[經(jīng)濟學]畢業(yè)論文——銀行卡業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及其對策探討

1、畢業(yè)論文 畢業(yè)論文——銀行卡業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及其對策探討 銀行卡業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及其對策探討趙宇峰內(nèi) 容 摘 要銀行卡業(yè)務是商業(yè)銀行重要的中間業(yè)務之一，是國內(nèi)外銀行業(yè)競爭的焦點。本文首先闡述 了我國銀行卡業(yè)務發(fā)展迅猛卻相對落后且面臨入世后挑戰(zhàn)的現(xiàn)狀，深入分析了銀行卡業(yè)務發(fā)展基礎(chǔ)薄弱、持卡用戶比例小、用卡環(huán)境不佳、業(yè)務受理規(guī)模不足、功能單一等主要問題，并有 針對性地提出了優(yōu)化大力發(fā)展區(qū)域銀行卡、完善用卡環(huán)境、提高從業(yè)人員素質(zhì)，增強

2、用卡人防范意識、積極引導國民消費觀念、創(chuàng)新銀行卡業(yè)務和加強政府支持等對策建議，旨在為我國銀行卡業(yè)務的發(fā)展做出有益的探討。關(guān) 鍵 詞銀行卡業(yè)務；現(xiàn)狀；問題；對策目錄一、 我國銀行卡業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀㈠我國商業(yè)銀行的銀行卡業(yè)務發(fā)展迅猛㈡我國銀行卡業(yè)務發(fā)展相對落后，入世后面臨嚴重挑戰(zhàn)二、 我國銀行卡業(yè)務發(fā)展過程中所存在的主要問題㈠許多中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村還沒有開展銀行卡業(yè)務㈡銀行卡用卡環(huán)境有待改善1.用卡環(huán)境不佳是從銀行卡問世就存在的問題2.犯罪分子和不

3、法商戶勾結(jié)詐騙㈢銀行卡收費理直氣不壯㈣銀行卡業(yè)務功能品種單一，營銷措施不力，布局不合理1.銀行卡業(yè)務功能品種單一2．商業(yè)銀行的銀行卡營銷措施不夠3．特約商戶少、布局不合理㈤銀行卡業(yè)務受理市場的規(guī)模不足三、解決銀行卡問題的對策㈠大力開發(fā)區(qū)域銀行卡市場㈡完善用卡環(huán)境 提升服務水平。1.改善銀行卡系統(tǒng)2.完善風險管理制度和嚴格業(yè)務流程㈢提高從業(yè)人員素質(zhì)，增強持卡人防范意識1. 培養(yǎng)銀行卡業(yè)務復合型人才2.持卡用戶提高警惕㈣積極引導國民轉(zhuǎn)變消費

4、觀念㈤進行銀行卡業(yè)務的創(chuàng)新1.增值功能銀行卡至少在５０億張左右的市場。2004 年國外銀行卡業(yè)務給銀行帶來的利潤一般占到銀行利 潤的３０左右，花旗銀行甚至還要高，占５０以上。而中資銀行銀行卡業(yè)務創(chuàng)造的利潤所占比例一般不到３。花旗銀行在慶祝進駐中國１００周年時，同時設立了消費金融部門，目標直指 銀行卡業(yè)務。以發(fā)卡為主要業(yè)務的匯豐銀行很早就在策劃它在中國內(nèi)地的銀行卡業(yè)務，并希望在一年內(nèi)將用戶人數(shù)擴充到８０００至１００００人；而渣打、東亞等外

5、資銀行均已經(jīng)向央行 申請外幣信用卡、國際卡、經(jīng)營牌照；此外臺灣最大的發(fā)卡行中國信托也與招商銀行結(jié)盟成立信用卡中心，更是被行內(nèi)專家看成為早日熟悉內(nèi)地市場而采取的搶灘之舉。外資銀行的行動實際上給中資銀行造成很大的壓力，不少中資銀行已認識到與國外商業(yè)銀行之間的差距，已經(jīng)開 始著手內(nèi)部改制，加大技術(shù)投入，業(yè)務和管理創(chuàng)新，提高銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展水平，提高服務和 產(chǎn)品的質(zhì)量。二、我國銀行卡業(yè)務發(fā)展過程中所存在的主要問題㈠許多中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村還沒有開展銀

