醫(yī)療保險(xiǎn)制度

1、2012-3,1,醫(yī)療保險(xiǎn)制度,第一節(jié) 醫(yī)療保險(xiǎn)的基本理論第二節(jié) 醫(yī)療保險(xiǎn)需求與供給第三節(jié) 醫(yī)療保險(xiǎn)市場及存在的問題,2012-3,2,學(xué)習(xí)要求,1、了解我國醫(yī)療保險(xiǎn)制度的演變；2、熟悉醫(yī)療保險(xiǎn)的概念、基本特征以及醫(yī)療保險(xiǎn)模式；3、掌握醫(yī)療保險(xiǎn)市場的供需理論以及保險(xiǎn)市場存在的問題,2012-3,3,城市,,,,,1998,2003,農(nóng)村,中國醫(yī)療保障體制 Health Security System of China,2012

2、-3,4,2012-3,5,第一節(jié) 醫(yī)療保險(xiǎn)的基本理論,一、風(fēng)險(xiǎn)（risk）——某種不利事件發(fā)生的可能性或某種事件與其后果估計(jì)中較為不利的一面 客觀性 損失性 不確定性,保險(xiǎn)：以確定性的損失換取不確定的風(fēng)險(xiǎn)損失,2012-3,6,二、醫(yī)療保險(xiǎn),（一）疾病風(fēng)險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)疾病風(fēng)險(xiǎn)：在人的生存過程中，由于疾病而帶來的經(jīng)濟(jì)、生理、心理等損失的風(fēng)險(xiǎn)。是人類生產(chǎn)和生活中常常面臨的一種風(fēng)險(xiǎn)。,2012-3,7,我國病人人群（第一慢性病大國）

3、,? 高血壓患者1.6億? 2.6億超重和肥胖（第一“肥國”）? 糖尿病4000多萬、慢性阻塞性肺氣腫(COPD)病人2000多萬? 腫瘤每年新發(fā)160萬例? 腦卒中每年新發(fā)150萬? ……? 亞健康人群,2012-3,8,,2012-3,9,哈佛金字塔,,,2012-3,10,醫(yī)療保險(xiǎn),是保險(xiǎn)的一個(gè)險(xiǎn)種，是指被保險(xiǎn)人在發(fā)生疾病風(fēng)險(xiǎn)時(shí)由保險(xiǎn)人分擔(dān)和補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用的一種保障行為。醫(yī)療保險(xiǎn)分擔(dān)的是“疾病風(fēng)險(xiǎn)”所附帶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而

4、不是疾病風(fēng)險(xiǎn)本身。它的本質(zhì)是國民收入在居民個(gè)體間再分配的一種形式，或者說是社會(huì)財(cái)富在居民個(gè)體間再分配的一種形式。,2012-3,11,“老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)”是全人類共同的理想，英國的《泰晤士報(bào)》曾經(jīng)做過一次調(diào)查，向全國公眾征詢“你認(rèn)為政府在20世紀(jì)影響最大的業(yè)績是什么？”46%的人回答說是建立了全民醫(yī)療保健，18%的人說是建立了國民福利制度， 15%的人說是贏得第二次世界大戰(zhàn)，只居第三位。由此可見人們將醫(yī)療保險(xiǎn)看的多么重要。,2012-

5、3,12,醫(yī)療保險(xiǎn)的歷史：,醫(yī)療保險(xiǎn)起源于歐洲 隨著工業(yè)化的進(jìn)程和工人階級(jí)階級(jí)意識(shí)的覺起，在行業(yè)和地區(qū)的基礎(chǔ)上，工人們自發(fā)地組織起來，建立各種基金會(huì)和互助會(huì)，共同籌集資金，償付醫(yī)療費(fèi)用。 這些組織是醫(yī)療保險(xiǎn)的雛形，到1870年前后，參加這種組織的工人已經(jīng)超過400萬，這在當(dāng)時(shí)的歐洲已經(jīng)是一個(gè)很大的數(shù)量了。 這些互助會(huì)和基金會(huì)為其后的醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建立奠定了基礎(chǔ)。,2012-3,13,1883年頒布了《

