第三者責(zé)任保險(xiǎn)立法完善研究.pdf

1、責(zé)任保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要組成部分，其主要作用是保證第三者在人身或財(cái)產(chǎn)受損時(shí)能夠得到及時(shí)有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。新《保險(xiǎn)法》第六十五條和第六十六條對(duì)我國責(zé)任保險(xiǎn)制度作出了明確規(guī)定，其肯定了受害第三者具有直接請求權(quán)并設(shè)立了保險(xiǎn)金止付制度等，這是一種立法的進(jìn)步。
　　 對(duì)第三者責(zé)任保險(xiǎn)法律進(jìn)行深入研究，首先應(yīng)明確責(zé)任保險(xiǎn)的基本理論問題，包括責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)涵及歷史演進(jìn)、第三者直接請求權(quán)的內(nèi)涵與國內(nèi)外立法例等。責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)

2、負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。其產(chǎn)生于19世紀(jì)初期的歐美國家，經(jīng)歷了一百多年的發(fā)展歷程，縱觀世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，美國與日本的責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展最為典型。第三者直接請求權(quán)是指受害第三者在滿足法定條件時(shí)請求保險(xiǎn)人直接給付保險(xiǎn)合同規(guī)定的賠償范圍內(nèi)的保險(xiǎn)金的權(quán)利。對(duì)于第三者直接請求權(quán)性質(zhì)的理解，目前主要有四種學(xué)說：法定權(quán)利說、原始取得說、權(quán)利移轉(zhuǎn)說和責(zé)任免脫給付說，其研究重心雖各有不同，但都肯定第三者直接請求權(quán)的存在。
　　 其次有必要對(duì)我國責(zé)

3、任保險(xiǎn)法律規(guī)范的利弊進(jìn)行分析，具體而言，法律規(guī)定了第三者直接請求權(quán)的行使主體和行使要件，設(shè)立了限制被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)金制度，明確責(zé)任保險(xiǎn)相應(yīng)費(fèi)用的承擔(dān)主體，真正為第三者行使權(quán)利提供了實(shí)體法依據(jù)，提高了責(zé)任保險(xiǎn)理賠效率，促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)理論進(jìn)一步發(fā)展。但這些規(guī)定在實(shí)踐中仍然引發(fā)了不少爭議，存在一些缺憾。一是在第三者直接請求權(quán)問題上，對(duì)確定賠償責(zé)任和賠償數(shù)額的規(guī)定不詳盡，缺乏認(rèn)定被保險(xiǎn)人“怠于請求”行為的具體標(biāo)準(zhǔn)，忽視保險(xiǎn)人對(duì)第三者的抗辯權(quán)。二是

4、在責(zé)任保險(xiǎn)的其他規(guī)定中，缺乏被保險(xiǎn)人未向第三者賠償?shù)呐袛鄻?biāo)準(zhǔn)，對(duì)保險(xiǎn)人審查義務(wù)的規(guī)定不全面，對(duì)必要、合理費(fèi)用范圍的界定也過于籠統(tǒng)。對(duì)于此類不足，我國目前尚無法律作出明文規(guī)定，也無相關(guān)權(quán)威部門進(jìn)行解釋，因此亟需深入研究和系統(tǒng)規(guī)范。完善責(zé)任保險(xiǎn)法律主要是針對(duì)第三者直接請求權(quán)制度及相關(guān)規(guī)定，是正確實(shí)施法律的需要，是實(shí)現(xiàn)社會(huì)管理功能的需要，是健全責(zé)任保險(xiǎn)法律體系的需要，故應(yīng)盡快開展對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)法律的立法或解釋工作。
　　 在分析責(zé)任保險(xiǎn)法

5、律規(guī)定的合理性、缺憾和完善必要性后，隨之就是如何對(duì)其進(jìn)行改進(jìn)和完善的問題。對(duì)于“賠償責(zé)任確定”，肯定多種賠償責(zé)任確定方式，既可采用法院判決和仲裁裁決，也可采用保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和第三者之間達(dá)成的責(zé)任承擔(dān)協(xié)議；而具體賠償數(shù)額則需要經(jīng)保險(xiǎn)人核定后才能確定。在認(rèn)定被保險(xiǎn)人“怠于請求”行為時(shí)，憑借時(shí)間標(biāo)準(zhǔn)和行為標(biāo)準(zhǔn)，一是以法律規(guī)定或責(zé)任保險(xiǎn)合同約定的通知時(shí)限和索賠時(shí)限為判斷標(biāo)準(zhǔn)，二是建立第三者、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的“直接求賠一催促索賠一直接賠償