基于效率和制度設(shè)計(jì)視角的我國(guó)社區(qū)銀行定位問題研究.pdf

1、目前我國(guó)銀行業(yè)雖然具備了不同規(guī)模、較為齊備的銀行類型，但是在競(jìng)爭(zhēng)中對(duì)目標(biāo)客戶和業(yè)務(wù)范圍的定位發(fā)生了偏差，大型銀行和中小型銀行在服務(wù)日益同質(zhì)化的趨勢(shì)中展開了激烈競(jìng)爭(zhēng)：大型銀行由過去爭(zhēng)搶大型客戶到現(xiàn)在和中小銀行爭(zhēng)搶小微客戶，中小銀行不顧自身能力和效率盲目求大求全。無論是社區(qū)支行，還是中小銀行，都已經(jīng)具備了美國(guó)社區(qū)銀行的“形”，卻由于缺乏成熟的制度環(huán)境，相關(guān)制度設(shè)計(jì)中缺乏法律層面的政策性約束，導(dǎo)致社區(qū)銀行的實(shí)質(zhì)性功能定位缺失，設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)、

2、貧困地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)出于逐利的本能，傾向于將從當(dāng)?shù)匚盏拇婵畎l(fā)放到資金回報(bào)率高的發(fā)達(dá)地區(qū)，導(dǎo)致弱勢(shì)群體求助“地下金融”，擾亂了正常的金融市場(chǎng)秩序，不利于銀行業(yè)整體效率的提升。只有監(jiān)管層完善制度設(shè)計(jì)，使不同規(guī)模的銀行在市場(chǎng)中明確自己的位置，才能培育出符合其功能定位的社區(qū)銀行，因此，對(duì)社區(qū)銀行進(jìn)行清晰定位是十分必要和重要的。
　　本文首先對(duì)社區(qū)銀行的理論界定義和功能定位進(jìn)行了探討，分析了社區(qū)支行和中小銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題。其次從制

3、度的視角，選取美國(guó)的社區(qū)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)作為借鑒和對(duì)比，分析了在美國(guó)特定制度環(huán)境下社區(qū)銀行的特點(diǎn)以及在較成熟的金融環(huán)境中取得的矚目發(fā)展。最為值得借鑒的一點(diǎn)，也是本文的創(chuàng)新點(diǎn)之一，即建議借鑒美國(guó)《社區(qū)再投資法》，立法約束我國(guó)社區(qū)銀行行為。提高銀行效率是增強(qiáng)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的根本，因此基于提升銀行效率的視角對(duì)社區(qū)銀行給予清晰的定位尤為重要。文章運(yùn)用新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)相關(guān)理論，分別從產(chǎn)權(quán)、規(guī)模和制度三方面闡述了基于效率視角的社區(qū)銀行定位問題。在此基礎(chǔ)上，

4、從宏觀和微觀兩個(gè)方面進(jìn)行制度設(shè)計(jì)：一是總體框架設(shè)計(jì)，包括其準(zhǔn)入退出制度、法律制度、監(jiān)管制度和信用體系建設(shè)等，二是銀行內(nèi)部制度設(shè)計(jì)，包括產(chǎn)權(quán)和組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)模式、準(zhǔn)入速度和網(wǎng)點(diǎn)布局等。
　　本文主要結(jié)論：第一，監(jiān)管層在制度上對(duì)社區(qū)銀行做出清晰、可操作性強(qiáng)的規(guī)范將有利于提升社區(qū)銀行和整體銀行業(yè)的效率。可借鑒《社區(qū)再投資法》，規(guī)定不同規(guī)模的銀行都有對(duì)落后社區(qū)再投資的義務(wù)，核定不同比例，在達(dá)到一定考核標(biāo)準(zhǔn)后可降低該比例，切實(shí)履行社區(qū)銀行的