試論車貸保證保險(xiǎn)的相關(guān)法律問題.pdf

1、機(jī)動車輛消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)（以下簡稱車貸保證保險(xiǎn)）于1997年正式進(jìn)入我國。當(dāng)時(shí)我國汽車產(chǎn)業(yè)正處于快速發(fā)展的起步階段，為了刺激個人汽車消費(fèi)，促進(jìn)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，各大保險(xiǎn)公司在政府的倡導(dǎo)下大力開展車貸保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并有效的刺激了個人購車消費(fèi)和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長。但由于銀行和保險(xiǎn)公司在辦理業(yè)務(wù)中相互推諉怠于履行對借款人的審查義務(wù)，導(dǎo)致頻繁出現(xiàn)借款人逾期還款的情況并且乘不斷蔓延之勢。根據(jù)中國人民銀行相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，汽車消費(fèi)貸款的呆壞賬已高達(dá)千億元人民幣，

2、數(shù)額之巨大令人震驚。隨著車貸逾期的一路走高，銀行追繳車貸欠款的集團(tuán)訴訟也隨之爆發(fā)。由于車貸訴訟在當(dāng)時(shí)屬于新型訴訟，各地法院在審理車貸糾紛案件中，遇到了前所未有的爭議，并出現(xiàn)了同案不同判的情況，甚至出現(xiàn)同一法院的法官作出不同判決的情況。經(jīng)研究，主要有三個爭議焦點(diǎn)問題，即車貸保證保險(xiǎn)的性質(zhì)是保險(xiǎn)還是擔(dān)保、應(yīng)適用《保險(xiǎn)法》還是《擔(dān)保法》、保險(xiǎn)人如何行使代位追償權(quán)。這三個問題也引起了學(xué)術(shù)界的廣泛關(guān)注，并出現(xiàn)了百家爭鳴眾說紛紜的局面。
　　

3、同時(shí)為了消除車貸訴訟亂象，探討車貸糾紛審理思路，全國各地法院都在討論規(guī)范車貸保證保險(xiǎn)糾紛案件的審理方案，并出臺了觀點(diǎn)各異的審理意見，形成了各省市各自為政的局面。最高人民法院為了統(tǒng)一審理意見，曾經(jīng)專門調(diào)研并出臺了《關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》。該征求意見稿規(guī)定:“人民法院審理保證保險(xiǎn)合同糾紛確定當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)時(shí)，適用保險(xiǎn)法;保險(xiǎn)法沒有規(guī)定的，適用擔(dān)保法”，問題似乎有所緩和。但是，此意見畢竟是征求意見稿，而且仍存在不

4、明確的方面，不能完全解決司法實(shí)踐上的爭議。鑒于我國至今沒有統(tǒng)一有效的法律法規(guī)對車貸保證保險(xiǎn)進(jìn)行全面規(guī)范，筆者嘗試對車貸保證保險(xiǎn)司法實(shí)踐中產(chǎn)生爭議的三個焦點(diǎn)問題進(jìn)行分析和探討，提出自己淺薄的建議，希望對我國車貸保證保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)的健全完備有所幫助，不當(dāng)之處請老師給予批評指正。
　　第一部分，車貸保證保險(xiǎn)的法律性質(zhì)。車貸保證保險(xiǎn)的性質(zhì)是保證還是保險(xiǎn)，在理論和實(shí)踐中存在較大爭議。筆者在介紹學(xué)者觀點(diǎn)的基礎(chǔ)上，堅(jiān)持認(rèn)為車貸保證保險(xiǎn)應(yīng)被界定

5、為一種特殊的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)制度。
　　第二部分，車貸保證保險(xiǎn)應(yīng)適用《保險(xiǎn)法》和《合同法》。車貸保證保險(xiǎn)具有擔(dān)保和保險(xiǎn)的雙重屬性，在司法實(shí)踐中，適用《擔(dān)保法》還是《保險(xiǎn)法》成為車貸保證保險(xiǎn)糾紛的焦點(diǎn)問題。筆者在第一部分分析車貸保證保險(xiǎn)法律性質(zhì)的基礎(chǔ)上，結(jié)合司法()情況()認(rèn)為車貸保證保險(xiǎn)糾紛應(yīng)該嚴(yán)格適用《保險(xiǎn)法》和《合同法》等相關(guān)民事法規(guī)。
　　第三部分，代位追償權(quán)是保險(xiǎn)人的自有權(quán)利。保險(xiǎn)人在履行保險(xiǎn)責(zé)任后其代位追償權(quán)應(yīng)承接銀行的權(quán)