我國第三方網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險評估與監(jiān)管研究.pdf

1、近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮席卷全國，互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)不斷繁榮，網(wǎng)絡(luò)支付作為科技與商業(yè)發(fā)展共同促成的結(jié)合體，正成為一個新興行業(yè)迅速得到發(fā)展，第三方支付機構(gòu)是最具代表性并且發(fā)展最快的市場參與者。但是我國第三方支付機構(gòu)由于起步晚、發(fā)展快，該行業(yè)還存在著許多問題和不足，中國人民銀行作為第三方支付機構(gòu)的主要監(jiān)管者也面臨著諸多挑戰(zhàn)。
　　本文立足于監(jiān)管者角度，以第三方支付機構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)為主要研究對象，并基于第三方支付機構(gòu)從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)三種模式的闡

2、述，主要包括：網(wǎng)關(guān)支付模式、虛擬賬戶模式和快捷支付模式，發(fā)現(xiàn)我國第三方網(wǎng)絡(luò)支付過程中可能存在的風(fēng)險，結(jié)合支付經(jīng)濟學(xué)理論和金融風(fēng)險控制理論，站在監(jiān)管者的角度，研究第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險，包括金融風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險、信用風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險等4類風(fēng)險，分析風(fēng)險形成原因，包括法規(guī)建設(shè)滯后、監(jiān)管力度不足、信用體系缺失、內(nèi)部控制薄弱等4類因素。在此基礎(chǔ)上，通過專家法等方法，梳理出風(fēng)險評估指標(biāo)，包括：綜合管理、備付金管理、財務(wù)管理、業(yè)務(wù)運營和科技信息等

3、5類風(fēng)險評估指標(biāo)，并在此基礎(chǔ)上，進一步細(xì)分35個二級和126個三級風(fēng)險評估指標(biāo)要素，研究構(gòu)建我國第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險評估指標(biāo)體系，通過采用百分制計分法，以風(fēng)險重要程度為依據(jù)，設(shè)定相應(yīng)分值與權(quán)重，評定5個風(fēng)險等級，即：A、A-、B、B-和 C，并對該指標(biāo)體系的具體運用加以說明。突出分類監(jiān)管的思想，提出實施有效監(jiān)管對策，包括：建立風(fēng)險評估指標(biāo)體系、實施風(fēng)險為本的分類監(jiān)管、完善支付機構(gòu)配套監(jiān)管法規(guī)制度、堅持有效監(jiān)管與鼓勵發(fā)展相結(jié)合、實現(xiàn)相

4、關(guān)部門間監(jiān)管協(xié)作、加強支付機構(gòu)內(nèi)部制度建設(shè)和引入外部機構(gòu)參與評估等7項風(fēng)險監(jiān)管對策，力求推進我國第三方網(wǎng)絡(luò)支付風(fēng)險監(jiān)管的針對性、有效性，為我國第三方支付機構(gòu)的發(fā)展做出一定貢獻。
　　但是由于第三方網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)是一門新興行業(yè)，發(fā)展較快，國內(nèi)外學(xué)者對風(fēng)險評估與監(jiān)管的研究還沒有形成系統(tǒng)化。風(fēng)險評估指標(biāo)體系構(gòu)成與權(quán)重賦值有待實踐進一步證明。從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的第三方支付機構(gòu)數(shù)據(jù)屬于內(nèi)部數(shù)據(jù)，沒有對外公布，監(jiān)管者也沒有規(guī)定可以對外公布。因此建