我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制研究.pdf

1、近年來，隨著居民收入水平不斷增長(zhǎng)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的不斷提高，保險(xiǎn)已成為眾多家庭風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的重要財(cái)務(wù)手段。然而，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性、專業(yè)性、多樣性等特點(diǎn)，保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益屢遭侵害，再加上相關(guān)制度不健全，保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益無法得到有效保障，極大制約了保險(xiǎn)消費(fèi)者購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性。隨著“新國(guó)十條”等法律規(guī)章的出臺(tái)，我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者迎來了保險(xiǎn)維權(quán)新時(shí)代。但是保險(xiǎn)行業(yè)在保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面沒有專屬法律，在監(jiān)管方面缺乏完善的披露制度和評(píng)級(jí)機(jī)制，市場(chǎng)主體對(duì)于

2、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益重視度不夠，侵權(quán)成本過低，消費(fèi)者缺乏保險(xiǎn)知識(shí)和維權(quán)意識(shí)以及維權(quán)渠道建設(shè)的不完善等因素的存在，使保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。
　　本文以我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制研究為題，總結(jié)整理近期保監(jiān)會(huì)發(fā)布相關(guān)資料，剖析保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作現(xiàn)狀，并給出切實(shí)可行的政策參考，本文從以下幾個(gè)方面展開論述：
　　首先，本文著眼于我國(guó)高速發(fā)展的保險(xiǎn)市場(chǎng)，在行業(yè)繁榮的背后，顯示出對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的不足，筆者結(jié)合

3、相關(guān)文獻(xiàn)和資料概括出我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究現(xiàn)狀，指出此項(xiàng)研究的理論與現(xiàn)實(shí)意義，并對(duì)消費(fèi)者、保險(xiǎn)消費(fèi)者、保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的概念定義和保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)理論：信息不對(duì)稱和公共利益理論進(jìn)行解釋，分析說明消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)實(shí)必要性。
　　其次，通過整理分析保監(jiān)會(huì)發(fā)布的相關(guān)資料，總結(jié)出現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)于權(quán)益遭受侵害的四大主要因素為銷售存在誤導(dǎo)，理賠服務(wù)差，客戶隱私遭到泄漏以及電話擾民問題屢禁不止，并從經(jīng)營(yíng)主體、保險(xiǎn)消費(fèi)者、外部環(huán)境、

4、制度框架、從業(yè)人員五個(gè)層面分析侵權(quán)現(xiàn)象原因。通過對(duì)英國(guó)、美國(guó)、日本等金融業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)舉措的探究，得出我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革的方向和啟示。
　　最后，在以上研究的基礎(chǔ)之上，分三個(gè)方面提出可行性建議，一是以政府為核心，完善保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系，加強(qiáng)行政干預(yù)和主要侵權(quán)指標(biāo)監(jiān)控，推廣多元化糾紛解決機(jī)制；二是以市場(chǎng)為核心，完善保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，嘗試自保、互保的保險(xiǎn)新方式，逐步形成產(chǎn)銷分離的保險(xiǎn)市場(chǎng)銷售模式；三是以消費(fèi)者服務(wù)為核心，

5、完善客戶服務(wù)體系，提升理賠服務(wù)效率與質(zhì)量，加強(qiáng)消費(fèi)者投訴處理管理，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行專業(yè)知識(shí)教育。
　　通過研究本項(xiàng)課題，筆者認(rèn)為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)前期發(fā)展以保費(fèi)的增長(zhǎng)和規(guī)模的擴(kuò)大為首要目標(biāo)，經(jīng)營(yíng)主體忽視保險(xiǎn)消費(fèi)者的服務(wù)體驗(yàn)，造成行業(yè)一定程度的畸向發(fā)展，偏離了消費(fèi)者通過購買保險(xiǎn)而獲得滿意金融服務(wù)的初衷。本文從消費(fèi)者的視角分析我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作上的漏洞，將加強(qiáng)保險(xiǎn)服務(wù)作為改善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)環(huán)境的重心，從而提出切合消費(fèi)者利益的可行建議，