網(wǎng)絡(luò)第三方支付的法律風(fēng)險(xiǎn)防控制度研究.pdf

1、建立在互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的網(wǎng)絡(luò)第三方支付，不單改變了傳統(tǒng)支付方式交易成本高、耗費(fèi)時(shí)間長、要求距離近等交易局限，讓人們足不出戶便可以完成支付，同時(shí)還為支付雙方提供了信用中介服務(wù)，解決了一般網(wǎng)絡(luò)支付中存在的信用質(zhì)疑問題，是現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)支付中最受用戶歡迎的一種新型支付方式。第三方支付方式雖然能夠較好的滿足支付雙方對便利、信譽(yù)和安全的要求，但在運(yùn)行過程中存在一些法律風(fēng)險(xiǎn)，這些法律風(fēng)險(xiǎn)一旦失控，將對網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)以及廣大的用戶造成巨大

2、的損失。對網(wǎng)絡(luò)第三方支付法律風(fēng)險(xiǎn)的有效防控，能夠更好推動(dòng)第三方支付行業(yè)在我國的健康發(fā)展，促進(jìn)我國電子商務(wù)的持續(xù)發(fā)展。
　　網(wǎng)絡(luò)第三方支付，是通過具備經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)保證的第三方支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行簽訂服務(wù)協(xié)議，為用戶提供支付結(jié)算接口的一種新型支付方式。網(wǎng)絡(luò)第三方支付中的各方參與者之間，根據(jù)各自不同的合同約定形成了一系列的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，為第三方支付的有序進(jìn)行提供了一定的法律依據(jù)。我國的網(wǎng)絡(luò)第三方支付還在成長階段，沒有形成清晰的利益分配價(jià)

3、值鏈和完備的法律制度，再加上用戶信用意識(shí)不強(qiáng)等原因，使得網(wǎng)絡(luò)第三方支付還存在著很多法律風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn):客戶備付金及其利息的歸屬和使用不明帶來的資金安全風(fēng)險(xiǎn);不完善的準(zhǔn)入制度、退出制度和內(nèi)控制度帶來的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn);各方參與者信用缺失帶來的信用風(fēng)險(xiǎn);第三方與商業(yè)銀行間既合作又競爭的復(fù)雜關(guān)系帶來的銀行政策風(fēng)險(xiǎn)。
　　對于能夠避免的法律風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)提前預(yù)防，對于難以避免的法律風(fēng)險(xiǎn)則應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)控制。在借鑒美國和歐盟的一些成熟經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國實(shí)

4、際，對網(wǎng)絡(luò)第三方支付的法律風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采取如下措施:針對資金安全風(fēng)險(xiǎn)，我國應(yīng)當(dāng)建立以央行為主、銀監(jiān)會(huì)及工信部為輔、行業(yè)協(xié)會(huì)為補(bǔ)充的綜合監(jiān)管體系，并規(guī)范客戶備付金及其利息的管理和使用，建立風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度;針對流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)完善網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入及退出制度，并健全第三方支付機(jī)構(gòu)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度;針對信用風(fēng)險(xiǎn)，需要完善用戶認(rèn)證體系、建立信用評價(jià)制度和構(gòu)架國家信用體系;針對銀行政策風(fēng)險(xiǎn)，要求網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)在與銀行合作的同時(shí)注意提高自