三通管理辦法

1、太原市城區(qū)太原市城區(qū)農村信用合作村信用合作聯(lián)社萬柏林區(qū)中心社社萬柏林區(qū)中心社“商戶通”貸款管理款管理辦法第一章總則第一條第一條為規(guī)范“商戶通”貸款管理，切實防范貸款風險，根據(jù)中華人民共和國《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》、《中華人民共和國擔保法》、《中華人民共和國物權法》等法律法規(guī)和《山西省農村信用社信貸管理基本制度》等法律法規(guī)，結合農村信用社實際，制定本管理辦法。第二條第二條本管理辦法所稱的“商戶通”貸款是指向商貿流通及相關行業(yè)的個體工商

2、戶、企業(yè)主（或實際控制人），以自然人名義發(fā)放的用于生產或經營活動的貸款業(yè)務。第三條第三條“商戶通”貸款以中小企業(yè)主、個體工商戶本人作為承貸主體，以其擁有或控制的經營實體及其全部家庭資產對貸款承擔連帶還款責任。第二章貸款條件、用途及資料要求第四條第四條申請“商戶通”貸款的客戶必須符合以下條件：（一）年齡在22（含）—55周歲之間，身體健康，具有完全民事行為能力的自然人；（二）有當?shù)爻Ｗ艨诨蜷L期居住證明，有固定的住所；（三）擁有或控制經營

3、實體，且對該經營實體有絕對控制權，經營實體無不良記錄；（四）借款人及家庭成員信譽良好，無任何不良信用記錄和不良行為，借款人擁有或控制經營實體的法定代表人、合伙人、股東或關系人無不良記錄；（五）借款人家庭實物凈資產不低于50萬元；（六）從事生產經營活動合規(guī)合法，有固定的經營場所，且連續(xù)經營兩年（含）以上；（七）借款人在農村信用社開立個人結算賬戶，并辦理“信合通”卡，并同意委托貸款人按合同約定從其帳戶中扣收貸款本息，其經營實體必須在農村信用

4、社開立企業(yè)結算賬戶；（八）符合農村信用社貸款的其他條件。第五條第五條“商戶通”貸款優(yōu)先支持的行業(yè)和市場：（一）與大眾生活聯(lián)系緊密的批發(fā)零售行業(yè)；（二）建材家裝行業(yè)；（三）超市、百貨經銷商和供應商，品牌代理商；（四）電子專業(yè)銷售市場；（五）大宗農副產品批發(fā)交易市場；（六）街區(qū)商業(yè)市場；期限借款人年齡≤55，貸款最長期限不超過3年（含3年）。第九條第九條“商戶通”貸款的利率應按照《太原市農村信用社貸款利率執(zhí)行表》確定。第十條第十條還款方式分

5、為“按月付息、到期還本結息”、“等額本金或等額本息還款”和“按月付息、分期還款”三種。（一）貸款期限在一年以內（含一年）的采用按月付息，到期一次還本結息。（二）貸款期限在一年以上的可采用等額本金或等額本息還款方式，也可采用按月付息、分期還款方式，每半年至少還款一次，每次本金還款不少于貸款金額的5%。具體分期還款時間、還款金額由借貸雙方根據(jù)實際情況約定，并在合同中詳細載明。第四章貸款擔保方式第十一條第十一條“商戶通”貸款可采用保證、抵押和

6、質押三種擔保方式辦理。第十二條第十二條保證擔保方式主要有：1、市場、商場作為保證人，應為其核定最高擔保金額，并滿足以下條件：（1）市場、商場為本地合法注冊的經營企業(yè)，并具有獨立經營權和相應資產；（2）市場、商場治理規(guī)范、實力較強，財務狀況較好，現(xiàn)金流穩(wěn)定，具備代為償還全部貸款本息能力；（3）市場、商場管理層有豐富的管理經驗、有完善的市場管理體系；（4）市場、商場經營二年以上且經營效益良好；（5）經縣級聯(lián)社、中心社審核準入；（6）市場、商

7、場資產負債率不得高于65%；（7）市場、商場無不良信用記錄；（8）市場、商場在農村信用社開立存款賬戶。2、專業(yè)擔保機構提供擔保，中心社要對擔保機構進行審核、管理和報備，并要求繳納一定比例的保證金。擔保機構應具備以下條件：（1）經縣級聯(lián)社、中心社審核準入，并簽訂合作協(xié)議；（2）擔保機構注冊資金不得低于5000萬元，其中實物不超過20%；（3）在信用社開立基本存款賬戶，特殊原因無法開立基本存款賬戶的，需經有權部門批準；（4）在本地從事小企業(yè)