6、疾病保險(xiǎn)法》 1884年批準(zhǔn)了工傷保險(xiǎn)計(jì)劃 1889年批準(zhǔn)了退休金保險(xiǎn)計(jì)劃 《疾病保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)覆蓋的人群、保險(xiǎn)基金、保險(xiǎn)范圍和組織機(jī)構(gòu)都作了規(guī)定，帶有強(qiáng)制性?！都膊”ｋU(xiǎn)法》的頒布標(biāo)志著社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的誕生 1922年后醫(yī)療保險(xiǎn)從歐洲流入其他洲 但是在今天，在德國高收入的人也可以不參加保險(xiǎn),德國,2012-3,14,1929年藍(lán)十字和健康維持組織建立起來 1939年藍(lán)盾成立 1935年通過《社會(huì)保障法》

7、 1950年《社會(huì)保障法修正案》要求政府為窮人支付醫(yī)療費(fèi)，1960年美國有四十個(gè)州實(shí)行了這種名為醫(yī)療支助制的制度。 1965年美國國會(huì)通過了《老年醫(yī)療保險(xiǎn)法》，1966年正式實(shí)施，對象為年滿65歲以上的老年人。,美國,2012-3,15,是美國政府辦的兩個(gè)主要的醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)，覆蓋了美國25%左右的人口（美國政府共舉辦了5個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)）。 其余的人主要參加商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)，參加人數(shù)最多的是健康維持組織（HMO）。 美國現(xiàn)有

8、約13%的人口不享有任何醫(yī)療保險(xiǎn)，他們主要是：十人以下小企業(yè)的工人、自雇者中的年輕人和最富的人。 美國是發(fā)達(dá)國家中唯一的一個(gè)以商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)為主的國家。美國也是世界各國中商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面最大，搞得最成功的國家。,醫(yī)療照顧制（Medicare)和醫(yī)療救助制(Medicaid),2012-3,16,在亞洲實(shí)施醫(yī)療保險(xiǎn)最早 1938年頒布了《國民健康保險(xiǎn)法》，主要用于工人和其家屬。 1961年日本在農(nóng)村實(shí)行醫(yī)療保險(xiǎn)，從而

9、實(shí)現(xiàn)了全民皆保險(xiǎn)。 1972年專為70歲以上老人建立了老年醫(yī)療保險(xiǎn)制度。 目前日本人的入保率接近99%。,日本,2012-3,17,英國通過并頒布《國家衛(wèi)生服務(wù)法》，醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋全體人民。這是號(hào)稱工人階級(jí)的政黨工黨送給全國人民的禮物。 在資本主義國家中 最早實(shí)施國家醫(yī)療保險(xiǎn)。 其后，許多北歐的高福利國家加拿大、澳大利亞以及蘇聯(lián)等國也實(shí)施了國家醫(yī)療保險(xiǎn)制度。 在幾十年里英國的醫(yī)療保險(xiǎn)制度受到很多批評，主要是大

10、鍋飯，工作效率低，住院難。 但是仍然被認(rèn)為是全世界最公平的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。仍然被認(rèn)為是全世界最有效的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。,英國,2012-3,18,（二）醫(yī)療保險(xiǎn)概念,醫(yī)療保險(xiǎn)制度 根據(jù)立法規(guī)定，通過強(qiáng)制性社會(huì)保險(xiǎn)原則，由國家、單位和個(gè)人共同繳納保險(xiǎn)費(fèi)，把具有不同醫(yī)療需求群體的資金集中起來，進(jìn)行再分配，即集資建立起來的醫(yī)療保險(xiǎn)基金，當(dāng)個(gè)人因疾病接受醫(yī)療服務(wù)時(shí)，有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)保險(xiǎn)制度,201

11、2-3,19,健康保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn),健康保險(xiǎn)：,醫(yī)療保險(xiǎn)：僅醫(yī)藥費(fèi)所致的經(jīng)濟(jì)損失,廣義而言，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對參保人的健康異常而出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償，包括因疾病、生育、殘廢和死亡帶來的收入損失以及因就醫(yī)支付醫(yī)藥費(fèi)而致的經(jīng)濟(jì)損失,狹義而言，包括醫(yī)療、預(yù)防、保健、康復(fù)、健教等衛(wèi)生服務(wù)所致的經(jīng)濟(jì)損失。,2012-3,20,2012-3,21,疾病風(fēng)險(xiǎn)的特殊性,1、風(fēng)險(xiǎn)損失的嚴(yán)重性2、風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性3、風(fēng)險(xiǎn)誘因的多樣性4、風(fēng)險(xiǎn)的普遍性5、風(fēng)險(xiǎn)的社

