我國金融消費(fèi)者權(quán)益法律保護(hù)研究.pdf

1、金融消費(fèi)者這一概念是消費(fèi)者概念的下位概念，是對普通消費(fèi)者的細(xì)分，金融消費(fèi)者在享有普通消費(fèi)者權(quán)利的基礎(chǔ)上，還享有知情權(quán)、隱私權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)等部分特殊權(quán)利。我國法律已開展多年消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)工作，然而對于金融消費(fèi)者的保護(hù)工作才剛剛開始。隨著金融改革深化和金融創(chuàng)新推進(jìn)，金融消費(fèi)者作為構(gòu)成金融市場的關(guān)鍵組成部分，加強(qiáng)其法律保護(hù)顯得尤為必要。全球金融危機(jī)的重要原因之一就是對于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不到位。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有其理論基礎(chǔ):首

2、先，金融領(lǐng)域里信息不對稱帶來的“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”會阻礙金融資源的有效合理配置，降低配置效率，妨礙金融市場的穩(wěn)步發(fā)展。其次，我國監(jiān)管當(dāng)局更傾向于對金融機(jī)構(gòu)的審慎監(jiān)管，當(dāng)金融交易主體之間發(fā)生沖突時(shí)，金融消費(fèi)者合法權(quán)益往往不受重視。此外，金融交易中普遍使用的格式合同也有一定的弊端。金融機(jī)構(gòu)必然是在盡量實(shí)現(xiàn)自身利益最大化的前提下提供格式合同，若格式合同制定或使用過程不當(dāng)，金融消費(fèi)者權(quán)益就可能受到損害。
　　我國當(dāng)前對于金融消費(fèi)者權(quán)

3、益法律保護(hù)的實(shí)踐還有著以下問題:一是相關(guān)法律制度不健全，包括立法層次低，專業(yè)性、獨(dú)立性與權(quán)威性差，立法內(nèi)容籠統(tǒng)操作性弱，立法對金融消費(fèi)者權(quán)益的救濟(jì)不夠重視;二是金融消費(fèi)糾紛缺乏有效糾紛解決機(jī)制，具體表現(xiàn)為現(xiàn)有的糾紛解決途徑并沒有充分發(fā)揮作用;三是對金融消費(fèi)行政監(jiān)管不力，監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置以及監(jiān)管目標(biāo)仍待完善;四是金融消費(fèi)者教育亟待加強(qiáng)，包括金融消費(fèi)者受教育程度、尤其是法治教育嚴(yán)重不足，面對金融產(chǎn)品和服務(wù)，不具準(zhǔn)確的判斷力。這些問題使得金融消