互聯(lián)網(wǎng)思維下的反向抵押貸款推廣研究.pdf

1、中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)向中低速的新常態(tài)換擋、社會(huì)養(yǎng)老保障機(jī)制不盡完善、人口老齡化等多重壓力疊加背景之下，“養(yǎng)老危機(jī)”步步逼近，尋求一種新的模式減輕社會(huì)養(yǎng)老負(fù)荷已經(jīng)迫在眉睫。發(fā)達(dá)國(guó)家通過發(fā)展住房反向抵押貸款業(yè)務(wù)，為社會(huì)養(yǎng)老機(jī)制提供了有效補(bǔ)充，對(duì)解除我國(guó)養(yǎng)老危機(jī)頗有借鑒價(jià)值。但我國(guó)多次推行試點(diǎn)均未取得預(yù)期效果，究其原因，一是反向抵押貸款業(yè)務(wù)本身在推行上存在特定要求和不確定性風(fēng)險(xiǎn)，二是我國(guó)制度環(huán)境、民俗國(guó)情均有其特殊性，三是沒有找到適合本土的運(yùn)營(yíng)推廣模

2、式。
　　基于此，本文歸納了反向抵押貸款的相關(guān)概念、內(nèi)涵、特征;從需求端和供給端描述了國(guó)內(nèi)反向抵押貸款推廣的現(xiàn)狀;結(jié)合國(guó)內(nèi)外實(shí)踐案例，深入分析了不同推廣方式中的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn);并在概括歸納反向抵押貸款推廣的幾大表層障礙的基礎(chǔ)上，提出了兩大運(yùn)營(yíng)模式層面的核心障礙。最后，借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)模式的改造，本文構(gòu)造了基于互聯(lián)網(wǎng)思維的反向抵押貸款運(yùn)營(yíng)推廣模式。
　　通過分析研究，本文主要提出以下觀點(diǎn):
　　(1)反向抵押貸款因其

3、諸多難以預(yù)測(cè)計(jì)量的風(fēng)險(xiǎn)特征，壓制了供給端的供給意愿。老年人傳統(tǒng)代際觀念、消費(fèi)觀念、家庭養(yǎng)老觀念等影響有效需求的釋放。
　　(2)我國(guó)的幾例反向抵押貸款試點(diǎn)模式，基本上是貸款業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)與老年人形成的封閉式供需市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)，無法實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，整體效用無法得到補(bǔ)償。
　　(3)互聯(lián)網(wǎng)思維下的開放平臺(tái)商業(yè)運(yùn)營(yíng)方式，通過挖掘用戶的多元價(jià)值和引入多方市場(chǎng)主體共享用戶價(jià)值，可以在傳統(tǒng)商業(yè)模式基礎(chǔ)上提高市場(chǎng)主體的總效用水平。
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