利率市場化對商業(yè)銀行的影響研究——以華夏銀行為例.pdf

1、2015年以來，中國的貨幣市場有著穩(wěn)健及靈活共存的特點(diǎn)，以降低融資成本的方式幫助實(shí)體經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長。繼2015年高頻率降息后，人民銀行又再次公布2015年10月24日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率，以便于調(diào)減社會(huì)融資成本。并取消對原有商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)設(shè)置的存款利率浮動(dòng)上限控制，從而進(jìn)一步加強(qiáng)了人民銀行對利率體系的調(diào)控和監(jiān)督指導(dǎo)作用，為利率的市場化完善提供合理的調(diào)控機(jī)制。此舉表明著在“雙降”的同時(shí)，央行徹底放開存款利率管制，存

2、款利率市場化進(jìn)程已趨近完成。同樣這也標(biāo)志著我國利率市場化進(jìn)程已有了質(zhì)的飛躍。
　　隨著我國利率市場化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，將最終推動(dòng)金融市場競爭自由化，銀行引以為傲的“躺著吃利息”時(shí)代終將終結(jié)，這對商業(yè)銀行來說，挑戰(zhàn)空前巨大。與大型國有銀行相比，商業(yè)存在著網(wǎng)點(diǎn)分布稀，中間業(yè)務(wù)發(fā)展不足，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競爭能力弱，資金轉(zhuǎn)移內(nèi)部定價(jià)能力差及利率風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足的問題。隨著利率市場化的發(fā)展，將中小型商業(yè)銀行弱勢地位更加凸顯，在銀行間的競爭中，中小型商

3、業(yè)銀行不如大型國有銀行的背景雄厚，同樣也不如地方城商行接地氣。而企業(yè)議價(jià)能力的提高及殘酷的同業(yè)競爭的市場背景下，無疑是給商業(yè)銀行帶來一沉重的打擊。不只是利潤的減少，信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)也將大大提升。為此，商業(yè)銀行應(yīng)穩(wěn)中求變，在平穩(wěn)推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，改變原有經(jīng)營策略，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，將主要收入來源由傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)出，變更原有風(fēng)險(xiǎn)控制管理流程，加大人才培養(yǎng)力度等。
　　本文主要圍繞以下幾個(gè)方面來就我國商業(yè)銀行在利率市場化的影響情況進(jìn)行研

4、究。第一，通過對利率、利率市場化的詮釋，從理論知識(shí)作為基礎(chǔ)，通過對利率市場化的進(jìn)程分析目前商業(yè)銀行利率市場化的經(jīng)濟(jì)背景。第二，借助華夏銀行X分行的數(shù)據(jù)情況分析具體的利率市場化下的影響。第三，剖析利率市場化給我國商業(yè)銀行帶來的影響及我國應(yīng)對此類情況應(yīng)采取的策略。綜上分析得出，利率市場化對商業(yè)銀行的影響主要有以下三個(gè)大方面:從負(fù)債端看，隨著利率市場化的推進(jìn)，為控制負(fù)債成本的上升、應(yīng)對不斷收窄的凈利差，商業(yè)銀行主動(dòng)調(diào)整其負(fù)債結(jié)構(gòu)，存款在負(fù)債中

5、的比例下降;從資產(chǎn)端看，在利率市場化過程中，商業(yè)銀行通過調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)獲取短期資金收益、加速資產(chǎn)周轉(zhuǎn)以抵補(bǔ)傳統(tǒng)凈利差的下降，與之相伴隨的是信貸資產(chǎn)占比的下降;從收入端看，利率市場化帶來的凈利差收窄使商業(yè)銀行盈利能力明顯下滑，最為直接的表現(xiàn)就是凈利息收入增幅的明顯下滑，為彌補(bǔ)凈息收入下滑留下的利潤缺口，商業(yè)銀行會(huì)積極拓展非息收入渠道，非息收入占比會(huì)有所提升。面對這些影響，本文提出商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)外綜合管理，在堅(jiān)定主營業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移的大方向下，