保險受益權(quán)制度研究.pdf

1、在保險立法和保險實務(wù)中，保險受益權(quán)制度發(fā)揮著協(xié)調(diào)保險合同各方當(dāng)事人和關(guān)系人責(zé)、權(quán)、利的重要作用。作為保險合同的核心問題之一，保險受益權(quán)制度包含了受益權(quán)的性質(zhì)、適用范圍、設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓、喪失等諸多內(nèi)容，涉及到受益權(quán)權(quán)利的實現(xiàn)、歸屬、沖突等諸多問題。我國《保險法》對保險受益權(quán)的基本問題作了簡單規(guī)定，但是，對理論界關(guān)心較多和實務(wù)界產(chǎn)生糾紛較多的受益權(quán)相關(guān)問題卻沒有作出明確規(guī)定或者規(guī)定不夠合理。因此，加強對保險受益權(quán)制度的研究和探討有著十分重

2、大的理論意義和實踐意義。本文在考察了其他國家的相關(guān)規(guī)定及做法的基礎(chǔ)上，立足于我國《保險法》關(guān)于保險受益權(quán)的相關(guān)規(guī)定，試圖對保險受益權(quán)制度作一個分析，并提出一些個人建議，以期達(dá)到完善我國保險制度的目的。本文在考察先進(jìn)立法的基礎(chǔ)上，采用比較研究的方法和實證法學(xué)的方法，分六個部分對保險受益權(quán)制度展開分析和探討。 第一部分主要闡述了保險受益權(quán)的性質(zhì)。文章首先介紹了大陸法系關(guān)于受益權(quán)存在的理論基礎(chǔ)是第三方利益合同，英美法系關(guān)于保險受益權(quán)產(chǎn)

3、生的理論基礎(chǔ)是信托理論。然后重點分析了我國保險受益權(quán)的性質(zhì)。對于受益權(quán)的性質(zhì)，有的學(xué)者認(rèn)為是一種期待權(quán)、有的學(xué)者認(rèn)為僅僅是單純的期待地位、有的學(xué)者認(rèn)為是一項財產(chǎn)權(quán)利、有的學(xué)者認(rèn)為是身份權(quán)。筆者認(rèn)為，分析保險受益權(quán)的性質(zhì)應(yīng)當(dāng)區(qū)分不同的情況、不同的時段。在保險事故發(fā)生前，依據(jù)王澤鑒先生的兩條判斷標(biāo)準(zhǔn)保險受益權(quán)僅僅是一種單純的期待地位；在保險事故發(fā)生后，保險受益權(quán)是一項請求權(quán)、財產(chǎn)權(quán)。 第二部分主要闡述了保險受益權(quán)的適用范圍。保險合同

4、主要分為人身保險合同和財產(chǎn)保險合同。人身保險合同又可以分為人壽保險合同、健康保險合同和意外傷害保險合同。依照我國《保險法》的規(guī)定，認(rèn)為保險受益權(quán)僅僅存在于人身保險中。理論界對此有以鄭玉波先生為代表的肯定說和以楊仁壽先生為代表的否定說。筆者認(rèn)為，只有以人的生命、健康為承保對象時，保險合同中所指定享有保險給付請求權(quán)的人，才是保險法上真正的受益人。所以，保險受益權(quán)制度不適用于財產(chǎn)保險，而所有類型的人身保險都適用。 第三部分主要闡述了保

5、險受益權(quán)的設(shè)立、變更及受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓。理論上保險受益人是由指定和法定兩種方式產(chǎn)生的。對于投保人或者被保險人指定受益人后是否有權(quán)變更，我國采取直接主義，在《保險法》中規(guī)定，被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人，投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。文章還具體分析了保險實務(wù)中在保險受益人的設(shè)立、變更方面存在的五個特殊問題，并提出相應(yīng)的看法和建議。保險受益權(quán)轉(zhuǎn)讓是指保險受益人自己轉(zhuǎn)讓其受益權(quán)。在保險事故發(fā)生前，不存在受益權(quán)轉(zhuǎn)讓的必要。

6、保險事故發(fā)生后，受益人的受益權(quán)已經(jīng)是一種既得的財產(chǎn)權(quán)，權(quán)利歸屬于受益人，可以自由轉(zhuǎn)讓，但是要求書面通知保險人。 第四部分主要闡述了受益人的受益權(quán)與投保人或被保險人的債權(quán)人利益的沖突與解決。在保護(hù)受益人的受益權(quán)的同時，現(xiàn)實生活中投保人或被保險人也可能，為逃避自身的債務(wù)，將自己的財產(chǎn)借壽險機制轉(zhuǎn)贈于受益人，從而導(dǎo)致自身喪失清償債務(wù)的能力，使其債權(quán)人的債權(quán)不能得到實現(xiàn)。那么，該如何平衡受益權(quán)人和債權(quán)人的利益呢?本文在分析了英國、美國和

7、臺灣地區(qū)的相關(guān)規(guī)定的基礎(chǔ)上，提出了我國應(yīng)該以合理平衡保險受益權(quán)與投保人或被保險人債權(quán)人債權(quán)的利益關(guān)系的立法宗旨出發(fā)，在《保險法》以及相關(guān)司法解釋里明確受益權(quán)的保護(hù)及限制的具體建議。 第五部分主要闡述了受益人受益權(quán)與人壽保險保單受讓人權(quán)利的關(guān)系。具有一定的有價證券屬性和確定的現(xiàn)金價值，使人壽保險保單可以根據(jù)持有人的需要而流轉(zhuǎn)。人壽保險保單轉(zhuǎn)讓的實質(zhì)是以保險單的現(xiàn)金價值和保險賠償金為標(biāo)的的—轉(zhuǎn)讓，其僅為一般民事權(quán)利的轉(zhuǎn)移，而非投保人

8、或被保險人的變更。保單一經(jīng)轉(zhuǎn)讓，保單受讓人即成為享有保單現(xiàn)金價值和保險金給付請求權(quán)的人。那么，此時保單受讓人是否取得優(yōu)于受益人對保險金的請求權(quán)呢?筆者認(rèn)為，壽險保單的轉(zhuǎn)讓并不是保險合同的轉(zhuǎn)讓，不會發(fā)生被保險人的變更，也不能當(dāng)然的發(fā)生受益人的變更，而是保單合法所有人(或合法持有人)的變更。一般來講，以受讓人享有的債權(quán)為限，對受讓人的權(quán)利的保護(hù)優(yōu)先于受益權(quán)。 第六部分主要闡述了保險受益權(quán)喪失的相關(guān)內(nèi)容。文章首先以我國保險法的規(guī)定為基

9、礎(chǔ)，總結(jié)、分析了導(dǎo)致保險受益權(quán)喪失的六種原因。同時，本文認(rèn)為《保險法》第28條和第65條的規(guī)定存在出入，《保險法》第64條和第65條的規(guī)定也相互矛盾，并且分別進(jìn)行了分析并提出相應(yīng)的立法建議。 此外，如果指定的受益人為數(shù)人，而僅其中的一人或部分人實施了可以導(dǎo)致喪失受益權(quán)的行為，其他受益人的受益權(quán)是否也當(dāng)然喪失呢?筆者在介紹了各國對此的立法例的基礎(chǔ)上，認(rèn)為從立法應(yīng)建立在理性人基礎(chǔ)上的角度看，法律應(yīng)當(dāng)規(guī)定在受益人為多數(shù)時，一個受益人喪