美加保險(xiǎn)惡意制度研究及對(duì)中國(guó)的啟示——比較法和法經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角.pdf

1、保險(xiǎn)惡意是被保險(xiǎn)人或者受益人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人的不當(dāng)行為而有權(quán)獲得保險(xiǎn)限額以外的損害賠償賠償金的制度。本文希望通過(guò)對(duì)美國(guó)和加拿大的保險(xiǎn)惡意制度進(jìn)行比較研究,探索和發(fā)現(xiàn)該制度的核心價(jià)值和實(shí)務(wù)優(yōu)勢(shì),并為完善中國(guó)的保險(xiǎn)法律制度,保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法利益,維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的合理秩序以及厘清侵權(quán)法和合同法兩大法律部門(mén)的邊界和了解兩者間的互動(dòng)提供有益的啟示。
　　本論文的預(yù)期目標(biāo)有:一是較為完整全面地對(duì)保險(xiǎn)惡意制度進(jìn)行論述,展示美國(guó)和加拿大的保險(xiǎn)惡意制度

2、的整體理論框架和制度設(shè)計(jì),使得后續(xù)研究者能夠基于本文展開(kāi)進(jìn)一步的研究;二是對(duì)制度的正面作用和負(fù)面作用進(jìn)行客觀的評(píng)價(jià),對(duì)于具體的制度設(shè)置進(jìn)行權(quán)衡比較,明確保險(xiǎn)惡意制度的價(jià)值所在,并確定構(gòu)成第三方惡意以及第一方惡意的關(guān)鍵因素和基本標(biāo)準(zhǔn);三是構(gòu)建我國(guó)保險(xiǎn)惡意制度的基本制度框架和相關(guān)的規(guī)則設(shè)置。
　　為了完成本文設(shè)定的目標(biāo),筆者遵循的是從案例分析到制度建構(gòu),從法理分析到法經(jīng)濟(jì)學(xué)分析的研究思路。在總結(jié)和評(píng)析美加兩國(guó)相關(guān)研究文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上,借鑒

3、其中優(yōu)秀成果,通過(guò)對(duì)于保險(xiǎn)惡意制度的歷史變遷的考察、典型的案例分析、美加兩國(guó)的制度比較以及惡意制度設(shè)置的法經(jīng)濟(jì)分析入手,探究并充分揭示保險(xiǎn)惡意制度的成因、制度發(fā)展、存在的問(wèn)題、制度的核心價(jià)值以及未來(lái)的發(fā)展方向,為系統(tǒng)地建構(gòu)中國(guó)的保險(xiǎn)惡意制度夯實(shí)基礎(chǔ)。在對(duì)中國(guó)的保險(xiǎn)惡意制度的建構(gòu)過(guò)程中,首先運(yùn)用法經(jīng)濟(jì)學(xué)的方法明確保險(xiǎn)惡意制度的必要性,而后基于現(xiàn)有的法律規(guī)范提出設(shè)立保險(xiǎn)惡意制度的可行路徑,最后基于比較研究的成果選擇適合中國(guó)具體國(guó)情的制度設(shè)計(jì)

4、。
　　最終,本文的結(jié)論是保險(xiǎn)惡意制度是解決中國(guó)“理賠難”問(wèn)題的有效的法律制度。通過(guò)對(duì)于美國(guó)和加拿大保險(xiǎn)惡意制度的比較研究,不難發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)惡意制度為保險(xiǎn)人的合理理賠施加了一定的壓力。無(wú)論這種制度采取何種確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn),只要存在這種壓力,都能在一定的程度內(nèi)平衡保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間的利益關(guān)系,減少保險(xiǎn)人不當(dāng)理賠行為的經(jīng)濟(jì)激勵(lì),促使保險(xiǎn)人更合理合法的理賠,維持健康的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。
　　當(dāng)前中國(guó)的法律規(guī)范已經(jīng)為保險(xiǎn)惡意制度的引入奠定了良好的

5、基礎(chǔ)。通過(guò)保險(xiǎn)法、合同法以及消法中相應(yīng)的規(guī)定,被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)人遲延理賠的情況下能夠獲得超出保險(xiǎn)金本身的損害賠償金。該損害賠償金在某些情況下還包括精神損害賠償金和懲罰性賠償金。如果能夠通過(guò)一定的程序?qū)⑦@些法律規(guī)范整合為一體,比如在保險(xiǎn)法中增加規(guī)范保險(xiǎn)惡意的條款,保險(xiǎn)惡意制度就能夠被引入中國(guó)。
　　依據(jù)中國(guó)現(xiàn)有的法律,保險(xiǎn)惡意訴訟既可能是違約訴訟也可能是侵權(quán)訴訟,這取決于具體的案情和當(dāng)事人的選擇。筆者認(rèn)為,中國(guó)應(yīng)當(dāng)先引入第一方保險(xiǎn)惡意