12、會(huì)外溢性,2012-3,22,雙重疾病風(fēng)險(xiǎn),感染性疾病新型傳染病:SARS/AIDS乙型肝炎結(jié)核病性傳播疾病急性呼吸道感染腹瀉新生兒破傷風(fēng)微量元素缺乏營養(yǎng)不良某些寄生蟲病地方病,慢性非傳染性疾病􀂾 心腦血管疾病􀂾 高血壓􀂾 老慢支􀂾 惡性腫瘤􀂾 糖尿病􀂾 精神疾患問題􀂾 傷害(

13、injury)􀂾 老年性癡呆􀂾 單純性肥胖,2012-3,23,（三）醫(yī)療保險(xiǎn)的基本特征,1、法律強(qiáng)制性2、普遍性3、復(fù)雜性4、支付發(fā)放和支付原則不同于其他社會(huì)保險(xiǎn)5、屬于短期的、經(jīng)常性的保險(xiǎn),2012-3,24,三、醫(yī)療保險(xiǎn)的模式,1、按實(shí)施形式劃分強(qiáng)制保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)2、按保險(xiǎn)費(fèi)分擔(dān)形式劃分扣除保險(xiǎn)共付保險(xiǎn)限額和巨額保險(xiǎn),,2012-3,25,,,%,醫(yī)療費(fèi)用,,,混合型保險(xiǎn)示

14、意圖,,扣除保險(xiǎn),共付保險(xiǎn),,限額保險(xiǎn),2012-3,26,3、按資金的籌集方式分國家（政府）醫(yī)療保險(xiǎn)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)“統(tǒng)賬結(jié)合”的醫(yī)療保險(xiǎn)（中國）儲(chǔ)蓄醫(yī)療保險(xiǎn)制,三、醫(yī)療保險(xiǎn)的模式,2012-3,27,,國家醫(yī)療保險(xiǎn)模式,國家醫(yī)療保險(xiǎn) （免費(fèi)型或福利型醫(yī)療保險(xiǎn)） 國家通過財(cái)政撥款，作為醫(yī)療保險(xiǎn)基金的主要來源，以保障本國居民獲得醫(yī)療保健服務(wù)的一種健康保障模式。,,以英國的國家衛(wèi)生服務(wù)制度 （national

15、health service，NHS）為代表加拿大 瑞典 愛爾蘭 丹麥 挪威 澳大利亞,2012-3,28,特點(diǎn)：⒈醫(yī)療保險(xiǎn)基金大部分來源于國家財(cái)政預(yù)算撥款⒉醫(yī)療機(jī)構(gòu)屬國家所有，醫(yī)務(wù)人員的工資由國家支付。⒊醫(yī)療保健具有很高的福利性，覆蓋面往往是全體公民。4.衛(wèi)生服務(wù)過程主要是政府行為，向全民提供免費(fèi)或低收費(fèi)的醫(yī)療保健服務(wù)。,,國家醫(yī)療保險(xiǎn)模式,2012-3,29,英國的國家衛(wèi)生服務(wù)制度（NHS）,,英國是最早實(shí)行全民醫(yī)療保

16、健制度的國家，也是實(shí)施國家醫(yī)療保險(xiǎn)模式最具有代表性的國家,2012-3,30,NHS的醫(yī)療服務(wù)提供,,中央醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu),,,,,地區(qū)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu),初級(jí)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu),,疑難病診治 醫(yī)學(xué)研究,綜合醫(yī)療服務(wù) ?？漆t(yī)療服務(wù),提供初級(jí)醫(yī)療 服務(wù),,,2012-3,31,NHS的籌資,,NHS資金來源,,80％以上來自政府的直接稅收,購買的私人醫(yī)療保險(xiǎn),病人自付的醫(yī)療費(fèi)用（處方費(fèi)）,

17、,,繳納的國民保險(xiǎn)費(fèi),,2012-3,32,NHS的籌資,享有國民衛(wèi)生服務(wù)的有職業(yè)工作的居民，需要每人每月繳納工資的0.75％，雇主交納工資總額的0.6％獨(dú)立勞動(dòng)者和農(nóng)民交納收入的1.35％作為醫(yī)療保健費(fèi)即可包括其家庭在內(nèi)享受國家統(tǒng)一規(guī)定的免費(fèi)醫(yī)療待遇,2012-3,33,NHS的支付,按人頭付費(fèi)政府按人頭撥給通科醫(yī)生一定的預(yù)算（注冊居民數(shù)1800~3200，平均2200 ）由通科醫(yī)生代表消費(fèi)者向?qū)？漆t(yī)生和醫(yī)院購買服務(wù)患病的

