“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”金融消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)問題研究.pdf

1、互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展推動(dòng)了金融業(yè)的持續(xù)快速發(fā)展，政府工作報(bào)告也一再?gòu)?qiáng)調(diào)要“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，這必然要求互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)消費(fèi)者的權(quán)益得到有效保護(hù)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+銀行”作為互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的最新產(chǎn)物，與傳統(tǒng)銀行不同的是，“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”打破了傳統(tǒng)銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)時(shí)間和空間的限制，為順應(yīng)政策需求、實(shí)現(xiàn)普惠金融和完善傳統(tǒng)銀行的服務(wù)帶來了新的契機(jī)，但也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”本身過度依賴互聯(lián)網(wǎng)便捷高速的同時(shí)也帶來了信用、消費(fèi)者個(gè)人信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)。目前

2、，我國(guó)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”領(lǐng)域金融消費(fèi)者的保護(hù)研究較少，該部分也存在較大的法律空白。本文從金融消費(fèi)者個(gè)人信息及“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”業(yè)務(wù)模式的特殊性所帶來的信息風(fēng)險(xiǎn)等入手，探討“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”金融消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)的意義，結(jié)合歐美經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)以及我國(guó)目前的現(xiàn)狀和困境，對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”領(lǐng)域金融消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)提出立法、行政監(jiān)管、司法救濟(jì)方面的建議。本文由引言、正文、結(jié)語(yǔ)三部分組成，正文分為四個(gè)部分：
　　第一部分，該部分在扼要梳理金融消費(fèi)

3、者、金融消費(fèi)者個(gè)人信息的基本概念、比較個(gè)人信息權(quán)與隱私權(quán)的區(qū)別后，以“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”作為互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的最新產(chǎn)物，分析其獨(dú)特的業(yè)務(wù)形態(tài)模式所帶來的個(gè)人信息保護(hù)方面的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合當(dāng)下消費(fèi)者金融需求的上漲和金融市場(chǎng)對(duì)金融信息安全的重視這一現(xiàn)實(shí)背景，解析“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”領(lǐng)域中，作為弱勢(shì)群體的金融消費(fèi)者保護(hù)的意義，強(qiáng)調(diào)在“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”領(lǐng)域?qū)鹑谙M(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)不僅是基于對(duì)金融消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)理論層面的探討，更是為了維護(hù)當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)銀行“

4、互聯(lián)網(wǎng)+銀行”領(lǐng)域金融市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)秩序，因而具有獨(dú)特研究?jī)r(jià)值和意義。
　　第二部分，該部分筆者從立法、行政監(jiān)管、司法救濟(jì)角度梳理了我國(guó)目前“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”個(gè)人信息保護(hù)的現(xiàn)狀，分析得出目前我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”金融消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)凸顯出的困境：立法領(lǐng)域上，金融立法層面存在缺乏個(gè)人信息保護(hù)專門法，網(wǎng)絡(luò)安全立法層面目前制度可操作性較低，征信立法層面在個(gè)人信息的收集、使用階段存在風(fēng)險(xiǎn)；行政監(jiān)管領(lǐng)域存在著監(jiān)管體系和監(jiān)管目標(biāo)的不完善；司法救濟(jì)領(lǐng)

5、域存在著救濟(jì)途徑和責(zé)任承擔(dān)方式上的不明確等問題。
　　第三部分，該部分筆者從分析美歐“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”的發(fā)展概況、模式及美歐個(gè)人信息保護(hù)概況入手，因發(fā)展起步較早、技術(shù)較成熟及注重個(gè)人信息保護(hù)的傳統(tǒng)，因此，對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”領(lǐng)域金融消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)較為全面。筆者同時(shí)對(duì)美歐“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”領(lǐng)域金融消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)從立法、行政監(jiān)管、司法救濟(jì)角度進(jìn)行了分析論述，著重分析了美歐“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”領(lǐng)域金融消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)給我國(guó)帶來的經(jīng)驗(yàn)

6、和借鑒。
　　第四部分，該部分承接前文所述，“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”領(lǐng)域新業(yè)務(wù)的成長(zhǎng)在推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展、滿足金融消費(fèi)者個(gè)性化需求的同時(shí)，也加重了金融消費(fèi)者的個(gè)人信息受到侵害的風(fēng)險(xiǎn)，因此亟需完善我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”領(lǐng)域金融消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)，主要應(yīng)從以下幾方面完善：第一，立法領(lǐng)域，金融立法層面應(yīng)明確“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”個(gè)人信息保護(hù)的基本原則、“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”個(gè)人信息保護(hù)的權(quán)利主體以及“互聯(lián)網(wǎng)+銀行”個(gè)人信息保護(hù)主體的權(quán)利內(nèi)容；網(wǎng)絡(luò)安全立法層面應(yīng)