我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織體系的小議

1、經(jīng)濟(jì)縱橫20INTELLIGENCE我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織體系的小議“三農(nóng)”問(wèn)題，就是指農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民這三個(gè)問(wèn)題。研究三農(nóng)問(wèn)題目的是要解決農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)、農(nóng)村穩(wěn)定。這是一個(gè)居住地域、從事行業(yè)和主體身份三位一體的問(wèn)題，雖然三者側(cè)重點(diǎn)不同，但必須一體化地考慮。中國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，“三農(nóng)”問(wèn)題關(guān)系到國(guó)民素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會(huì)穩(wěn)定、國(guó)家富強(qiáng)、民族復(fù)興。一、我國(guó)農(nóng)村金融組織體系改革進(jìn)程及成果從1979年開始，為了配合整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革，推動(dòng)農(nóng)村

2、經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)化的發(fā)展，農(nóng)村金融體制也進(jìn)行了一系列的改革，均取得了階段性的成果，初步改變了我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)商業(yè)性、政策性、合作性功能混淆不清、利益沖突、機(jī)構(gòu)單一的局面，形成了包含商業(yè)性、政策性和合作性在內(nèi)的農(nóng)村金融體系，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了積極的作用。二、農(nóng)村金融組織存在的突出問(wèn)題這些年來(lái)的農(nóng)村金融體制改革雖然取得了可喜的成就，但就目前的情況來(lái)說(shuō)仍然存在諸多問(wèn)題。第一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)仍顯不足，功能發(fā)揮不充分，零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)

3、鎮(zhèn)尚未消除。截至2009年底，全國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)約172家，其中村鎮(zhèn)銀行148家，全國(guó)各地小額貸款公司近1100家。但全國(guó)3萬(wàn)多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中仍然有2792個(gè)沒有任何金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。國(guó)有銀行改制后陸續(xù)撤離農(nóng)村，農(nóng)信社獨(dú)木難支，而農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、郵儲(chǔ)銀行的支農(nóng)功能發(fā)揮尚不充分，缺乏明確定位和有效競(jìng)爭(zhēng)。第二、服務(wù)功能不盡完善，品種有待豐富，覆蓋率較低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)中能提供存、貸、匯以外的金融業(yè)務(wù)的僅占20%左右，絕大部分行政村的服務(wù)

4、網(wǎng)點(diǎn)不能提供基本貸款服務(wù)。服務(wù)品種有限導(dǎo)致了較低的服務(wù)覆蓋率，特別是農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)企業(yè)投資的資金需求得不到有效滿足，不利于增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)力。第三、金融創(chuàng)新不夠到位。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，以農(nóng)村信貸需求為例，已由單純的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民消費(fèi)等多種需求轉(zhuǎn)變，且由短期向中長(zhǎng)期、由分散小額向集中大額轉(zhuǎn)變。以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為例，貸款品種方面，盡管涉農(nóng)貸款較快增長(zhǎng)，但農(nóng)村信貸的生產(chǎn)性功能擠占消費(fèi)現(xiàn)象明顯；貸款金額和方式方面，農(nóng)戶小額信用貸款

5、容易獲得，而2萬(wàn)以上的貸款都需提供相應(yīng)的擔(dān)保，由于缺少有效的抵押擔(dān)保物以及與抵押擔(dān)保物相配套的中介和市場(chǎng)較大程度制約了農(nóng)村信貸發(fā)展。第四、農(nóng)村資金流向城市造成結(jié)構(gòu)性失衡：受城鄉(xiāng)二元差距影響，金融機(jī)構(gòu)普遍存在“脫農(nóng)”傾向，不少全國(guó)性機(jī)構(gòu)的縣域支行存多貸少，資金上劃，造成農(nóng)村資金外流。農(nóng)行2009年末縣城網(wǎng)點(diǎn)存貸比為39.33%，較全行平均水平低近20個(gè)百分點(diǎn)。郵儲(chǔ)銀行和其他商業(yè)銀行更加明顯服務(wù)資金不夠充裕。第五、服務(wù)對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)度偏高。農(nóng)業(yè)是

