我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險現(xiàn)狀、成因及對策研究

1、 我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險現(xiàn)狀、成因及對策研究 我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險現(xiàn)狀、成因及對策研究 金融 0705 劉志超 0712300213 【摘要】 當(dāng)前，隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險已成為金融領(lǐng)域面臨的突出問題，銀行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險因此增大，為金融危機的發(fā)生留下隱患，影響中國經(jīng)濟(jì)的長期穩(wěn)定。因此，強化信貸風(fēng)險管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良貸款比例已成為國有商業(yè)銀行當(dāng)前面臨的緊迫而又繁重的任務(wù)。本文通過分析實際數(shù)據(jù)，并結(jié)合現(xiàn)有文獻(xiàn)，

2、對我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的現(xiàn)狀、成因及對策進(jìn)行了研究。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，目前我國的不良貸款總額和比例正處于逐步下降的趨勢中，但面臨的信貸風(fēng)險形勢依然嚴(yán)峻。在銀行管理層面，可以采取建立健全信貸專門管理機構(gòu)、 建設(shè)經(jīng)濟(jì)資本管理體系的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、 建立科學(xué)的個人信用評價體系、建立可靠的貸款風(fēng)險信息系統(tǒng)、完善貸款擔(dān)保制度來進(jìn)一步防范和控制信貸風(fēng)險。在不良貸款處理層面， 資產(chǎn)證券化作為一種創(chuàng)新方法， 可以成為今后我國商業(yè)銀行處理不良貸款的新思路。 【關(guān)鍵字

3、】 商業(yè)銀行 信貸風(fēng)險 不良資產(chǎn) 【作者簡介】劉志超， 男， 浙江杭州人， 現(xiàn)為浙江工商大學(xué)金融 0705 班學(xué)生。 獲 “杭州銀行杯”論文競賽二等獎，在杭高校金融研討會論文比賽二等獎。 一、引言 一、引言 目前，我國商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險高是金融領(lǐng)域面臨的突出問題，銀行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險因此增大，為金融危機的發(fā)生留下隱患，影響中國經(jīng)濟(jì)的長期穩(wěn)定。 截至 2007 年底,我國全部商業(yè)銀行不良貸款率仍高達(dá)為 6.7%,不良貸款額為 1

4、2009.9 億元,其中國有商業(yè)銀行不良貸款率為 8.0%,總額為 11149.5 億元； 股份制商業(yè)銀行情況好些,不良貸款總額為 860.3 億元,比率為 2.1%；城市商業(yè)銀行不良貸款余額 511.5 億元,不良貸款率 3.0%； 農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款余額 130.6 億元,不良貸款率 4.0%； 外資銀行不良貸款余額 32.2 億元,不良貸款率 0.5%。然而全部不良貸款中 82.8%都是可疑和損失類貸款,按照五級分類標(biāo)準(zhǔn)這些貸款

5、必然要遭受損失。 因此，強化信貸風(fēng)險管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良貸款比例已成為國有商業(yè)銀行當(dāng)前面臨的緊迫而又繁重的任務(wù)。 解決中國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險高的問題， 對于保證中國金融體系穩(wěn)健高效運行，提高中國商業(yè)銀行競爭力，實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，具有十分重要的理論和現(xiàn)實意義。 二、文獻(xiàn)綜述 二、文獻(xiàn)綜述 商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險指的是接受信貸者不能按約償付貸款的可能性。 隨著改革開放進(jìn)程的進(jìn)一步深入和我國金融市場的迅速發(fā)展， 我國商業(yè)銀行正面臨著

6、日益加劇的信貸風(fēng)險。 針近年來我國商業(yè)銀行不良貸款余額和占用比例 近年來我國商業(yè)銀行不良貸款余額和占用比例 主要商業(yè)銀行的不良貸款情況表 主要商業(yè)銀行的不良貸款情況表 不良貸款余額 （億元） 不良貸款率（%） 變動 2004 17175.6 13.2 N/A 2005 12196.9 8.9 -4.3 2006 11703.0 7.5 -1.4 2007 12009.9 6.7 -0.8 2008 4865.

7、3 2.4 -4.3 2009 4296.9 1.6 -0.8 數(shù)據(jù)來源：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會年報 第一，不良貸款余額和占比繼續(xù)雙降，但降幅開始趨緩。一是商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量仍處于 上升周期，多數(shù)上市銀行不良貸款比例較年初有不同程度的下降，繼續(xù)處于歷史最好水平。第二，受到貸款增速放緩的影響，貸款規(guī)模增長對不良資產(chǎn)的稀釋作用大幅減弱。第三，逾期貸款增加， 潛在風(fēng)險不容忽視。 在不良貸款持續(xù)下降的同時， 逾期貸款卻出現(xiàn)了反向變動，