18、被保險(xiǎn)人與醫(yī)院之間不發(fā)生直接的財(cái)務(wù)關(guān)系,2012-3,34,英國的具體做法： ⒈衛(wèi)生服務(wù)費(fèi)用的絕大部分由政府的稅收中支付。 ⒉對每個(gè)人提供廣泛的醫(yī)療服務(wù)。 ⒊對大部分醫(yī)療機(jī)構(gòu)實(shí)行國有化，這些機(jī)構(gòu)的醫(yī)務(wù)工作者為國家工作人員。 ⒋居民就醫(yī)只交掛號(hào)費(fèi)。 ⒌為了滿足部分居民的需求，1965年重新允許建立私人醫(yī)院和私立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，居民可以自費(fèi)自由地參加私人保險(xiǎn)和到私人醫(yī)院就診。目前在私人醫(yī)院就診的病人約占全部病人的10%。 ⒍國家所支付

19、的衛(wèi)生事業(yè)費(fèi)占國民生產(chǎn)總值的6%± ⒎國家衛(wèi)生服務(wù)系統(tǒng)由全科醫(yī)生擔(dān)任守門人。,2012-3,35,存在的問題： ⒈醫(yī)護(hù)人員領(lǐng)取國家的固定工資，醫(yī)護(hù)人員的報(bào)酬與付出的勞動(dòng)量無關(guān)。因此醫(yī)務(wù)人員的工作積極性較差，醫(yī)療服務(wù)效率低下?！、册t(yī)療服務(wù)供不應(yīng)求，門診排長隊(duì)，住院也要等候幾個(gè)月或一年以上?！、秤械尼t(yī)院半年多月就用完了全年的經(jīng)費(fèi)，那么則有幾個(gè)月關(guān)門。 ⒋高水平的醫(yī)生流向國外，流向私立醫(yī)院，導(dǎo)致公立醫(yī)院水平降低，國內(nèi)醫(yī)

20、學(xué)水平的發(fā)展減緩。 英國自90年代初開始進(jìn)行衛(wèi)生改革，主要是引入市場機(jī)制，實(shí)行所謂“內(nèi)部市場”的改革。布萊爾工黨政府又聲言糾偏，要搞“一體化保健”。并于2002年正式宣布停止“內(nèi)部市場”,2012-3,36,,社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式,社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn) 包括：社會(huì)統(tǒng)籌型 社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人帳戶結(jié)合型 國家通過立法形式強(qiáng)制實(shí)施的一種醫(yī)療保險(xiǎn)制度，醫(yī)療保險(xiǎn)金主要由雇主和雇員繳納，政府酌情補(bǔ)貼，參保者及其家屬因疾病需要獲

21、得必須醫(yī)療服務(wù)時(shí)，由社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供醫(yī)療服務(wù)和物質(zhì)幫助。,,以德國的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度 (Social Medical Insurance)為代表日本 法國 奧地利 巴西 韓國 阿根廷,2012-3,37,特點(diǎn)：⒈保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及與其配套的一系列政策都是依照國家法律規(guī)定的，不以贏利為目的。⒉國家除了立法和監(jiān)督之外，可以直接參與保險(xiǎn)的計(jì)劃、實(shí)施及組織管理。⒊保險(xiǎn)基金主要來源于雇主和雇員按一定工資比例交納的保險(xiǎn)費(fèi)，國家也要給予

22、一定的財(cái)政補(bǔ)貼。 德國是最早實(shí)行社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的國家 到20世紀(jì)80年代初近百個(gè)國家實(shí)行了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，其中一半是發(fā)展中國家。,,社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)模式,2012-3,38,商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)：特點(diǎn) ⒈把保險(xiǎn)作為一種商品在市場上自由買賣，按商業(yè)慣例自由經(jīng)營。賣方：私人的保險(xiǎn)公司，買方：個(gè)人、企業(yè)、團(tuán)體，也可以是政府。 ⒉是一種契約行為 ⒊保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間存在著激烈地競爭 ⒋有的以贏利為目的，有的不以贏利為目的如HMO

