授信決策，由此而產生的一系列流程就是授信審批流程，大致分為對私和對公兩類。在我國銀行業(yè)體系中，國有銀行的市場份額，業(yè)務發(fā)展規(guī)模、資產質量狀況以及對國民經濟建設的支持力度，在我國的金融體系中都具備充分的代表作用。

2、同時，對公類授信業(yè)務相比對私類授信業(yè)務更加能夠反映一家銀行的業(yè)務水平和盈利能力，也是所有銀行最核心的基礎類業(yè)務，其規(guī)模份額在全社會融資結構中占據(jù)了六成以上的份額。因此，本文將國有銀行對公授信業(yè)務的審批流程作為分析和研究的對象。雖然國有銀行具有正規(guī)、成本低、業(yè)務范圍廣泛等特點，但準入門檻的設置偏高，制度流程固化嚴重，整體的工作效率偏低。這一系列問題都嚴重制約了國有銀行的業(yè)務發(fā)展，也不利于金融產業(yè)更好的支持實體經濟的發(fā)展。因此，筆者通過結合

3、銀行學領域相關理論知識與自身的從業(yè)經歷，分析現(xiàn)行審批流程制度的缺陷及其產生原因，找到相應的解決方案，以提高國有銀行授信審批流程有效性和及時性。
　　國有銀行對公授信審批流程制度是具備嚴格邏輯與科學評估的推導決策制度，伴隨著國有銀行的發(fā)展而不斷改良和優(yōu)化。現(xiàn)行的審批流程已經能夠基本滿足國有銀行的風險計量的把控、盈利指標的考核以及業(yè)務發(fā)展的導向。但同時，現(xiàn)行的審批流程制度在適應經濟環(huán)境的多變以及銀行工作人員素質的多樣性方面仍然存在著不

4、足，籠統(tǒng)的分類標準、繁瑣的決策流程以及監(jiān)管措施的空心化等制度缺陷已經迫切的需要銀行進行深化的體制改革，以適應新的經營環(huán)境。
　　本文在梳理授信風險管理相關理論的基礎上，首先以四大國有銀行之一的中國銀行的授信審批流程現(xiàn)狀為例，對目前國有銀行審批流程機構進行逐一分析并評價其實施效果，進一步揭示出這些環(huán)節(jié)中所存在的各種缺陷及其產生的原因。通過借鑒國際大型銀行的風險控制手段為國有銀行授信審批流程提供把控風險的先進經驗，最終提出相應的缺陷解