保險(xiǎn)場(chǎng)中信息不對(duì)稱(chēng)

1、保險(xiǎn)市場(chǎng)中信息不對(duì)稱(chēng)保險(xiǎn)市場(chǎng)中信息不對(duì)稱(chēng)一、形成保險(xiǎn)市場(chǎng)中信息不對(duì)稱(chēng)的原因及影響一、形成保險(xiǎn)市場(chǎng)中信息不對(duì)稱(chēng)的原因及影響——信息資源的不對(duì)稱(chēng)和不信息資源的不對(duì)稱(chēng)和不完全性完全性如前所述，完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的一個(gè)重要特征是信息充足。所有的消費(fèi)者和生產(chǎn)者都具有充分的市場(chǎng)信息和商品知識(shí)。但實(shí)際結(jié)果是，與完全競(jìng)爭(zhēng)模型的假設(shè)不同，信息并不是免費(fèi)的，獲取更加全面的信息將增加消費(fèi)者或保險(xiǎn)人的成本。于是，就會(huì)產(chǎn)生低風(fēng)險(xiǎn)的人不愿意投保，而高風(fēng)險(xiǎn)的人愿意投保；被

2、保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的投保后便自覺(jué)不自覺(jué)地放松了管理；保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故后，其損失程度普遍存在被高估現(xiàn)象；保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員或其代理人也為追尋自身利益而忽略核保要求和理賠準(zhǔn)則。所有這些，都是源于信息的不對(duì)稱(chēng)，致使一方擁有而另一方缺少；一方知曉而另一方欠缺，給保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)造成障礙，以至擾亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)。因此，約束保險(xiǎn)當(dāng)事人的行為需解決保險(xiǎn)市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題。二、化解保險(xiǎn)市場(chǎng)中信息不對(duì)稱(chēng)的對(duì)策二、化解保險(xiǎn)市場(chǎng)中信息不對(duì)稱(chēng)的對(duì)策解決保險(xiǎn)市場(chǎng)中信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)

3、題，不僅需要良好的市場(chǎng)環(huán)境和條件，對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，更是負(fù)有義不容辭的責(zé)任；不僅要求保險(xiǎn)人進(jìn)一步樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，更為重要的是建立一套行之有效的制度和辦法，采取一系列行之有效的措施，切實(shí)增強(qiáng)防范和化解信息不對(duì)稱(chēng)的能力。(一)加強(qiáng)核保驗(yàn)險(xiǎn)工作，抑制保險(xiǎn)的逆向選擇由于逆向選擇的原因，使保險(xiǎn)人和潛在的被保險(xiǎn)人之間的信息不對(duì)稱(chēng)，解決這個(gè)問(wèn)題的直接方法就是保險(xiǎn)人能夠從投保人那里獲取更多的信息，并對(duì)投保人進(jìn)行更準(zhǔn)確的分類(lèi)和嚴(yán)格篩選，把住“病從口入”關(guān)，避免

4、由于投保人的逆向選擇給保險(xiǎn)人帶來(lái)的不利影響。因此，首先必須在核保制度上加以規(guī)范。其次，核保人員必須具有較強(qiáng)的責(zé)任心和專(zhuān)業(yè)知識(shí)與技能。在投保單的審核上，核保人必須認(rèn)真慎密地審核和分析每一條信息，認(rèn)真核實(shí)投保人以往的索賠經(jīng)歷和申請(qǐng)條件，才能判定標(biāo)的屬標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)還是非標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)，才能依此擬定承保方案及承保條件，為保險(xiǎn)人的承保抉擇提供依據(jù)。第三，在核保管理上，引入計(jì)算機(jī)程序化管理，由計(jì)算機(jī)來(lái)篩選圍內(nèi)的事故，你就必須承擔(dān)按責(zé)任大小計(jì)算的免賠額。這對(duì)被

5、保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，由自己承擔(dān)一定比例的損失費(fèi)用，有助于增強(qiáng)被保險(xiǎn)人的謹(jǐn)慎程度，也有利于降低損失發(fā)生的頻率，減少保險(xiǎn)人的無(wú)謂損失。(四)完善保險(xiǎn)獎(jiǎng)勵(lì)系統(tǒng)，激勵(lì)投保人減損動(dòng)力在完善保險(xiǎn)合同約束機(jī)制的同時(shí)，完善保險(xiǎn)獎(jiǎng)懲系統(tǒng)(BMS)，引入激勵(lì)機(jī)制，將投保人的績(jī)效與獎(jiǎng)勵(lì)掛鉤，對(duì)調(diào)整投保人心態(tài)，滿(mǎn)足其需求和愿望，降低道德風(fēng)險(xiǎn)也是一個(gè)積極而有效的措施。例如比利時(shí)在1956年就對(duì)汽車(chē)第三者責(zé)任實(shí)行了強(qiáng)制性保險(xiǎn)；1992年后啟動(dòng)了新的獎(jiǎng)懲系統(tǒng)，獎(jiǎng)懲等級(jí)由原來(lái)

6、的18個(gè)擴(kuò)展為22個(gè)，使投保人的努力程度與收益值緊密相關(guān)。對(duì)比國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)目前保險(xiǎn)的“獎(jiǎng)勵(lì)系統(tǒng)”還不完備，存在著局限性。僅就機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待而言，一是對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人懲罰不利，不利于激勵(lì)駕駛?cè)税踩熊?chē)。試想一個(gè)連續(xù)10年有索賠記錄的A和一個(gè)連續(xù)10年僅最后一年才有一次索賠記錄的B比較，他們的風(fēng)險(xiǎn)水平顯然存在著較大差別，因此，面對(duì)按照權(quán)利與利益對(duì)等的原則，次年續(xù)保時(shí)有必要對(duì)A收取相對(duì)較高的續(xù)保保費(fèi)。但我國(guó)的無(wú)賠款優(yōu)待制度

7、不能有效區(qū)別不同風(fēng)險(xiǎn)保持著高速發(fā)展，但在保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度等指標(biāo)水平的被保險(xiǎn)車(chē)輛，從而也就不可能使得各個(gè)被保險(xiǎn)車(chē)輛所交納的保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)大小相適應(yīng)。二是我國(guó)的無(wú)賠款優(yōu)待制度對(duì)被保險(xiǎn)車(chē)輛的歷史索賠信息利用不夠充分。只是根據(jù)上一個(gè)保險(xiǎn)年度的賠款記錄確定下一個(gè)續(xù)保年度是否享受無(wú)賠款優(yōu)待，而不考慮以前各保險(xiǎn)年度的賠款記錄；只是區(qū)分上一個(gè)保險(xiǎn)年度有無(wú)賠款記錄，而不管賠款次數(shù)多少。有鑒于此，完善我國(guó)的保險(xiǎn)獎(jiǎng)懲系統(tǒng)，規(guī)范獎(jiǎng)懲機(jī)制勢(shì)在必行。當(dāng)然，加強(qiáng)保險(xiǎn)公