民間借貸中高利率的法律規(guī)制.pdf

1、隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,民間借貸已在市民的經(jīng)濟(jì)生活中扮演著越來(lái)越重要的作用,其方式也更加復(fù)雜多樣。我國(guó)法律雖然對(duì)民間借貸利息的利率設(shè)有明確規(guī)定,但并未對(duì)當(dāng)事人已還的利息款項(xiàng)中超過(guò)同期銀行同類貸款四倍利率的款項(xiàng)該如何處理作出規(guī)定,本文旨在討論此問(wèn)題。
　　在司法實(shí)踐中,各地法院依據(jù)不同時(shí)期當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸情況及政府政策,對(duì)該類型案件曾有過(guò)不同處理方式。理論上,對(duì)該問(wèn)題也有約定無(wú)效、按自然之債處理及抵充本金三種不同的看法。筆者以為:在當(dāng)事人

2、已還清借款本息再向法院起訴請(qǐng)求返還超過(guò)的利息部分的情況下,應(yīng)將兩者之間的該部分債權(quán)債務(wù)按照自然之債處理,對(duì)當(dāng)事人的請(qǐng)求不予支持;而在當(dāng)事人未還清本息的情況下,若當(dāng)事人主張超過(guò)的利息部分充抵本金,應(yīng)對(duì)該請(qǐng)求予以支持,若當(dāng)事人未請(qǐng)求,則應(yīng)將該超額利息按自然之債處理,法律不宜主動(dòng)干涉。其依據(jù)在于:首先,意思自治是可以被合理限制的。人權(quán)的平等和自由即為意思自治的核心,一開(kāi)始,人類意圖通過(guò)激發(fā)個(gè)人的積極性促進(jìn)整個(gè)社會(huì)的整體福利,然而極度的個(gè)人主義

3、不僅不能實(shí)現(xiàn)個(gè)人和社會(huì)的一體發(fā)展,更可能造成阻礙,因此,人類意識(shí)到可以對(duì)意思自治進(jìn)行合理的限制;其次,民間借貸自身的自發(fā)性和盲目性需要被規(guī)制;最后,是因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)需要,即當(dāng)前的民間借貸市場(chǎng)缺乏操作的規(guī)范性及有效監(jiān)督,導(dǎo)致金融市場(chǎng)秩序混亂,社會(huì)的不穩(wěn)定狀況頻發(fā),這些因素都決定了需要法律對(duì)民間借貸市場(chǎng)進(jìn)行一定的調(diào)整和規(guī)制。
　　本文從案例切入主題,全文包括四個(gè)部分:
　　第一部分:對(duì)案件及其判決情況進(jìn)行了簡(jiǎn)要介紹,主要包括案件事實(shí),

4、法院判決理由、結(jié)果及檢察院申訴意見(jiàn),并從歸納的爭(zhēng)議焦點(diǎn)中,介紹當(dāng)前實(shí)務(wù)界中的三種處理方式。
　　第二部分:提出筆者支持的觀點(diǎn)并從市場(chǎng)資源配置的需求使然、民間借貸的現(xiàn)狀使然及法律規(guī)定及法理使然等三個(gè)方面詳細(xì)論證結(jié)論的合理性。
　　第三部分:對(duì)超四倍利率結(jié)論的相關(guān)的兩個(gè)問(wèn)題進(jìn)一步進(jìn)行了詳細(xì)的說(shuō)明。
　　第四部分:我國(guó)民間借貸規(guī)范機(jī)制的完善,提出從民間借貸服務(wù)機(jī)構(gòu)、監(jiān)管體系以及法律制度三個(gè)層面的建設(shè)完善民間借貸市場(chǎng)。