普惠金融視角下村鎮(zhèn)銀行信貸運行機制研究——以云南省為例.pdf

1、普惠金融旨在為社會所有人，特別是貧困和低收入人群提供金融服務(wù)，幫助他們擺脫貧困。黨的十八屆三中全會明確提出把實現(xiàn)普惠金融作為今后農(nóng)村金融改革的目標。要實現(xiàn)這一目標，就必須加快我國新型農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展。
　　為了解決農(nóng)村金融供給不足和“三農(nóng)”貸款難問題，國家提出設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)。在六年的發(fā)展過程中，村鎮(zhèn)銀行最受國家重視，發(fā)展速度最快。但是，我們也應(yīng)該清楚地認識到，我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展仍然處于探索階段，其信貸運行機制仍然存在著不少

2、問題。這嚴重影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，不利于實現(xiàn)普惠金融。因此，要實現(xiàn)我國普惠金融的目標，對村鎮(zhèn)銀行的信貸運行機制有必要進行深入的研究和探討。
　　云南是一個集“民族、山區(qū)、邊疆、貧困”為一體省份，全省有73個國家扶貧開發(fā)工作的重點縣，貧困面積大，貧困程度深，農(nóng)村金融市場供求失衡嚴重。因此，研究云南村鎮(zhèn)銀行信貸運行機制，提高村鎮(zhèn)銀行信貸運行效率，促進云南普惠金融發(fā)展具有重要的理論和實踐意義。
　　本文以云南為例，首先從信貸需

3、求方分析了農(nóng)村金融供需狀況，主要研究了云南農(nóng)戶的金融需求特征和借貸行為，這是研究村鎮(zhèn)銀行信貸運行機制的基礎(chǔ)。其次從信貸供給方分析了云南村鎮(zhèn)銀行信貸運行機制中存在的問題和原因;再次對國內(nèi)外村鎮(zhèn)銀行信貸運行機制的成功案例進行分析，借鑒它們的經(jīng)驗和做法;最后從普惠金融體系的四個層面提出了優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行信貸運行機制的對策建議:針對農(nóng)戶加強培訓(xùn);村鎮(zhèn)銀行應(yīng)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式、加強人才隊伍建設(shè)、建立貸前審查與風險預(yù)警機制等措施;政府和相關(guān)監(jiān)管部門