民間借貸備案法律問(wèn)題研究——以“溫州模式”為視角.pdf

1、民間借貸作為多層次金融市場(chǎng)的重要組成部分，引導(dǎo)其規(guī)范化、陽(yáng)光化發(fā)展是鼓勵(lì)和支持民間投資健康發(fā)展的需要，也是治理非法集資、高利貸和非法催收等亂象的當(dāng)務(wù)之急。2011年溫州、鄂爾多斯等地爆發(fā)民間借貸危機(jī)后，溫州率先進(jìn)行民間借貸備案試點(diǎn)，以期規(guī)范發(fā)展民間融資，后試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)被十余省份（自治區(qū)）借鑒學(xué)習(xí)。本文以視溫州試點(diǎn)為藍(lán)本而廣泛試點(diǎn)所形成的“溫州模式”為切入點(diǎn)，以民間借貸備案的有關(guān)規(guī)定和登記平臺(tái)為資料來(lái)源，進(jìn)而分析民間借貸備案試點(diǎn)中存在的法律問(wèn)

2、題，據(jù)此提出完善建議和對(duì)策。欲達(dá)到不僅有助于完善民間借貸備案制度、激發(fā)當(dāng)事人備案意愿、規(guī)范民間借貸交易、預(yù)防糾紛發(fā)生，還有助于強(qiáng)化民間借貸法律規(guī)制、提高民間金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效益的目的。
　　本文除引言和結(jié)語(yǔ)外，分為五個(gè)部分，其中第四部分“問(wèn)題分析”和第五部分“完善建議與對(duì)策”是本文的寫(xiě)作重點(diǎn)。
　　第一部分為“民間借貸備案及‘溫州模式’概述”。該部分主要有兩方面內(nèi)容：一方面，由民間借貸的定義出發(fā)，對(duì)民間借貸備案進(jìn)行界定，隨后

3、從微觀層面和宏觀層面分析民間借貸備案的意義；另一方面，先介紹“溫州模式”形成于國(guó)家鼓勵(lì)民間投資、民間借貸危機(jī)爆發(fā)和民間借貸備案廣泛試點(diǎn)的背景及其發(fā)展現(xiàn)狀，后對(duì)“溫州模式”下11個(gè)省（自治區(qū)）的部分市、縣的16部民間借貸備案規(guī)定進(jìn)行匯總，最后對(duì)“溫州模式”下13個(gè)登記平臺(tái)的建設(shè)及運(yùn)行現(xiàn)狀進(jìn)行分析。
　　第二部分為“民間借貸備案之原則與實(shí)例分析”。該部分主要是對(duì)民間借貸備案進(jìn)行理論探究和實(shí)踐分析：理論探究側(cè)重于從民間借貸有必要存在，但

4、民間借貸的發(fā)展需要適當(dāng)規(guī)制，備案能夠作為規(guī)制民間借貸的重要途徑來(lái)分析民間借貸備案的必要性；實(shí)踐分析旨在從融資市場(chǎng)需求的激發(fā)、國(guó)家公共政策的引導(dǎo)和溫州試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的借鑒中尋找民間借貸備案的可行性。
　　第三部分為“民間借貸備案之對(duì)象與模式選擇”。該部分主要解決的是民間借貸備案的范圍劃定和民間借貸備案應(yīng)采取何種模式開(kāi)展，備案的范圍可以從種類(lèi)上以商事性民間借貸為主、金額上以大額民間借貸為主、主體上以企業(yè)或人數(shù)眾多的民間借貸為主等三個(gè)方面劃定

5、；備案的模式不宜是單一的強(qiáng)制備案或自愿?jìng)浒改Ｊ?，可以采取?qiáng)制備案與自愿?jìng)浒赶嘟Y(jié)合模式，范圍內(nèi)強(qiáng)制備案、范圍外自愿?jìng)浒浮?br>　　第四部分為“民間借貸備案中存在的問(wèn)題分析”。該部分通過(guò)對(duì)16部相關(guān)規(guī)定和13個(gè)登記平臺(tái)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)試點(diǎn)中少有法律責(zé)任、多是原則性規(guī)定的規(guī)范性文件導(dǎo)致民間借貸備案缺乏法律保障；登記機(jī)構(gòu)的私益性與備案職能存在利益沖突，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)與業(yè)務(wù)種類(lèi)不符以及網(wǎng)絡(luò)登記平臺(tái)建設(shè)滯后等問(wèn)題要求對(duì)登記機(jī)構(gòu)的定位及運(yùn)行進(jìn)行優(yōu)化；備案成

6、本過(guò)高、信息保護(hù)乏力、利率管制過(guò)嚴(yán)以及備案材料效力不明等問(wèn)題導(dǎo)致激勵(lì)性工具不足、當(dāng)事人備案意愿較低。
　　第五部分為“完善民間借貸備案的建議與對(duì)策”。該部分針對(duì)民間借貸備案中存在的問(wèn)題就立法、登記機(jī)構(gòu)和激勵(lì)措施等三方面提出完善建議與對(duì)策：立法方面，采取選擇性全國(guó)統(tǒng)一立法、硬法與軟法混合治理以及監(jiān)管部門(mén)、行業(yè)組織、市場(chǎng)主體責(zé)任一體化構(gòu)建；登記機(jī)構(gòu)方面，推行行業(yè)協(xié)會(huì)設(shè)立登記機(jī)構(gòu)、依據(jù)業(yè)務(wù)合理分配風(fēng)險(xiǎn)以及加大網(wǎng)絡(luò)登記平臺(tái)建設(shè)；激勵(lì)措施方