我國銀行抵銷權制度完善的探討——以銀行與客戶間利益平衡為視角.pdf

1、銀行抵銷權制度是一個重要的法律制度，由于抵銷具有擔保的功能，而且其適用簡便快捷，在現(xiàn)代社會已經成為銀行保全債權的重要方法。世界大多數(shù)國家上都承認銀行的抵銷權，如英美法系銀行抵銷權來自于商業(yè)銀行保護自己債權的商業(yè)慣例，在不斷的發(fā)展演變中通過法院的判例形成了現(xiàn)在的銀行抵銷權制度。大陸法系本身就有成熟的抵銷權制度，但同樣也注意到銀行抵銷權的特殊性，在自己的法律框架體系上設計了一些銀行行使抵銷權的具體規(guī)則。但是這一制度在我國只是剛剛開始，許多重

2、要內容還是空白，很不完善。 正是由于這一制度的不完善，我國商業(yè)銀行根據(jù)《合同法》行使抵銷權時出現(xiàn)了很多侵犯客戶利益的案例。筆者認為，為了保障銀行的債權，維護整體銀行體系的安全運行和整體社會利益，需要賦予銀行以銀行抵銷權，但是如果沒有完善的制度，僅憑銀行自律，不但銀行行使抵銷權缺乏明確的依據(jù)，還會進一步惡化銀行與客戶間的共同利益關系，故銀行抵銷權的完善有著強烈的現(xiàn)實意義。對于銀行抵銷權，國內外的學者對此均有關注，但是對于客戶的利益

3、問題并沒有給以足夠的重視。筆者認為，以銀行與客戶間利益平衡為視角，從維護金融業(yè)穩(wěn)定經營、保護公眾存款人合法利益為前提，在銀行與客戶之間合理分配權利義務，達到利益平衡。并指出關注客戶利益最終有利于銀行自身的利益，最終實現(xiàn)銀行抵銷權制度的效益。 第一章包括對銀行抵銷權概念、特征的探討，銀行抵銷權研究綜述，特別論證了以利益平衡視角完善銀行抵銷權制度的必要性。 第二章主要從兩個方面探討了對銀行抵銷權行使的限制。第一個方面是對銀行

4、行使抵銷權對象的限制，指出銀行與客戶間的債權債務關系是銀行抵銷權行使的前提，要使銀行行使抵銷權有法可依，就必須完善我國的銀行賬戶制度，并就某些問題作出明確的規(guī)定；第二個方面是銀行抵銷權行使條件的限制，筆者將其分為積極條件和消極條件，并分別從這個兩個條件出發(fā)詳細討論了其中的問題。 第三章討論銀行行使抵銷權過程中經常會碰到了幾個具體法律問題。筆者以上一章銀行行使抵銷權的條件為理論依據(jù)，對銀行行使抵銷權中的五個具體問題，作了比較詳細的

5、闡述。這五個問題分別如下：(1)銀行對客戶在不同分支機構債權的抵銷；(2)銀行客戶主體變更后的抵消；(3)銀行跨國經營活動中的抵銷；(4)本外幣債權之間的抵銷；(5)超過訴訟時效之債的抵銷。 第四章主要討論銀行行使抵銷權過程中的程序和客戶利益的保障、第三人利益的協(xié)調問題。銀行抵銷權行使的程序也是銀行抵銷權中重要的問題，因為在利益存在對立的兩方之間，合理的程序有利于一方發(fā)現(xiàn)對方對己的侵害行為并及時作出反應。在客戶利益的保障方面，提