我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析.pdf

1、我國(guó)是地震、洪水等自然災(zāi)害的多發(fā)國(guó)家，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分布地域廣、種類(lèi)多、發(fā)生頻率高、損失重。特別是2008年以來(lái)，我國(guó)相繼發(fā)生了南方雪災(zāi)和四川大地震等巨災(zāi)，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定構(gòu)成了重大威脅，人們急需巨災(zāi)保險(xiǎn)這種社會(huì)化的風(fēng)險(xiǎn)損失承擔(dān)機(jī)制發(fā)揮作用。然而，由于巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊屬性，巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)存在市場(chǎng)失靈，從而阻礙了巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展。為此對(duì)導(dǎo)致巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的幾個(gè)問(wèn)題進(jìn)行分析。
　　巨災(zāi)保險(xiǎn)是一種介于公共物品與私人物品之間的具有

2、利益外溢的準(zhǔn)公共物品，利益外溢的存在使得巨災(zāi)保險(xiǎn)具有正外部性的特點(diǎn)。巨災(zāi)保險(xiǎn)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體間具有信息不對(duì)稱(chēng)，道德風(fēng)險(xiǎn)及逆向選擇是保險(xiǎn)市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)的兩種主要表現(xiàn)形式，在不對(duì)稱(chēng)信息存在的情況下，投保人道德風(fēng)險(xiǎn)的均衡解只能是一個(gè)部分保險(xiǎn)合同，即市場(chǎng)均衡的合同一定需要投保人自己也承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)。只要是充分競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，投保人的逆向選擇的存在，混同均衡是不存在的，只存在分離均衡，在此分離均衡下，高風(fēng)險(xiǎn)的投保人進(jìn)行完全保險(xiǎn)，低風(fēng)險(xiǎn)的