大病保險委托商業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)辦的長效機制研究——以成都市城鄉(xiāng)居民大病保險為例.pdf

1、隨著當(dāng)今目前社會經(jīng)濟不斷發(fā)展，醫(yī)療水平逐漸完善，群眾對社會醫(yī)療保障也普遍產(chǎn)生了強烈的需求，市場上運行的基本醫(yī)療保險只能為群眾提供最基本的醫(yī)療保障，而對于高昂的醫(yī)療費用支出基本醫(yī)療保險并不能給予良好的保障，醫(yī)療市場上急需出現(xiàn)一款解決高額醫(yī)療費用支出的保障型保險，大病保險在這種情況下應(yīng)運而生。在基本醫(yī)療保險發(fā)展的幾十年過程中，持續(xù)提高了國民普遍的醫(yī)療水平，減輕了群眾們看病難花銷大的局面，取得了良好的成效，這說明社會保險已經(jīng)給人們帶來了很大的

2、生活改善，使得群眾的幸福指數(shù)得到提升。而大病保險作為基本醫(yī)療保險的補充在2012年8月逐漸開展起來，它已逐漸成為連接社會保險和商業(yè)保險的橋梁，切實解決了人民群眾因病致貧，因病返貧的問題。2012年8月，國家政委出臺了《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》），大病保險從此在全國各個城市逐漸開展起來。在大病保險開展的近四年過程中，它填補了基本醫(yī)療保險的空缺之處，對其進行了進一步的補充和完善。
　　在大病保險的

3、近四年試點過程中，取得了顯著的成效，但其中也陸續(xù)出現(xiàn)了一些問題，這些問題嚴(yán)重制約了大病保險的長期可持續(xù)發(fā)展。本文首先以成都市為例分析了目前成都市城鄉(xiāng)居民大病保險的開展情況，建立精算模型分析未來發(fā)展的可持續(xù)性。其次通過分析成都市大病保險的運行情況，聯(lián)系目前中國大病保險試點的其他城市，總結(jié)出目前在大病保險市場上存在的三方面問題，籌資水平問題，風(fēng)險管理問題，專業(yè)能力問題。在籌資水平方面，出現(xiàn)以下三個問題:第一，籌資水平較低，大病保險的保障對象

4、具有一定的廣泛性，但它的籌資水平達不到要求，與保障水平不相匹配。第二，籌集渠道單一，目前我國的大病保險處于起步階段，籌資渠道不夠豐富。第三，籌資標(biāo)準(zhǔn)缺少動態(tài)調(diào)節(jié)機制。在風(fēng)險管理方面，出現(xiàn)以下三類問題:第一，作為公共產(chǎn)品的特殊屬性，導(dǎo)致承辦機構(gòu)經(jīng)營行為不合規(guī)。第二，醫(yī)療費用開支過高，產(chǎn)生一些不必要的醫(yī)療費用，機構(gòu)工作效率低下，行政費用高昂。第三，招標(biāo)投標(biāo)過程不透明。在專業(yè)能力方面，缺少專業(yè)性人才。
　　通過分析之前總結(jié)的三大方面七個

5、問題，給予一定的方案解決，解決方案也分別從以上三大方面給予解決，即籌資方面，風(fēng)險管理方面，分別為:擴展多種籌資渠道、構(gòu)建動態(tài)調(diào)節(jié)機制、加強有效的監(jiān)督管理、政府給予相關(guān)政策支持、規(guī)范招標(biāo)機制、大病保險委托商業(yè)保險機構(gòu)承辦增加相關(guān)細則指導(dǎo)，培養(yǎng)專業(yè)型人才。下面我將對文章的主要內(nèi)容及觀點給出具體的闡述。
　　第一部分，介紹國內(nèi)外大病保險相關(guān)的文獻，通過閱讀大量文獻確定了論文的主題，即:有關(guān)國內(nèi)大病保險長效機制的研究問題?？偨Y(jié)了研究內(nèi)容，

6、研究目的和研究方法。
　　第二部分，在這部分中首先給出了相關(guān)概念的界定，主要包括大病保險制度、大病保險運行機制、大病保險長效機制。并提出了大病保險委托商業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)辦的理論依據(jù)，第一，將社會醫(yī)療保險與商業(yè)醫(yī)療保險相結(jié)合理論;第二，政府購買公共服務(wù)理論;第三，保險精算理論。最后指出大病保險委托商業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)辦的可行性研究，第一，商業(yè)保險機構(gòu)具有技術(shù)優(yōu)勢;第二，商業(yè)保險機構(gòu)具有企業(yè)規(guī)模優(yōu)勢。
　　第三部分，以成都市大病保險為本文

7、研究切入點，主要回顧了近年來成都市大病保險的發(fā)展歷程，具體研究了成都市城鄉(xiāng)居民大病保險的保障水平和籌資水平，建立保障與籌資的精算模型，并對未來大病保險的基金收入和基金支出加以預(yù)測，研究其發(fā)展的長效機制。
　　第四部分，首先介紹了目前大病保險在中國試點運行的主要情況，通過分析市場上大病保險的運行情況，總結(jié)出了阻礙大病保險委托商業(yè)保險機構(gòu)經(jīng)辦長效發(fā)展困難的原因，主要有七點，第一，籌資水平較低，大病保險的保障對象非常廣泛，但它的籌資籌資

8、水平比較低，與保障水平不相匹配。第二，籌集渠道單一，目前我國的大病保險處于起步階段，籌資渠道不夠豐富。第三，作為公共產(chǎn)品的特殊屬性，導(dǎo)致承辦機構(gòu)經(jīng)營行為不合規(guī)。第四，醫(yī)療費用開支過高，產(chǎn)生一些不必要的醫(yī)療費用，機構(gòu)工作效率低下，行政費用高昂。第五，缺少動態(tài)調(diào)節(jié)機制。第六，缺少專業(yè)性人才。第七，招標(biāo)投標(biāo)過程不透明。
　　第五部分，通過對前文所說的七大類的問題加以分析，保證大病保險經(jīng)辦的長效運行，提出對策建議主要為:擴展多種籌資渠道、

9、加強有效的監(jiān)督管理、構(gòu)建大病保險動態(tài)風(fēng)險調(diào)整機制、政府給予政策建議支持、招投標(biāo)機制需要進一步規(guī)范、大病保險委托商業(yè)保險機構(gòu)承辦增加相關(guān)細則指導(dǎo)，培養(yǎng)專業(yè)型人才。
　　此篇論文的創(chuàng)新點在于目前鮮有學(xué)者研究國內(nèi)大病保險長期可持續(xù)性的相關(guān)文獻，而大病保險目前正處于快速發(fā)展的初期，國家政府大力倡導(dǎo)大病保險的運行，多次出臺了大病保險的相關(guān)文獻，所以本文就以成都市正在運行的城鄉(xiāng)居民大病保險為例，建立精算模型，預(yù)測未來十年的大病保險籌資金額和賠