保險(xiǎn)法上的告知義務(wù)問(wèn)題研究.pdf

1、告知義務(wù),作為保險(xiǎn)合同法上的一個(gè)特有義務(wù),在保險(xiǎn)合同法中有著重要的地位。保險(xiǎn)業(yè)的有序發(fā)展和穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)依賴(lài)于告知義務(wù)的合理構(gòu)建。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條對(duì)告知義務(wù)做出了規(guī)定,但卻存在著諸多缺陷,導(dǎo)致了在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中很多糾紛的產(chǎn)生。所以,告知義務(wù)的完善,在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)顯得尤為重要。如2003年12月18日最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問(wèn)題的解釋(征求意見(jiàn)稿)》中就涉及到告知義務(wù)的完善問(wèn)題。本文立足于我國(guó)國(guó)情,同時(shí)借鑒保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)

2、家和地區(qū)成熟立法,對(duì)告知義務(wù)的基礎(chǔ)理論和具體制度上的構(gòu)建做了初步的探討,對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)法告知義務(wù)的完善提出了自己的建議。運(yùn)用比較分析法、經(jīng)濟(jì)學(xué)分析法等方法對(duì)告知義務(wù)制度作了系統(tǒng)、深入的研究,全文共分五部分。
　　第一部分,告知義務(wù)基礎(chǔ)理論的介紹。首先對(duì)告知義務(wù)的內(nèi)涵、外延和法律屬性做出了界定。保險(xiǎn)合同法上的告知應(yīng)該是一種狹義的告知,不應(yīng)該包括出險(xiǎn)后投保人對(duì)保險(xiǎn)人的通知義務(wù)。告知義務(wù)在法律屬性上具有法定性、先契約性,間接性三大特性。其次

3、對(duì)告知義務(wù)的理論依據(jù)做了梳理,包括“瑕疵擔(dān)保說(shuō)”、“誠(chéng)信說(shuō)”、“意思合致說(shuō)”及“危險(xiǎn)估計(jì)說(shuō)”存在的不合理性和缺陷,提出綜合經(jīng)濟(jì)學(xué)和法學(xué)的視角來(lái)解釋告知義務(wù)的理論基礎(chǔ)。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)說(shuō),為了避免交易成本過(guò)大而導(dǎo)致的社會(huì)資源的浪費(fèi),就應(yīng)該由最廉價(jià)的信息提供者——投保人或被保險(xiǎn)人履行告知義務(wù);從法學(xué)的角度來(lái)說(shuō),一方面,告知義務(wù)在性質(zhì)上屬于先合同義務(wù),而先合同義務(wù)是基于誠(chéng)實(shí)信用原則而發(fā)生的,在這個(gè)意義上來(lái)說(shuō),誠(chéng)實(shí)信用原則是告知義務(wù)存在的基礎(chǔ)。另

4、一方面,由于保險(xiǎn)合同在某種意義上來(lái)說(shuō)是射悻合同,有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的信息對(duì)雙方來(lái)說(shuō)都至關(guān)重要,因此,保險(xiǎn)法規(guī)定了保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù),對(duì)保險(xiǎn)人的信息優(yōu)勢(shì)加以限制,與此同時(shí),基于利益平衡的考慮,也應(yīng)規(guī)定投保人或被保險(xiǎn)人的告知義務(wù)。最后,對(duì)告知義務(wù)規(guī)則做了經(jīng)濟(jì)學(xué)上的分析。保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人之間的信息不對(duì)稱(chēng)而引起的保險(xiǎn)市場(chǎng)中的逆向選擇問(wèn)題是告知義務(wù)在經(jīng)濟(jì)學(xué)上的根源。按照交易成本理論,告知義務(wù)的建立,是要通過(guò)制度的手段,來(lái)減少保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人收集信息的

5、成本。
　　第二部分研究告知義務(wù)的主體。主要研究“誰(shuí)履行告知義務(wù)”的問(wèn)題,首先通過(guò)比較德國(guó)、韓國(guó)、法國(guó)及我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的相關(guān)立法例,并站在利益平衡的角度考慮,確定當(dāng)投保人和被保險(xiǎn)人不一致時(shí),履行告知義務(wù)的義務(wù)人除了投保人以外,還應(yīng)包括被保險(xiǎn)人,當(dāng)然也包括實(shí)際上充當(dāng)投保人的代理人角色的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人;關(guān)于告知義務(wù)相對(duì)人,其關(guān)系到告知義務(wù)人向誰(shuí)履行告知義務(wù)才具有法律效力的問(wèn)題。
　　第三部分告知義務(wù)基本問(wèn)題的思考。在借鑒保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家和

6、地區(qū)立法的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中遇到的難點(diǎn)問(wèn)題,重點(diǎn)探討了告知義務(wù)的履行期,告知義務(wù)的內(nèi)容,告知義務(wù)的范圍,告知義務(wù)的免除四個(gè)方面的問(wèn)題。針對(duì)我國(guó)的國(guó)情,提出了以下建議1.對(duì)告知義務(wù)的履行期限制性解釋為投保人投保申請(qǐng)時(shí),以方便投保人履行告知義務(wù)。2.建立告知義務(wù)內(nèi)容—重要事項(xiàng)判斷的主觀標(biāo)準(zhǔn)和客觀標(biāo)準(zhǔn),有利于指導(dǎo)實(shí)踐。3.告知義務(wù)的范圍因限定為書(shū)面詢(xún)問(wèn)告知主義,有利于保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)益的平衡。4.建立告知義務(wù)的免除規(guī)則,更好地保護(hù)

7、投保人的利益。
　　第四部分,違反告知義務(wù)的法律規(guī)制。重點(diǎn)闡述了違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件和違反告知義務(wù)的法律調(diào)控模式。對(duì)違反告知義務(wù)的主客觀要件的完善提出了以下建議:1.在主觀方面,在立法上應(yīng)該對(duì)投保人的過(guò)錯(cuò)程度做更精細(xì)化的分類(lèi)。2.在客觀方面,我國(guó)《保險(xiǎn)法》應(yīng)采用危險(xiǎn)估計(jì)說(shuō)為好。關(guān)于違反告知義務(wù)的法律調(diào)控模式,探討了保險(xiǎn)合同解除權(quán)的產(chǎn)生及其行使基本問(wèn)題,澄清了保險(xiǎn)合同解除后保險(xiǎn)費(fèi)的歸屬問(wèn)題。最后,建議針對(duì)解除權(quán)的阻卻問(wèn)題,規(guī)定一定