農(nóng)村消費信貸促進(jìn)法律機制研究——基于對信貸客戶激勵與約束的視角.pdf

1、2008年全球性金融危機導(dǎo)致我國國內(nèi)經(jīng)濟(jì)遭受嚴(yán)重沖擊，在此情形下促進(jìn)消費以擴(kuò)大內(nèi)需尤顯重要。我國農(nóng)村地區(qū)蘊含著廣闊的消費市場，為發(fā)展農(nóng)村消費信貸提供了良好的發(fā)展空間。但目前我國農(nóng)村消費信貸市場機制欠缺、政府干預(yù)不足，農(nóng)村消費信貸存在對信貸客戶正外部性激勵有限和負(fù)外部性約束不足的現(xiàn)狀。對信貸客戶正外部性激勵有限，包括農(nóng)村消費信貸財政稅收投入欠缺、農(nóng)村消費信貸農(nóng)村金融創(chuàng)新不足、農(nóng)村消費信貸抵押擔(dān)保缺失、農(nóng)村消費信貸農(nóng)業(yè)保險覆蓋狹窄、農(nóng)村消費

2、信貸社會保障力度不足等。對信貸客戶正外部性約束不足，包括農(nóng)村消費信貸消費征信落后、農(nóng)村消費信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移缺乏、農(nóng)村消費信貸失信懲戒單一、農(nóng)村消費信貸貸前管理不科學(xué)、農(nóng)村消費信貸貸后還款監(jiān)督欠缺等。
　　美國、孟加拉國、印度尼西亞、澳大利亞等國家擁有完善的農(nóng)村消費信貸促進(jìn)法律機制，并解決了農(nóng)村消費信貸中存在的農(nóng)村金融創(chuàng)新、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)抵押擔(dān)保、消費征信、風(fēng)險轉(zhuǎn)移等諸多難題。其構(gòu)建了可持續(xù)發(fā)展法律制度、動態(tài)激勵法律制度、商業(yè)化運作法律

3、制度、農(nóng)業(yè)擔(dān)保法律制度、農(nóng)業(yè)保險法律制度等完善的農(nóng)村消費信貸促進(jìn)法律制度，這些針對信貸客戶的激勵與約束法律制度應(yīng)當(dāng)為我國農(nóng)村消費信貸的發(fā)展完善所借鑒。
　　我國農(nóng)村消費信貸市場存在的諸多問題可以運用外部性理論去解釋和解決。經(jīng)濟(jì)法應(yīng)當(dāng)在堅持資源優(yōu)化配置原則、可持續(xù)發(fā)展原則及經(jīng)濟(jì)公平原則的前提下，借鑒國外有關(guān)農(nóng)村消費信貸促進(jìn)法律制度有益經(jīng)驗和經(jīng)驗教訓(xùn)，通過對農(nóng)村消費信貸客戶正外部性進(jìn)行法律激勵，解決農(nóng)村消費信貸中存在的對信貸客戶正外部

4、性激勵不足問題；通過對農(nóng)村消費信貸客戶負(fù)外部性進(jìn)行法律約束，解決農(nóng)村消費信貸中存在的對信貸客戶負(fù)外部性約束不足問題，從而糾正農(nóng)村消費信貸市場存在的市場失靈與政府失靈，實現(xiàn)農(nóng)村消費信貸市場的健康發(fā)展。
　　本文除緒論與結(jié)論之外主要分為四大部分：
　　第一部分為農(nóng)村消費信貸促進(jìn)中對信貸客戶激勵與約束法律機制的一般理論。本部分闡述了農(nóng)村消費信貸促進(jìn)法律機制的理論基礎(chǔ)，從激勵與約束協(xié)同規(guī)制的視角分析了農(nóng)村消費信貸促進(jìn)中對信貸客戶正負(fù)

5、外部性的解決問題。
　　第二部分為我國農(nóng)村消費信貸促進(jìn)中對信貸客戶激勵與約束法律機制現(xiàn)狀及不足。本部分分析了我國農(nóng)村消費信貸相關(guān)的財政稅收、農(nóng)村金融、抵押擔(dān)保、農(nóng)業(yè)保險、社會保障等法律激勵制度的現(xiàn)狀與不足，以及我國農(nóng)村消費信貸相關(guān)的消費征信、風(fēng)險轉(zhuǎn)移、失信懲戒、貸前管理、貸后還款監(jiān)督等法律約束制度的現(xiàn)狀及不足。
　　第三部分為國外農(nóng)村消費信貸促進(jìn)中對信貸客戶激勵與約束法律機制的實踐考察及經(jīng)驗借鑒。本部分考察了美國、孟加拉國、