6、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，投入大、周期長(zhǎng)、回收慢、預(yù)見性差、受自然條件和市場(chǎng)影響較大，因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然與市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民缺乏抵御自然災(zāi)害的能力，難以規(guī)避市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的損失。雖然我國(guó)從1982年就恢復(fù)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但由于其固有的賠付率高、回報(bào)率低等問(wèn)題，以及缺乏必要的政策支持和法律依據(jù)，加之保險(xiǎn)公司在實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)后對(duì)經(jīng)濟(jì)效益的追求，導(dǎo)致近十年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮。三、完善農(nóng)村金融組織體系的對(duì)策第一、完善多元化農(nóng)村金融市場(chǎng)組織體系：首先，調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)

7、展銀行職能定位，拓寬業(yè)務(wù)范圍和資金來(lái)源，健全其政策性金融功能。其次，合理地推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村合作銀行商業(yè)化改革進(jìn)程，避免快速的市場(chǎng)化改革導(dǎo)致農(nóng)村國(guó)有金融主體的缺失，因此應(yīng)在明確經(jīng)營(yíng)目標(biāo)就是服務(wù)“三農(nóng)”的條件下給予政策支持，并在此限度下發(fā)揮其與“三農(nóng)”信息對(duì)稱的優(yōu)勢(shì)實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作。此外，加快推進(jìn)縣域中小金融機(jī)構(gòu)設(shè)立，有序引導(dǎo)小額貸款公司發(fā)展，使以扶貧為目的的小額信貸組織不斷壯大。第二、多層次將農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新積極推進(jìn)。根據(jù)農(nóng)村金融組織的

8、不同基礎(chǔ)條件，盡可能滿足差異化、多樣性、全方位的農(nóng)村金融服務(wù)需求：服務(wù)范方面，要通過(guò)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、安裝POS機(jī)、ATM等方式消除鄉(xiāng)鎮(zhèn)的空白點(diǎn)；服務(wù)機(jī)制方面，要加快發(fā)展小額信用貸款，進(jìn)一步探索多層次、多形式的抵押、質(zhì)押辦法；服務(wù)產(chǎn)品方面，重點(diǎn)創(chuàng)新中長(zhǎng)期貸款模式以適應(yīng)小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需要，盡快推出各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等金融支農(nóng)衍生產(chǎn)品，有效分散和規(guī)避各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)。第三、建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，監(jiān)管資金流向，盡量防止存款“脫農(nóng)”。例如，可

9、發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行的支農(nóng)作用：盡快設(shè)立專門的農(nóng)村金融服務(wù)部門，向“三農(nóng)”提供直接資金支持；要與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)全面開展業(yè)務(wù)合作，提高服務(wù)水平；保存并完善現(xiàn)有農(nóng)村郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)，提高其覆蓋面和滿足度，避免國(guó)有銀行撤并基層網(wǎng)點(diǎn)導(dǎo)致的農(nóng)村資金外流現(xiàn)象的再度發(fā)生。此外，規(guī)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款的比例，以減少農(nóng)村資金外流。第四、加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。首先，要建立政府主導(dǎo)、部門配合、社會(huì)各界共同參與的工作機(jī)制，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境；其次，要繼續(xù)深

10、入開展農(nóng)村信用工程建設(shè)和企業(yè)資信評(píng)級(jí)推廣工作，解決農(nóng)村金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱的問(wèn)題，推動(dòng)轄區(qū)社會(huì)信用環(huán)境的改善，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；要把農(nóng)村信用工程建設(shè)與社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，努力構(gòu)建新型的政、銀、企關(guān)系，堅(jiān)決打擊農(nóng)村借款人惡意逃廢銀行債務(wù)的不良行為，在廣大農(nóng)村營(yíng)造“守信光榮，失信可恥”的社會(huì)氛圍，促進(jìn)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)和諧健康發(fā)展；此外，國(guó)家要通過(guò)貸款貼息、擔(dān)保、稅收減免等財(cái)稅杠桿和存款準(zhǔn)備金率、貸款利率等貨幣政策工具，在市場(chǎng)準(zhǔn)入、

