欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)與管理研究.pdf

1、在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，尤其是欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，存在大量的信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，這已阻礙了農(nóng)戶信貸的健康發(fā)展。 如果這一狀況不能夠得到有效地改善，農(nóng)村金融、經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展就難以進(jìn)行； 以及建立農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的機(jī)制，使農(nóng)村金融在低風(fēng)險(xiǎn)、高效率的環(huán)境中運(yùn)行就難以實(shí)現(xiàn)； 還有，農(nóng)戶融資行為就會(huì)受到抑制。 本文以農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)為分析主體，立足于欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)。 欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)具有與一般行

2、業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不同的成因。從外部環(huán)境看，信用環(huán)境差、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、殘缺的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、市場(chǎng)機(jī)制不健全、宏觀調(diào)控負(fù)面效應(yīng)和法制不健全、難落實(shí)是形成農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要原因； 從內(nèi)部分析，農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想出現(xiàn)偏差、內(nèi)控機(jī)制不健全、員工隊(duì)伍整體素質(zhì)低下等原因所造成。 基于欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)成因的分析，本文以經(jīng)濟(jì)學(xué)中的機(jī)會(huì)主義、交易成本與信用行為的關(guān)系為理論分析基礎(chǔ)，分析了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶借貸的博弈

3、過(guò)程，闡述了目前欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融信貸的效率損失。 認(rèn)為欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶信貸的效率損失實(shí)質(zhì)上是不同利益主體通過(guò)博弈過(guò)程帶來(lái)的成本一收益的權(quán)衡。 本文系統(tǒng)地對(duì)一些重要的信用風(fēng)險(xiǎn)管理模型進(jìn)行比較分析，分別闡述各模型的思路、優(yōu)缺點(diǎn)，探討我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)用這些模型的必要性和可行性。 從我國(guó)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀出發(fā)，本文從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度出發(fā)，引入信貸風(fēng)險(xiǎn)模糊綜合評(píng)價(jià)法。示例表明模型能夠較好地評(píng)價(jià)農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況。