民間借貸中高利率的法律規(guī)制.pdf

1、隨著社會經濟的發(fā)展,民間借貸已在市民的經濟生活中扮演著越來越重要的作用,其方式也更加復雜多樣。我國法律雖然對民間借貸利息的利率設有明確規(guī)定,但并未對當事人已還的利息款項中超過同期銀行同類貸款四倍利率的款項該如何處理作出規(guī)定,本文旨在討論此問題。
　　在司法實踐中,各地法院依據(jù)不同時期當?shù)氐拿耖g借貸情況及政府政策,對該類型案件曾有過不同處理方式。理論上,對該問題也有約定無效、按自然之債處理及抵充本金三種不同的看法。筆者以為:在當事人

2、已還清借款本息再向法院起訴請求返還超過的利息部分的情況下,應將兩者之間的該部分債權債務按照自然之債處理,對當事人的請求不予支持;而在當事人未還清本息的情況下,若當事人主張超過的利息部分充抵本金,應對該請求予以支持,若當事人未請求,則應將該超額利息按自然之債處理,法律不宜主動干涉。其依據(jù)在于:首先,意思自治是可以被合理限制的。人權的平等和自由即為意思自治的核心,一開始,人類意圖通過激發(fā)個人的積極性促進整個社會的整體福利,然而極度的個人主義

3、不僅不能實現(xiàn)個人和社會的一體發(fā)展,更可能造成阻礙,因此,人類意識到可以對意思自治進行合理的限制;其次,民間借貸自身的自發(fā)性和盲目性需要被規(guī)制;最后,是因為現(xiàn)實需要,即當前的民間借貸市場缺乏操作的規(guī)范性及有效監(jiān)督,導致金融市場秩序混亂,社會的不穩(wěn)定狀況頻發(fā),這些因素都決定了需要法律對民間借貸市場進行一定的調整和規(guī)制。
　　本文從案例切入主題,全文包括四個部分:
　　第一部分:對案件及其判決情況進行了簡要介紹,主要包括案件事實,

4、法院判決理由、結果及檢察院申訴意見,并從歸納的爭議焦點中,介紹當前實務界中的三種處理方式。
　　第二部分:提出筆者支持的觀點并從市場資源配置的需求使然、民間借貸的現(xiàn)狀使然及法律規(guī)定及法理使然等三個方面詳細論證結論的合理性。
　　第三部分:對超四倍利率結論的相關的兩個問題進一步進行了詳細的說明。
　　第四部分:我國民間借貸規(guī)范機制的完善,提出從民間借貸服務機構、監(jiān)管體系以及法律制度三個層面的建設完善民間借貸市場。