中國(guó)農(nóng)村小額保險(xiǎn)需求影響因素研究.pdf

1、小額保險(xiǎn)是以農(nóng)村中低收入人群為被保險(xiǎn)人,為其提供醫(yī)療、意外傷害、家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品,具有保費(fèi)低、保額適度、繳費(fèi)靈活等特征,已經(jīng)在四十多個(gè)國(guó)家獲得成功,但在中國(guó)仍處于起步階段。
　　 本研究在拓展經(jīng)典保險(xiǎn)需求理論的基礎(chǔ)上,利用微觀調(diào)研數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析,目的在于獲得影響小額保險(xiǎn)需求的主要因素,并提出具有可操作性的小額保險(xiǎn)發(fā)展建議。這項(xiàng)研究,在理論上拓展了經(jīng)典小額保險(xiǎn)需求理論,能為小額保險(xiǎn)的產(chǎn)品開發(fā)、制定銷售模式提供決策參考,

2、也能為政府提供決策支持。文章的內(nèi)容安排如下:
　　 第二章,研究綜述部分。通過(guò)對(duì)經(jīng)典保險(xiǎn)的需求理論的探源分析,發(fā)現(xiàn)經(jīng)典保險(xiǎn)需求理論是在保險(xiǎn)產(chǎn)品研究的基礎(chǔ)上衍生而來(lái)。經(jīng)典保險(xiǎn)需求理論大多將保險(xiǎn)看作一種資產(chǎn)配置工具,認(rèn)為個(gè)人投保的主要?jiǎng)訖C(jī)是實(shí)現(xiàn)生命周期內(nèi)的消費(fèi)平滑或者效用最大化,這樣的假設(shè)具有一定的合理性,但并不適用于小額保險(xiǎn)需求影響因素的研究。本章借鑒預(yù)防性儲(chǔ)蓄、消費(fèi)平滑、信貸約束等文獻(xiàn)分析了農(nóng)村中低收入人群的保險(xiǎn)需求動(dòng)機(jī),闡述了

3、小額保險(xiǎn)需求相關(guān)的理論,這為研究中國(guó)農(nóng)村居民的小額保險(xiǎn)需求影響因素提供了理論基礎(chǔ)。并且,通過(guò)回顧實(shí)證研究文獻(xiàn),總結(jié)了保險(xiǎn)需求影響因素研究所采用的實(shí)證分析工具和方法。
　　 第三章,理論分析部分。在分析小額保險(xiǎn)產(chǎn)品特征的基礎(chǔ)上,研究認(rèn)為小額保險(xiǎn)是面向中低收入人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品,旨在保障農(nóng)村中低收入人群基本生活穩(wěn)定的保險(xiǎn)產(chǎn)品,具有保費(fèi)低、保額適度等特征。在小額保險(xiǎn)需求影響因素的研究中,不能照搬經(jīng)典保險(xiǎn)的最優(yōu)保險(xiǎn)需求理論,需要結(jié)合中低收入

4、人群特點(diǎn)以及不同保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能差異,具有針對(duì)性地研究影響小額保險(xiǎn)需求的各項(xiàng)因素。具體而言,可以從消費(fèi)平滑的視角來(lái)研究壽險(xiǎn)的需求,從健康需求的角度研究小額醫(yī)療保險(xiǎn),從支付意愿的角度研究小額意外傷害保險(xiǎn)。本章的最后,拓展了Rajeev Ahuja和Johannes Jutting(2004)所提出小額保險(xiǎn)需求理論模型,為后文研究提供了理論依據(jù)。
　　 第四章,數(shù)據(jù)來(lái)源與相關(guān)背景資料分析部分。介紹了微觀調(diào)研數(shù)據(jù)的來(lái)源以及相關(guān)背景資料,

5、分析發(fā)現(xiàn)醫(yī)療、意外事故是主要的致貧性風(fēng)險(xiǎn),農(nóng)戶主要通過(guò)儲(chǔ)蓄、親友幫助、變賣家產(chǎn)的方式抵御風(fēng)險(xiǎn)沖擊,農(nóng)戶雖然基本了解了保險(xiǎn)產(chǎn)品,并對(duì)保險(xiǎn)具有一定的潛在需求,但主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)的農(nóng)戶很少。通過(guò)本章的研究,我們不僅獲得了農(nóng)戶最迫切需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品類型以及潛在的支付意愿,而且分析了農(nóng)村小額保險(xiǎn)展業(yè)的市場(chǎng)環(huán)境,這使后續(xù)研究更具針對(duì)性,而且為實(shí)證分析提供了數(shù)據(jù)支持。
　　 第五章到第七章是本文的實(shí)證研究部分。根據(jù)第三章所提出的研究框架,基于Lew

6、is壽險(xiǎn)需求模型和Logistic回歸研究了影響小額養(yǎng)老需求的影響因素,采用TPM模型和Logistic回歸研究了農(nóng)戶對(duì)小額醫(yī)療保險(xiǎn)的需求影響因素,采用條件價(jià)值評(píng)估法(CVM)研究了農(nóng)戶對(duì)小額意外傷害保險(xiǎn)的需求支付意愿。研究發(fā)現(xiàn),收入水平、保險(xiǎn)認(rèn)知水平是制約各類小額保險(xiǎn)需求意愿的主要因素,年齡、家庭人口結(jié)構(gòu)、距離城鎮(zhèn)中心的距離、家庭財(cái)產(chǎn)狀況以及收入結(jié)構(gòu)對(duì)不同保險(xiǎn)需求的影響有所不同。
　　 第八章,提出發(fā)展小額保險(xiǎn)的政策建議。在前