消費性電子資金劃撥中消費者權益保護的法律規(guī)制.pdf

1、金融信息化、電子化之后，大量的現(xiàn)金、票據交易被電子資金劃撥系統(tǒng)所取代。電子資金劃撥的重要組成部分——消費性電子資金劃撥，是主要為消費者服務的新型的支付和結算手段。由于它與我們的生活息息相關，日益成為我們日常生活中所普遍運用的資金支付與結算方式，因而如何運用法律來解決在消費性電子資金劃撥中產生的矛盾與糾紛，特別是保護其中的消費者一方的權益問題，就顯得非常迫切而現(xiàn)實。 從市場規(guī)制法的角度出發(fā)，調整消費性電子資金劃撥的法律制度的根本和

2、核心是保護處于弱勢地位的消費者。因為由于消費者相對于金融機構而言的弱勢地位和格式合同的存在，其權益往往難以得到有效保護，因此需要國家在立法上加以規(guī)制。目前國際上對消費性電子資金劃撥中消費者權益保護的模式主要以美國的成文法保護和英國的行業(yè)管理規(guī)制為代表。美國早在1978年就制定保護消費者利益的《聯(lián)邦電子資金劃撥法》，并強調披露原則。聯(lián)邦儲備委員會制定的《E條例》和《Z條例》更是對消費者的責任限制、錯誤更正、信息披露、金融機構的責任和格式合

3、同等進行了詳細的規(guī)定。英國對消費性電子資金劃撥中消費者的保護主要體現(xiàn)在對不公平合同條款管制方面，同時依賴銀行業(yè)的自律，1992年由英國銀家協(xié)會等民間團體共同公布的《銀行業(yè)慣例守則》對維護消費者的利益起了較大的作用。 我國目前對于消費性電子資金劃撥中消費者權益保護的立法并不完善，現(xiàn)有的涉及這一領域的規(guī)定都散見于法律、法規(guī)和規(guī)范性文件之中，缺乏系統(tǒng)性和可操作性。而我國目前在電子商務上的突飛猛進，激勵著電子資金劃撥業(yè)務的迅速發(fā)展。到2