銀行理財(cái)合同之客戶權(quán)益保護(hù)研究.pdf

1、伴隨著人均可支配收入的增長，人們對(duì)資產(chǎn)保值增值的需求逐日上升，尤其是銀行理財(cái)以其獨(dú)有的特點(diǎn)在金融理財(cái)領(lǐng)域中獨(dú)樹一幟。然而，金融市場的創(chuàng)新發(fā)展所帶來的新興理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，向現(xiàn)行法律體系提出了巨大的挑戰(zhàn)。一方面，銀行理財(cái)合同的法律屬性界定不明晰，使得司法實(shí)踐中相關(guān)法律條款的適用極易出現(xiàn)爭議，具體表現(xiàn)在格式合同效力認(rèn)定、舉證責(zé)任分配以及證據(jù)審查等方面。另一方面，銀行與客戶雙方在理財(cái)合同中所存在的形式平等而實(shí)質(zhì)不平等的法律關(guān)系，更使得客戶的合法

2、權(quán)益極易受到侵害，主要表現(xiàn)在知情權(quán)難以得到有效保障，理財(cái)合同的內(nèi)容變更缺乏自主性以及合同解除權(quán)的缺失。正是由于目前法律體系的滯后以及司法保護(hù)的缺位，使得眾多理財(cái)客戶損失慘重，更甚對(duì)銀行理財(cái)喪失了信任，這對(duì)于我國金融市場的發(fā)展有著極其不利的影響。基于此，需要加強(qiáng)對(duì)銀行理財(cái)合同中客戶的權(quán)益保護(hù)。
　　本研究分為四個(gè)部分：第一章主要是將目前學(xué)界對(duì)銀行理財(cái)這一概念的看法進(jìn)行梳理，并在此基礎(chǔ)上從法學(xué)視角出發(fā)對(duì)銀行理財(cái)進(jìn)行界定，而后從其所涉及

3、到的法律關(guān)系中厘清其性質(zhì)，明確在理財(cái)合同中銀行與客戶雙方的權(quán)利與義務(wù)內(nèi)容。第二章從現(xiàn)行法律規(guī)范和司法實(shí)踐的典型案例中剝離出目前理財(cái)客戶權(quán)益保護(hù)所存在的問題，具體包括客戶的知情權(quán)難以得到保障、理財(cái)格式合同違反公平原則、合同內(nèi)容變更缺乏自主性以及合同解除權(quán)缺失四個(gè)方面。第三章主要探究了銀行理財(cái)合同中客戶權(quán)益保護(hù)不足的原因，一是交易地位不平等導(dǎo)致理財(cái)合同合意虛化；二是相關(guān)法律條文分散并且規(guī)范性文件的法律位階較低；三是理財(cái)合同糾紛處理機(jī)制單一，

4、訴訟機(jī)制和非訴訟機(jī)制的發(fā)展極度不平衡；四是客戶維權(quán)意識(shí)不足，往往被動(dòng)犧牲自我利益。第四章則是針對(duì)前文的具體論述，提出銀行理財(cái)合同中客戶權(quán)益保護(hù)的法律思考，即以循序漸進(jìn)的方式完善與銀行理財(cái)合同相關(guān)的法律制度；引入適當(dāng)性原則，在合同中以明確的條款規(guī)定銀行一方行為及義務(wù)；建立完善的銀行理財(cái)信息披露機(jī)制；維護(hù)客戶在理財(cái)合同中的動(dòng)態(tài)合意權(quán)；賦予客戶有限的合同任意解除權(quán)；通過格式合同司法審查機(jī)制的建立以及舉證責(zé)任制度的完善來提升理財(cái)合同中客戶權(quán)益的