普惠金融背景下我國村鎮(zhèn)銀行的法律規(guī)制.pdf

1、作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融可有效促進(jìn)農(nóng)業(yè)，甚至是整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而對(duì)農(nóng)村金融需求而言，它主要具備了以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是需求額度??；二是頻率高；三是風(fēng)險(xiǎn)大，正是這些特點(diǎn)導(dǎo)致大中型金融機(jī)構(gòu)很難從中獲得收益。也正因如此，農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶才會(huì)備受金融機(jī)構(gòu)的冷漠，將其排除在金融服務(wù)的范疇之外。從此，融資難成了農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)展過程中面臨的最大難題之一。為此，應(yīng)切實(shí)加大農(nóng)村金融的改革力度，并以農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)和變化情況為參考依據(jù)，適

2、當(dāng)增加農(nóng)村金融供給，從而使農(nóng)村金融的服務(wù)質(zhì)量得以有效提升。關(guān)于農(nóng)村金融改革的重點(diǎn)，應(yīng)切實(shí)放在農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建上，因?yàn)檗r(nóng)村普惠金融體系要求金融服務(wù)能夠覆蓋所有的社會(huì)階層和群體，尤其是那些被現(xiàn)有金融體系所冷漠的社會(huì)人群。自十八屆三中全會(huì)將普惠金融正式寫入黨的決議，以及2015年政府工作報(bào)告提出讓普惠金融成為中小企業(yè)的雨露甘霖，再到2016年兩會(huì)上提出大力發(fā)展普惠金融，普惠金融引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注，并且我國一直在努力推進(jìn)普惠金融的發(fā)展。

3、村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融改革的重要成果，其發(fā)展增加了農(nóng)村金融市場(chǎng)的供給，使三農(nóng)融資難、融資貴問題有所緩解，推進(jìn)了普惠金融體系的完善，是普惠金融體系的重要內(nèi)容之一。但是不得不引起重視的是我國的村鎮(zhèn)銀行在其發(fā)展過程中，有關(guān)村鎮(zhèn)銀行的法律、法規(guī)和監(jiān)管機(jī)制仍不健全，運(yùn)作機(jī)制仍不規(guī)范，這導(dǎo)致具有普惠意義的村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)偏離支農(nóng)目標(biāo)的傾向，這無論是對(duì)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，還是對(duì)提高農(nóng)民或小微企業(yè)金融服務(wù)可獲得性的過程而言，都是很不利的。
　　本研究

4、分為四個(gè)部分：第一部分，理論概述。首先對(duì)普惠金融理念的涵義、發(fā)展歷程及構(gòu)建普惠金融體系的必要性進(jìn)行分析，指出他的早期形態(tài)是小額信貸，是對(duì)小額信貸扶貧理念的深化和發(fā)展，而村鎮(zhèn)銀行則是普惠金融理念下的一種金融實(shí)踐活動(dòng)。其次，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)生背景、概念、特征及設(shè)立意義進(jìn)行概述，其具有的獨(dú)特性決定了應(yīng)當(dāng)對(duì)其進(jìn)行有別于其他銀行的法律規(guī)制，為后文的研究奠定基礎(chǔ)。第二部分，在對(duì)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀以及法律規(guī)制現(xiàn)狀進(jìn)行梳理的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)總結(jié)了我國村鎮(zhèn)銀

5、行法律規(guī)制存在的問題，特別是與普惠金融理念相背離的方面。主要有市場(chǎng)定位偏差、法律位階偏低、發(fā)起人制度與股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全以及監(jiān)管機(jī)制缺乏針對(duì)性等問題，對(duì)下文有針對(duì)性地提出完善村鎮(zhèn)銀行法律規(guī)制的建議，予以一定的支持。第三部分，在分析國外相關(guān)金融機(jī)構(gòu)法律規(guī)制內(nèi)容的基礎(chǔ)上，歸納出村鎮(zhèn)銀行法律規(guī)制在國際上的成功經(jīng)驗(yàn)。主要分析了有代表性的兩個(gè)國家，即孟加拉的鄉(xiāng)村銀行和美國社區(qū)銀行，指出這些國際上的微型金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)法律規(guī)制對(duì)我