6、行卡業(yè)務由于不少中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后，全國只有 300 多個城市實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，嚴重影響銀行 卡業(yè)務發(fā)展的后勁。欠發(fā)達地區(qū)客戶對金融產(chǎn)品需求不足，對銀行金融服務要求停留在低水平、低檔次上是造成銀行卡業(yè)務在當?shù)匕l(fā)展緩慢的客觀因素。從主觀上看，由于結(jié)算類和代理類銀行卡業(yè)務，銀行一般不動用自己的資產(chǎn)，不為客戶墊款，不參與收益分配也不承擔損失，僅收取手續(xù)費，屬于低風險的金融業(yè)務，且投入少、具體操作簡單，因此，倍受經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)商業(yè)銀行青睞。受該

7、因素的影響，這些地區(qū)銀行卡業(yè)務檔次提升動力不足，對銀行卡業(yè)務發(fā) 展后勁產(chǎn)生較大的負面影響。同時，這些欠發(fā)達地區(qū)贏利能力差、高科技應用程度低、業(yè)務創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同、缺乏有效的管理體系等問題，極大的阻礙了銀行卡業(yè)務在當?shù)氐陌l(fā)展。㈡銀行卡用卡環(huán)境有待改善有的客戶把自助銀行稱作不睡覺的銀行，想存就存，要取就取。在商業(yè)中心、較大規(guī)模的市場附近，自助柜員機總是悄無聲息地出現(xiàn)并成為市民新寵。銀行卡給消費者帶來方便與實 惠，但銀行卡業(yè)務的受理環(huán)境仍

8、然存在著不少的問題：1.用卡環(huán)境不佳是從銀行卡問世就存在的問題。首先，市民刷卡消費常常遇到線路故障，每逢年過節(jié)的刷卡高鋒期有時會出現(xiàn)刷卡延時、處理速度慢的現(xiàn)象，ＡＴＭ、ＰＯＳ機上跨行交易也時有吞卡、死機現(xiàn)象。如：清華大學一名新生開學報到，拿著銀行卡去 ATM 機取錢以交學費，結(jié)果被 ATM 機卻吞掉銀行卡，該學生在機具前哭鬧，而其身后，等待取款的人排起 了長隊；去商場刷卡購物，時常發(fā)生銀行卡被拒收或交易不成功，持卡人只能用現(xiàn)金付款。2.

9、犯罪分子和不法商戶勾結(jié)詐騙。盜取銀行卡密碼的現(xiàn)象層出不窮利用廢棄憑條來破取密碼；媒體近日對“克隆卡”盜取銀行存款一事的報道，引起許多讀者的關(guān)注。不少儲戶在 ATM 機前取錢后，將 ATM 機打印出的憑條不加任何撕毀等保密措施，就丟棄在地上或是垃圾筒里。 這些憑條被在一旁等候的不法份子撿走，再以高科技手段克隆同一卡號的銀行卡進行密碼破 譯。盜取銀行卡密碼的主要方式有：①用假卡、空卡“調(diào)包”； 持卡人購物或在飯店消費后，隨意將銀行卡交給導購

10、或服務人 員，漫不經(jīng)心地輸入密碼，卡再回到手中時已被“調(diào)包”，密碼也已被偷窺。還有犯罪分子在 AT M 上張貼所謂的“緊急通知”，聲稱接上級銀行通知，柜員機系統(tǒng)需進行程序升級，用戶必須把資金轉(zhuǎn)移到指定的賬戶上，或按一些提示進行操作等。如果按其所指把資金轉(zhuǎn)出或進行某些操 作，持卡人必定被騙無疑。②ATM 機假吞卡；這是不法分子獲取銀行卡和密碼的重要手段。銀行卡一旦以“假吞卡” 的方式被不法分子獲得，其風險大到賬戶里的余額全部被竊取一空的程