消費(fèi)性電子資金劃撥法律問題研究.pdf

1、廈門大學(xué)碩士學(xué)位論文消費(fèi)性電子資金劃撥法律問題研究姓名：周曉剛申請學(xué)位級別：碩士專業(yè)：國際法學(xué)指導(dǎo)教師：朱崇實(shí)20020101刖吾日U吾尼葛洛龐帝(NicholasNegroponte)在其名著’《數(shù)字化生存》中這樣寫道：“我們?nèi)匀挥媒疱X(原子)來購買物品和服務(wù)，但是世界范圍內(nèi)資金流每天數(shù)以萬計(jì)卻是通過電子計(jì)算機(jī)控制的電子資金劃撥系統(tǒng)(比特)來實(shí)現(xiàn)的。現(xiàn)行社會的種種模式正在迅速轉(zhuǎn)變，形成～個(gè)以比特為思考基礎(chǔ)的新格局?！弊詮?946年世界

2、上第一臺計(jì)算機(jī)D訂AC誕生以來，計(jì)算機(jī)技術(shù)經(jīng)歷了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，已經(jīng)深刻影響了我們的社會。而金融機(jī)構(gòu)一直以來都是計(jì)算機(jī)技術(shù)發(fā)展的主要見證人和使用者。在金融業(yè)與計(jì)算機(jī)技術(shù)均居于領(lǐng)先地位的美國，這一特征尤為明顯。到1978年美國銀行業(yè)已有80％的銀行使用電子計(jì)算機(jī)，也正是在這一年，美國國會通過了《電子資金劃撥法》，這一事件一般被認(rèn)為是電子資金劃撥法誕生的標(biāo)志。然而科技的發(fā)展并不僅止于此，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)與蓬勃發(fā)展促進(jìn)了傳統(tǒng)電子資金劃撥方式的變革

3、與新的電子資金劃撥方式的出現(xiàn)。原來的以自動柜員機(jī)(ATM)、銷售點(diǎn)終端(POS)和居家銀行業(yè)(HB)為主的傳統(tǒng)劃撥方式得到了進(jìn)一步發(fā)展，信用卡、借記卡等銀行卡劃撥己成為人們常用的電子資金劃撥方式，而網(wǎng)上銀行卡支付、電子支票、智能卡(IC卡)和電子錢包的應(yīng)用，甚至是完全基于計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)的數(shù)字現(xiàn)金的出現(xiàn)，更使人們加深了與消費(fèi)性電子資金劃撥的接觸。這一切，都向各國的金融監(jiān)管機(jī)關(guān)和立法機(jī)關(guān)提出了新的挑戰(zhàn)。中國于1993年起開始實(shí)施“金卡工程”戰(zhàn)

4、略，目的是通過普及銀行卡推動整個(gè)零售型金融業(yè)務(wù)電子化的發(fā)展，。而1998年席卷神州的網(wǎng)絡(luò)狂潮更加劇了我國消費(fèi)性電子資金劃撥的全民化進(jìn)程?；卣\然，無論是在銀行卡劃撥還是在?！久繻尼古拉尼葛洛龐帝著：‘?dāng)?shù)字化生存》，胡泳范海燕譯，海南出版社1996年版，第3頁。o“金卡工程”，即電子支付工程，在我國是指為“實(shí)現(xiàn)電子貨幣的大范圍流通而實(shí)施的社會化系統(tǒng)工程”。于1993年開始啟動，19931996年由當(dāng)時(shí)的電子工業(yè)部牽頭1996年轉(zhuǎn)由中國人民銀

5、行負(fù)責(zé)組織與實(shí)施。主要目標(biāo)是先從銀行卡入手，用十年時(shí)間初步建立起我國的消費(fèi)性電子資金劃撥系統(tǒng)。到現(xiàn)在為止該工程的目標(biāo)太都已經(jīng)提前實(shí)現(xiàn)參見王月霞著；‘硇絡(luò)金融化》中國金融出版社】999年版第71—76頁。o根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(cNNIc)2002年1月發(fā)布的《第九次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示：截止到2001年12月31日，我國己擁有1254萬臺上網(wǎng)計(jì)算機(jī)，上網(wǎng)用戶達(dá)到3370萬人，w、Vw網(wǎng)站的站點(diǎn)數(shù)(包括cN、cOM、NE

6、T、ORG下的網(wǎng)站)約有277100個(gè)其中商業(yè)性網(wǎng)站(這里指以cOM為后綴的網(wǎng)站)為215779個(gè)，占所有網(wǎng)站的778％。上述數(shù)據(jù)與上一次調(diào)查相比都有較大的增長，這一切顯示，我國的rr業(yè)在上一次的網(wǎng)絡(luò)狂潮消退之后，已經(jīng)走上了穩(wěn)步而成熟的發(fā)展之路。而與之相關(guān)的網(wǎng)上支付也得到了長足的進(jìn)步，出現(xiàn)了以信用卡和借記卡為主的網(wǎng)上支付方式，還產(chǎn)生智能卡和儲值卡等其他方式。就本質(zhì)而言，網(wǎng)上支付方式都屬于消費(fèi)性電子資金劃撥的范疇上述數(shù)據(jù)參見中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信