11、金融監(jiān)管、地方支持等方面，探索更有效的多樣化的金融支農(nóng)政策，推動(dòng)農(nóng)村金融的進(jìn)一步和諧發(fā)展。經(jīng)濟(jì)縱橫20INTELLIGENCE我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織體系的小議“三農(nóng)”問(wèn)題，就是指農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民這三個(gè)問(wèn)題。研究三農(nóng)問(wèn)題目的是要解決農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增長(zhǎng)、農(nóng)村穩(wěn)定。這是一個(gè)居住地域、從事行業(yè)和主體身份三位一體的問(wèn)題，雖然三者側(cè)重點(diǎn)不同，但必須一體化地考慮。中國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，“三農(nóng)”問(wèn)題關(guān)系到國(guó)民素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展，社會(huì)穩(wěn)定、國(guó)家富強(qiáng)、民族復(fù)興。

12、一、我國(guó)農(nóng)村金融組織體系改革進(jìn)程及成果從1979年開始，為了配合整個(gè)經(jīng)濟(jì)體制改革，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融市場(chǎng)化的發(fā)展，農(nóng)村金融體制也進(jìn)行了一系列的改革，均取得了階段性的成果，初步改變了我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)商業(yè)性、政策性、合作性功能混淆不清、利益沖突、機(jī)構(gòu)單一的局面，形成了包含商業(yè)性、政策性和合作性在內(nèi)的農(nóng)村金融體系，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了積極的作用。二、農(nóng)村金融組織存在的突出問(wèn)題這些年來(lái)的農(nóng)村金融體制改革雖然取得了可喜的成就，但就目

13、前的情況來(lái)說(shuō)仍然存在諸多問(wèn)題。第一、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)仍顯不足，功能發(fā)揮不充分，零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)尚未消除。截至2009年底，全國(guó)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)約172家，其中村鎮(zhèn)銀行148家，全國(guó)各地小額貸款公司近1100家。但全國(guó)3萬(wàn)多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中仍然有2792個(gè)沒有任何金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。國(guó)有銀行改制后陸續(xù)撤離農(nóng)村，農(nóng)信社獨(dú)木難支，而農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、郵儲(chǔ)銀行的支農(nóng)功能發(fā)揮尚不充分，缺乏明確定位和有效競(jìng)爭(zhēng)。第二、服務(wù)功能不盡完善，品種有待豐富，覆蓋率較低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，

14、全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)中能提供存、貸、匯以外的金融業(yè)務(wù)的僅占20%左右，絕大部分行政村的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不能提供基本貸款服務(wù)。服務(wù)品種有限導(dǎo)致了較低的服務(wù)覆蓋率，特別是農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)企業(yè)投資的資金需求得不到有效滿足，不利于增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)力。第三、金融創(chuàng)新不夠到位。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，以農(nóng)村信貸需求為例，已由單純的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民消費(fèi)等多種需求轉(zhuǎn)變，且由短期向中長(zhǎng)期、由分散小額向集中大額轉(zhuǎn)變。以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為例，貸款品種方面，盡管涉農(nóng)

15、貸款較快增長(zhǎng)，但農(nóng)村信貸的生產(chǎn)性功能擠占消費(fèi)現(xiàn)象明顯；貸款金額和方式方面，農(nóng)戶小額信用貸款容易獲得，而2萬(wàn)以上的貸款都需提供相應(yīng)的擔(dān)保，由于缺少有效的抵押擔(dān)保物以及與抵押擔(dān)保物相配套的中介和市場(chǎng)較大程度制約了農(nóng)村信貸發(fā)展。第四、農(nóng)村資金流向城市造成結(jié)構(gòu)性失衡：受城鄉(xiāng)二元差距影響，金融機(jī)構(gòu)普遍存在“脫農(nóng)”傾向，不少全國(guó)性機(jī)構(gòu)的縣域支行存多貸少，資金上劃，造成農(nóng)村資金外流。農(nóng)行2009年末縣城網(wǎng)點(diǎn)存貸比為39.33%，較全行平均水平低近20

