儲蓄合同法律問題研究.pdf

1、儲蓄合同是居民個人與儲蓄機(jī)構(gòu)就資金的存入、存期、存款方式等協(xié)商一致而達(dá)成的協(xié)議。儲蓄合同是這個社會中存在最為廣泛的合同類型之一，鑒于城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額持續(xù)快速增長、儲蓄糾紛大量存在、相關(guān)法律規(guī)定不完善和司法實(shí)踐嚴(yán)重不統(tǒng)一的現(xiàn)實(shí)，本文認(rèn)為對儲蓄合同進(jìn)行研究具有重要的理論與現(xiàn)實(shí)意義。本文以合同理念與規(guī)定為出發(fā)點(diǎn)，著眼于儲蓄合同中的基本理論爭點(diǎn)與實(shí)踐中急待明確的問題，運(yùn)用比較分析和案例分析的方法，對儲蓄合同進(jìn)行了較為系統(tǒng)的研究，并提出了一些

2、自己的見解，希望能夠?yàn)閮π詈贤碚撗芯康纳钊搿π罘煞ㄒ?guī)的完善和司法實(shí)踐的協(xié)調(diào)獻(xiàn)上綿薄之力。本文共分為四章： 第一章為“儲蓄合同的性質(zhì)”。對于儲蓄合同的性質(zhì)，學(xué)術(shù)界、現(xiàn)行法律規(guī)定上存在分歧，本文認(rèn)為，一旦儲蓄合同成立，儲蓄存款所有權(quán)轉(zhuǎn)歸儲蓄機(jī)構(gòu)所有；儲蓄合同系消費(fèi)借貸合同、定式合同和純粹無名合同。 第二章為“儲蓄合同的成立”。儲蓄合同何時成立，理論上存在重大分歧。本文認(rèn)為，儲蓄合同的成立應(yīng)遵循要式性與實(shí)踐性的統(tǒng)一，對其

3、要式性與實(shí)踐性的認(rèn)定，本文針對以金錢、票據(jù)、債權(quán)為標(biāo)的物的儲蓄合同以及通過自動存款機(jī)成立的儲蓄合同分別就其成立進(jìn)行了分析。 第三章為“儲蓄合同的內(nèi)容”。儲蓄合同系單務(wù)合同，本章重點(diǎn)探討儲蓄機(jī)構(gòu)在儲蓄合同中的義務(wù)，尤其是在掛失和對儲戶身份的審核中的義務(wù)。本文認(rèn)為，對于儲蓄機(jī)構(gòu)自身出具的存單(折)，儲蓄機(jī)構(gòu)應(yīng)負(fù)有實(shí)質(zhì)審查義務(wù)；對于身份證件的審查，考慮到儲蓄機(jī)構(gòu)的權(quán)限、實(shí)際審查能力等因素，認(rèn)為儲蓄機(jī)構(gòu)所負(fù)審查義務(wù)為形式審查義務(wù)；針對現(xiàn)

4、行掛失規(guī)定的模糊以及掛失日與支取日七天間隔期規(guī)定的不合理性，作者認(rèn)為可借鑒“公示催告”程序有關(guān)規(guī)定，并輔之以擔(dān)保前提下的掛失申請人提前支取規(guī)則；依據(jù)密碼使用的“本人行為原則”，除例外情形，儲蓄機(jī)構(gòu)僅負(fù)有核對密碼是否正確的義務(wù)；對于借記卡(本文討論內(nèi)容僅涉及其中的儲蓄卡)收費(fèi)，本文認(rèn)為應(yīng)屬合法。 第四章為“違反儲蓄合同的責(zé)任負(fù)擔(dān)”。儲蓄合同系無名合同，本文認(rèn)為在法律沒有例外規(guī)定儲蓄合同適用其他歸責(zé)原則的情形下，儲蓄合同應(yīng)適用《合同

5、法》總則中嚴(yán)格責(zé)任的一般規(guī)定?？紤]到儲蓄合同中儲戶保有儲蓄存款憑證并且為密碼唯一知情人的現(xiàn)實(shí)，認(rèn)為在儲蓄機(jī)構(gòu)不履行時，許多情況下無法排除儲戶的過錯，鑒于對于儲戶過錯情形已約定于作為儲蓄合同附件的卡片使用章程等規(guī)定之中，此時已轉(zhuǎn)化為違約，應(yīng)作為儲蓄機(jī)構(gòu)免責(zé)事由之一；本文引入對債權(quán)準(zhǔn)占有人善意給付有效的理論，認(rèn)為對通過正當(dāng)程序和審核后足以認(rèn)定的債權(quán)人(實(shí)際上非真正債權(quán)人)的善意給付，可以達(dá)到有效清償?shù)男Я?；如儲戶主張附隨義務(wù)之為違反，儲蓄機(jī)