23、美國的HMO是世界上運(yùn)行的最成功的商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)組織。,2012-3,39,儲(chǔ)蓄醫(yī)療保險(xiǎn)： 其實(shí)質(zhì)是以醫(yī)療為目的的強(qiáng)制性專項(xiàng)儲(chǔ)蓄 代表性國家是新加坡，雇主和雇員各交納工資的6%左右作為保險(xiǎn)金進(jìn)入儲(chǔ)蓄專戶，住院時(shí)根據(jù)病房的等級(jí)按比例從儲(chǔ)蓄專戶／個(gè)人現(xiàn)金中支付（A級(jí)100%自付，B1級(jí)80%，B2級(jí)30%，C級(jí)20%） 儲(chǔ)蓄醫(yī)療保險(xiǎn)往往與國家醫(yī)療保險(xiǎn)或社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)并存彼此的作用互為補(bǔ)充，目前尚無儲(chǔ)蓄醫(yī)療保險(xiǎn)制度獨(dú)

24、立存在的實(shí)例。,2012-3,40,2012-3,41,四、醫(yī)療保險(xiǎn)基金的籌集和支付,（一）籌資渠道,籌資來源,國家補(bǔ)貼,單位資助或社會(huì)捐贈(zèng),個(gè)人出資,2012-3,42,社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)系統(tǒng)中的三角四方關(guān)系,（二）支付方式,主導(dǎo)地位,2012-3,43,,償付方式,按人頭支付(capitation),按病種支付 DRGs,總額預(yù)算支付(global budget),按定額支付(按服務(wù)單元支付 flat rate),,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)醫(yī)院提

25、供服務(wù)的被保險(xiǎn)人的人數(shù)，定期向醫(yī)院支付一筆固定的費(fèi)用，醫(yī)院提供合同規(guī)定的一切服務(wù)，不再另行收費(fèi),根據(jù)預(yù)先確定的住院日費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)支付住院病人每日的費(fèi)用。 鼓勵(lì)醫(yī)院降低每日成本，但在縮短住院日方面缺乏經(jīng)濟(jì)刺激。,由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)與醫(yī)院協(xié)商確定的年度預(yù)算總額進(jìn)行支付，實(shí)行費(fèi)用封頂。,病人在接受醫(yī)療服務(wù)時(shí)，按服務(wù)項(xiàng)目（如診斷、治療、化驗(yàn)、藥品、護(hù)理等）的價(jià)格計(jì)算費(fèi)用，然后由醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向病人或醫(yī)療服務(wù)提供者支付費(fèi)用。,2012-3,44

26、,五、保險(xiǎn)對醫(yī)療消費(fèi)的調(diào)節(jié)方式,1、設(shè)起付線2、按比例分擔(dān)3、保險(xiǎn)封頂4、不保項(xiàng)目5、轉(zhuǎn)診限制,統(tǒng)籌基金起付標(biāo)準(zhǔn)原則上控制在當(dāng)?shù)芈毠つ昶骄べY的10％左右,統(tǒng)籌基金最高支付限額控制在當(dāng)?shù)芈毠て骄べY的4倍左右，是根據(jù)大額醫(yī)療費(fèi)用人群分布情況測算確定的。,通過轉(zhuǎn)診限制來控制投保人選擇成本高的醫(yī)療服務(wù),2012-3,45,醫(yī)療保險(xiǎn)在世界范圍內(nèi)的基本情況 ⒈在發(fā)達(dá)國家主要是實(shí)行國家醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度，其中又以實(shí)施國家醫(yī)

27、療保險(xiǎn)略多一些。實(shí)行商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)的只是個(gè)別國家。 ⒉目前除美國外，尚無依靠商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)廣覆蓋、并獲得適當(dāng)水平服務(wù)的實(shí)例。 ⒊實(shí)踐證明，醫(yī)療保險(xiǎn)確實(shí)發(fā)揮了巨大的社會(huì)減震器的作用。 ⒋在實(shí)行國家醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的國家，政府的功能對保險(xiǎn)系統(tǒng)的運(yùn)行效果起到了決定性的作用。,2012-3,46,⒌實(shí)行國家醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)會(huì)引起效率的降低，但是成熟的市場經(jīng)濟(jì)國家并未因此而將醫(yī)療服務(wù)簡單地推向市場，這里有一

