銀行抵銷權(quán)若干法律問題研究.pdf

1、出于維護(hù)自身資產(chǎn)安全的考慮，銀行會(huì)竭盡各種救濟(jì)手段以避免自身吸收違約貸款及客戶其他債務(wù)所造成的損失，其中“抵銷權(quán)”是一個(gè)強(qiáng)有力的工具----銀行可以通過此種簡(jiǎn)單快捷的私力救濟(jì)措施以保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。我國(guó)相關(guān)金融立法允許商業(yè)銀行依照合同約定實(shí)施“扣款還貸”行為，實(shí)務(wù)中也出現(xiàn)銀行采取自行扣劃客戶存款的做法以使逾期貸款獲得清償。雖然在我國(guó)現(xiàn)有的法律框架中，民法上的抵銷制度為這一行為提供了理論基礎(chǔ)及法律依據(jù)，但是尤其是在未作約定銀行擅自實(shí)施扣劃行

2、為的情形下，能否將其等同于行使法定抵銷權(quán)，司法實(shí)踐中存在截然不同的觀點(diǎn);盡管學(xué)界將銀行扣款還貸行為視為是一般抵銷制度在金融領(lǐng)域的運(yùn)用，由于缺乏與法定抵銷構(gòu)成要件相關(guān)的重要概念之合理辨析，對(duì)于這一問題也未能給出肯定的答案。同時(shí)，根據(jù)銀行金融業(yè)務(wù)的特性，現(xiàn)有的法律未明細(xì)銀行行使此項(xiàng)權(quán)利的具體制度安排，也未體現(xiàn)對(duì)于銀行利用優(yōu)勢(shì)交易地位濫用權(quán)利的防范，這無疑給銀行實(shí)施扣收貸款行為帶來諸多不確定性，相對(duì)地?zé)o法給予客戶利益以充分的保護(hù)。以英、美為代

3、表的英美法系國(guó)家已建立起專門的銀行抵銷權(quán)制度，其中以美國(guó)為典型，有關(guān)銀行抵銷權(quán)的司法實(shí)踐見諸于較為豐富的法院判例，對(duì)于實(shí)踐中出現(xiàn)的具體爭(zhēng)議已形成相對(duì)成熟的司法習(xí)慣，這在當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行面臨逾期貸款壓力更甚的背景下頗具有研究和借鑒的價(jià)值。在此基礎(chǔ)上，為消除對(duì)“扣款還貸”行為適用抵銷原理進(jìn)行闡釋時(shí)存在的理論缺陷提供解決思路，進(jìn)而為完善我國(guó)銀行抵銷權(quán)具體制度安排進(jìn)行初步地探索，從設(shè)置嚴(yán)格的銀行抵銷權(quán)行使要件、完善銀行賬戶制度、限制銀行濫用抵銷

4、權(quán)以及客戶權(quán)益保障其他措施等方面提出相應(yīng)對(duì)策，以期這一制度在銀行清收貸款過程中發(fā)揮良好效用。
　　 本研究主要內(nèi)容包括：第一章是對(duì)銀行與客戶之間的法律關(guān)系考察。該部分提出存款法律關(guān)系作為銀行與客戶間的基礎(chǔ)法律關(guān)系是討論銀行抵銷權(quán)的必要前提，基于此大陸法系與英美法系國(guó)家分別從不同角度確認(rèn)銀行與客戶之間因存款合同建立起債權(quán)債務(wù)關(guān)系。第二章是對(duì)英美法系銀行抵銷權(quán)司法實(shí)踐的借鑒及研究。該部分著重筆墨介紹了以美國(guó)為代表有關(guān)英美法系銀行抵銷

5、權(quán)的司法實(shí)踐，選取相關(guān)司法判例，借助法官針對(duì)案例中具體情形的說理推論，對(duì)英美法系抵銷權(quán)制度的具體行使規(guī)則進(jìn)行詳盡分析，進(jìn)而總結(jié)出值得我國(guó)借鑒之合理有效的制度安排，為彌補(bǔ)我國(guó)銀行抵銷權(quán)在理論和制度上的缺陷提供完善的思路。第三章是對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行扣款還貸行為的現(xiàn)狀分析和完善對(duì)策的提出。該部分認(rèn)為銀行扣款還貸行為具有民法上抵銷制度的基礎(chǔ)，但應(yīng)根據(jù)金融業(yè)務(wù)的特性嚴(yán)格其行使此項(xiàng)權(quán)利的前提條件，設(shè)置限制銀行濫用抵銷權(quán)的專門條款，并在相關(guān)法規(guī)中就特別賬