16、個(gè)百分點(diǎn)。郵儲(chǔ)銀行和其他商業(yè)銀行更加明顯服務(wù)資金不夠充裕。第五、服務(wù)對(duì)象風(fēng)險(xiǎn)度偏高。農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，投入大、周期長(zhǎng)、回收慢、預(yù)見性差、受自然條件和市場(chǎng)影響較大，因此農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨自然與市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)民缺乏抵御自然災(zāi)害的能力，難以規(guī)避市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的損失。雖然我國(guó)從1982年就恢復(fù)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但由于其固有的賠付率高、回報(bào)率低等問(wèn)題，以及缺乏必要的政策支持和法律依據(jù)，加之保險(xiǎn)公司在實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)后對(duì)經(jīng)濟(jì)效益的追求，導(dǎo)致近十年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨

17、萎縮。三、完善農(nóng)村金融組織體系的對(duì)策第一、完善多元化農(nóng)村金融市場(chǎng)組織體系：首先，調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能定位，拓寬業(yè)務(wù)范圍和資金來(lái)源，健全其政策性金融功能。其次，合理地推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村合作銀行商業(yè)化改革進(jìn)程，避免快速的市場(chǎng)化改革導(dǎo)致農(nóng)村國(guó)有金融主體的缺失，因此應(yīng)在明確經(jīng)營(yíng)目標(biāo)就是服務(wù)“三農(nóng)”的條件下給予政策支持，并在此限度下發(fā)揮其與“三農(nóng)”信息對(duì)稱的優(yōu)勢(shì)實(shí)行商業(yè)化運(yùn)作。此外，加快推進(jìn)縣域中小金融機(jī)構(gòu)設(shè)立，有序引導(dǎo)小額貸款公司發(fā)展，使以扶

18、貧為目的的小額信貸組織不斷壯大。第二、多層次將農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新積極推進(jìn)。根據(jù)農(nóng)村金融組織的不同基礎(chǔ)條件，盡可能滿足差異化、多樣性、全方位的農(nóng)村金融服務(wù)需求：服務(wù)范方面，要通過(guò)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、安裝POS機(jī)、ATM等方式消除鄉(xiāng)鎮(zhèn)的空白點(diǎn)；服務(wù)機(jī)制方面，要加快發(fā)展小額信用貸款，進(jìn)一步探索多層次、多形式的抵押、質(zhì)押辦法；服務(wù)產(chǎn)品方面，重點(diǎn)創(chuàng)新中長(zhǎng)期貸款模式以適應(yīng)小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的需要，盡快推出各種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等金融支農(nóng)衍生產(chǎn)品，有效分散和規(guī)避各類農(nóng)業(yè)生

19、產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)。第三、建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，監(jiān)管資金流向，盡量防止存款“脫農(nóng)”。例如，可發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行的支農(nóng)作用：盡快設(shè)立專門的農(nóng)村金融服務(wù)部門，向“三農(nóng)”提供直接資金支持；要與其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)全面開展業(yè)務(wù)合作，提高服務(wù)水平；保存并完善現(xiàn)有農(nóng)村郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)，提高其覆蓋面和滿足度，避免國(guó)有銀行撤并基層網(wǎng)點(diǎn)導(dǎo)致的農(nóng)村資金外流現(xiàn)象的再度發(fā)生。此外，規(guī)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款的比例，以減少農(nóng)村資金外流。第四、加強(qiáng)和改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。首先，要建

20、立政府主導(dǎo)、部門配合、社會(huì)各界共同參與的工作機(jī)制，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境；其次，要繼續(xù)深入開展農(nóng)村信用工程建設(shè)和企業(yè)資信評(píng)級(jí)推廣工作，解決農(nóng)村金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱的問(wèn)題，推動(dòng)轄區(qū)社會(huì)信用環(huán)境的改善，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生；要把農(nóng)村信用工程建設(shè)與社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)有機(jī)地結(jié)合起來(lái)，努力構(gòu)建新型的政、銀、企關(guān)系，堅(jiān)決打擊農(nóng)村借款人惡意逃廢銀行債務(wù)的不良行為，在廣大農(nóng)村營(yíng)造“守信光榮，失信可恥”的社會(huì)氛圍，促進(jìn)農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)和諧健康發(fā)展；此外，國(guó)家要