28、個(gè)小道理服從大道理的問題，也是一個(gè)局部服從全局的問題。這也是社會(huì)文明發(fā)展到一定程度的表現(xiàn)。 ⒍醫(yī)療保險(xiǎn)有其正效應(yīng)：分散了疾病風(fēng)險(xiǎn)，提高了醫(yī)療服務(wù)的公平性以及人民健康水平。也有其副效應(yīng)：主要是推動(dòng)了醫(yī)療費(fèi)用的上漲，加重了社會(huì)的負(fù)擔(dān)。但是一般而言，正效應(yīng)要大于副效應(yīng)。 ⒎許多國家在改革自己的醫(yī)療保險(xiǎn)制度。,2012-3,47,⒏沒有一種醫(yī)療保險(xiǎn)制度是十全十美的，但是有醫(yī)療保險(xiǎn)制度總比沒有好。9、在一個(gè)社會(huì)中完全依靠商業(yè)性醫(yī)療保

29、險(xiǎn)，一般無法達(dá)到較高的保險(xiǎn)覆蓋率。甚至無法保證保險(xiǎn)的平穩(wěn)運(yùn)行。 在少數(shù)商業(yè)性醫(yī)療保險(xiǎn)搞得比較好的國家，常常主要不是個(gè)人決策的結(jié)果。,2012-3,48,第二節(jié) 醫(yī)療保險(xiǎn)需求與供給,一、醫(yī)療保險(xiǎn)需求(medical insurance demand)（一）需求概念 醫(yī)療保險(xiǎn)需求指在特定的時(shí)間內(nèi)，一定的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)（價(jià)格）水平上，消費(fèi)者愿意并且能夠購買的醫(yī)療保險(xiǎn)的數(shù)量 形成條件：,①消費(fèi)者有購買醫(yī)療保險(xiǎn)的意愿;

30、②消費(fèi)者有購買醫(yī)療保險(xiǎn)的支付能力。,2012-3,49,（二）醫(yī)療保險(xiǎn)需求分析的經(jīng)濟(jì)理論 兩個(gè)基本假設(shè)：——消費(fèi)者追求效用最大化——財(cái)富邊際效用遞減規(guī)律,2012-3,50,消費(fèi)者追求效用最大化,消費(fèi)者如何選擇？,2012-3,51,財(cái)富的邊際效用遞減規(guī)律,隨著擁有財(cái)富數(shù)量的增加，財(cái)富給人們帶來的總效用在不斷增加，但增加的財(cái)富給人們帶來的邊際效用是遞減的。,2012-3,52,假設(shè)： ①預(yù)期效用曲線的兩個(gè)端點(diǎn)A和B兩點(diǎn)也是總效

31、用曲線上的兩個(gè)點(diǎn)②總效用曲線總是在預(yù)期效用曲線之上保險(xiǎn)費(fèi)根據(jù)“純保險(xiǎn)費(fèi)”來確定,選擇,是否購買醫(yī)療保險(xiǎn)？,消費(fèi)者對醫(yī)療保險(xiǎn)需求數(shù)量主要取決于其是否接受純保險(xiǎn)費(fèi)以外的附加費(fèi)以及接受的水平,2012-3,53,（三）醫(yī)療保險(xiǎn)需求的影響因素,保險(xiǎn)價(jià)格(附加費(fèi)),消費(fèi)者避險(xiǎn)心態(tài),消費(fèi)者收入,其他,疾病風(fēng)險(xiǎn)程度,疾病發(fā)生概率,疾病損失程度,健康狀況, 受教育程度,年齡,性別,種族等.,避險(xiǎn)心態(tài)越重的消費(fèi)者，對醫(yī)療保險(xiǎn)的需求越大； 風(fēng)險(xiǎn)偏

32、好者對醫(yī)療保險(xiǎn)的需求越小,對于醫(yī)療保險(xiǎn)，往往收入很高或很低的消費(fèi)者對醫(yī)療保險(xiǎn)的需求相對不大,2012-3,54,二、醫(yī)療保險(xiǎn)供給 （medical insurance supply）,（一）醫(yī)療保險(xiǎn)供給的概念基本條件： ①醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有提供醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)的愿望 ②醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須具備一定的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)的提供能力。,指醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在一定時(shí)期內(nèi)，一定醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)（價(jià)格）條件下，愿意并且能夠提供的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)的總量。,2

