美加保險惡意制度研究及對中國的啟示——比較法和法經濟學的視角.pdf

1、保險惡意是被保險人或者受益人因為保險人的不當行為而有權獲得保險限額以外的損害賠償賠償金的制度。本文希望通過對美國和加拿大的保險惡意制度進行比較研究,探索和發(fā)現(xiàn)該制度的核心價值和實務優(yōu)勢,并為完善中國的保險法律制度,保護保險消費者的合法利益,維護保險市場的合理秩序以及厘清侵權法和合同法兩大法律部門的邊界和了解兩者間的互動提供有益的啟示。
　　本論文的預期目標有:一是較為完整全面地對保險惡意制度進行論述,展示美國和加拿大的保險惡意制度

2、的整體理論框架和制度設計,使得后續(xù)研究者能夠基于本文展開進一步的研究;二是對制度的正面作用和負面作用進行客觀的評價,對于具體的制度設置進行權衡比較,明確保險惡意制度的價值所在,并確定構成第三方惡意以及第一方惡意的關鍵因素和基本標準;三是構建我國保險惡意制度的基本制度框架和相關的規(guī)則設置。
　　為了完成本文設定的目標,筆者遵循的是從案例分析到制度建構,從法理分析到法經濟學分析的研究思路。在總結和評析美加兩國相關研究文獻的基礎上,借鑒

3、其中優(yōu)秀成果,通過對于保險惡意制度的歷史變遷的考察、典型的案例分析、美加兩國的制度比較以及惡意制度設置的法經濟分析入手,探究并充分揭示保險惡意制度的成因、制度發(fā)展、存在的問題、制度的核心價值以及未來的發(fā)展方向,為系統(tǒng)地建構中國的保險惡意制度夯實基礎。在對中國的保險惡意制度的建構過程中,首先運用法經濟學的方法明確保險惡意制度的必要性,而后基于現(xiàn)有的法律規(guī)范提出設立保險惡意制度的可行路徑,最后基于比較研究的成果選擇適合中國具體國情的制度設計

4、。
　　最終,本文的結論是保險惡意制度是解決中國“理賠難”問題的有效的法律制度。通過對于美國和加拿大保險惡意制度的比較研究,不難發(fā)現(xiàn)保險惡意制度為保險人的合理理賠施加了一定的壓力。無論這種制度采取何種確認標準,只要存在這種壓力,都能在一定的程度內平衡保險人和被保險人之間的利益關系,減少保險人不當理賠行為的經濟激勵,促使保險人更合理合法的理賠,維持健康的保險市場秩序。
　　當前中國的法律規(guī)范已經為保險惡意制度的引入奠定了良好的

5、基礎。通過保險法、合同法以及消法中相應的規(guī)定,被保險人在保險人遲延理賠的情況下能夠獲得超出保險金本身的損害賠償金。該損害賠償金在某些情況下還包括精神損害賠償金和懲罰性賠償金。如果能夠通過一定的程序將這些法律規(guī)范整合為一體,比如在保險法中增加規(guī)范保險惡意的條款,保險惡意制度就能夠被引入中國。
　　依據中國現(xiàn)有的法律,保險惡意訴訟既可能是違約訴訟也可能是侵權訴訟,這取決于具體的案情和當事人的選擇。筆者認為,中國應當先引入第一方保險惡意