33、012-3,55,（二）醫(yī)療保險(xiǎn)供給的經(jīng)濟(jì)理論,1、保險(xiǎn)供給者盡量吸收收入高、支付能力強(qiáng)，且身體健康的人群參保。2、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)采取多種方式來提高醫(yī)療服務(wù)供需雙方的費(fèi)用意識(shí)，達(dá)到控制醫(yī)療費(fèi)用的目的。3、醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通常對承保的內(nèi)容加以限制。4、醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可表現(xiàn)出金融機(jī)構(gòu)所特有的行為規(guī)范。,2012-3,56,（三）醫(yī)療保險(xiǎn)供給的影響因素,承包能力要素：①保險(xiǎn)經(jīng)營資本②純保險(xiǎn)收入③保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量及分布④保險(xiǎn)從業(yè)人員的數(shù)量和素質(zhì)

34、⑤保險(xiǎn)業(yè)的工作效率,2012-3,57,三、醫(yī)療保險(xiǎn)供給與需求的均衡,消費(fèi)者通過購買一定數(shù)量的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以實(shí)現(xiàn)效用最大化；保險(xiǎn)方通過提供相應(yīng)數(shù)量的保險(xiǎn)供給能夠獲得利潤最大化。,供給與需求的均衡,醫(yī)療保險(xiǎn)供給必須要降低原有的醫(yī)療保險(xiǎn)價(jià)格，刺激需求的增加,供給大于需求,適當(dāng)提高醫(yī)療保險(xiǎn)價(jià)格，抑制需求,供給小于需求,2012-3,58,第三節(jié) 醫(yī)療保險(xiǎn)市場及存在的問題,一、醫(yī)療保險(xiǎn)市場 醫(yī)療保險(xiǎn)市場是進(jìn)行醫(yī)療保險(xiǎn)商品交易的場所或

35、領(lǐng)域的總稱，是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與市場機(jī)制的有機(jī)結(jié)合體，且側(cè)重于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。 醫(yī)療保險(xiǎn)市場的特點(diǎn) ⑴ 契約性 ⑵ 期限性,2012-3,59,二、醫(yī)療保險(xiǎn)市場存在的問題,1、逆向選擇（adverse selection）2、道德?lián)p害（moral hazard）3、風(fēng)險(xiǎn)選擇（risk selection）,保險(xiǎn)公司為了追求更大的利潤，都盡可能的吸收高收入、年輕、健康的人參加醫(yī)療保險(xiǎn),將高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的人群轉(zhuǎn)嫁給社會(huì)

36、，導(dǎo)致保險(xiǎn)的公平性降低,2012-3,60,逆向選擇（adverse selection）,由于消費(fèi)者個(gè)人比保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更了解自己的疾病風(fēng)險(xiǎn)情況，他們在健康時(shí)，往往參加醫(yī)療保險(xiǎn)的意愿不強(qiáng)；而有病時(shí)，則更愿意參加保險(xiǎn)。（信息不對稱引起）,逆向選擇的后果：參保者多為高風(fēng)險(xiǎn)者，導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)失去了風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的作用，保險(xiǎn)費(fèi)較高、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),控制辦法：強(qiáng)制參保；團(tuán)體保險(xiǎn)；按人群的年齡、性別、職業(yè)和健康水平精確計(jì)算不同價(jià)格水平下的保險(xiǎn)費(fèi)等,指高風(fēng)

37、險(xiǎn)的人買保險(xiǎn)，低風(fēng)險(xiǎn)的不買。,2012-3,61,道德?lián)p害（moral hazard）,道德?lián)p害的后果：一方面浪費(fèi)了大量資源；另一方面會(huì)導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)提高，抑制醫(yī)療保險(xiǎn)需求和供給 措施：改變費(fèi)用支付機(jī)制；增強(qiáng)消費(fèi)者費(fèi)用意識(shí)；及時(shí)掌握被保險(xiǎn)人的動(dòng)態(tài),由于醫(yī)療保險(xiǎn)的第三方付費(fèi)而引起的消費(fèi)者或醫(yī)療機(jī)構(gòu)態(tài)度和行為上的變化。,陜西省神木縣2009年3月1日起推行“全民免費(fèi)醫(yī)療”制度，定點(diǎn)醫(yī)院病床因此而爆滿。當(dāng)?shù)厣踔脸霈F(xiàn)急著住院得找熟人