對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益加強(qiáng)保護(hù)的問(wèn)題研究

1、對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益加強(qiáng)保護(hù)的問(wèn)題研究對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益加強(qiáng)保護(hù)的問(wèn)題研究【關(guān)鍵詞】保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益金融加強(qiáng)問(wèn)題研究后危機(jī)時(shí)代，加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)成為各國(guó)金融監(jiān)管改革的重點(diǎn)。不過(guò)在金融全球化的背景下，跨境金融機(jī)構(gòu)將發(fā)達(dá)國(guó)家大量的金融創(chuàng)新產(chǎn)品傳導(dǎo)到全球，國(guó)際金融關(guān)系日益復(fù)雜。加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)已經(jīng)不僅是一個(gè)國(guó)家可以解決的問(wèn)題，它還依賴(lài)于國(guó)際監(jiān)管合作。因此，有必要從全球化的視野對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題進(jìn)行研究。一、金融全球化對(duì)我國(guó)金融消

2、費(fèi)者權(quán)益保護(hù)帶來(lái)的影一、金融全球化對(duì)我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)帶來(lái)的影(一)金融全球化加大了金融監(jiān)管的難度越來(lái)越多的跨國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)涉足跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的金融衍生產(chǎn)品，以金融衍生產(chǎn)品為代表的金融創(chuàng)新作為資產(chǎn)價(jià)格、利率、匯率及金融市場(chǎng)反復(fù)易變性的產(chǎn)物，它反過(guò)來(lái)又進(jìn)一步加劇資產(chǎn)價(jià)格和金融市場(chǎng)的易變性，由此產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也越來(lái)越多，金融衍生產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制與不斷延伸的金融產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)一步加大了金融監(jiān)管的難度。對(duì)這些金融衍生產(chǎn)品需要從更廣闊的視角和更多樣化

3、的手段來(lái)監(jiān)管，我國(guó)對(duì)金融衍生產(chǎn)品監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足，監(jiān)管準(zhǔn)則嚴(yán)重滯后于金融創(chuàng)新的速度，造成了金融衍生產(chǎn)品領(lǐng)域的監(jiān)管大量空白，監(jiān)管漏洞多，難以防范其對(duì)金融消費(fèi)者帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的《金融衍生品交易法》或類(lèi)似法規(guī)，并且近年重新修訂的《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《公司法》等法律以及新的破產(chǎn)法草案也沒(méi)有對(duì)金融衍生品交易給予應(yīng)有的關(guān)注。迄今為止，我國(guó)對(duì)金融衍生品法律層面的關(guān)注僅限于2005年10月通過(guò)的新修訂的《證券法》，它對(duì)金融衍生品交泡

4、影。再例如，花旗、渣打等外資銀行的QDII類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品在金融危機(jī)發(fā)生后出現(xiàn)全線(xiàn)虧損事件，暴露出“產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示不足”等侵害消費(fèi)者利益的問(wèn)題。加大金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱(chēng)的又一原因是我國(guó)金融消費(fèi)者很難獲得提供服務(wù)的境外金融機(jī)構(gòu)的信用信息。國(guó)外金融消費(fèi)者一般可以通過(guò)企業(yè)征信②系統(tǒng)或者是征信機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)評(píng)分服務(wù)獲取金融機(jī)構(gòu)的信用信息。由于國(guó)內(nèi)企業(yè)征信系統(tǒng)不完善以及征信機(jī)構(gòu)規(guī)模小，評(píng)級(jí)等增值業(yè)務(wù)開(kāi)展不多，我國(guó)金融消費(fèi)者獲取金融機(jī)構(gòu)信用信息難度大

5、。已經(jīng)建立的具有一定規(guī)模的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)并沒(méi)有反映金融機(jī)構(gòu)信用信息數(shù)據(jù)。國(guó)內(nèi)的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)主要有三個(gè)：一個(gè)是由中國(guó)人民銀行牽頭建立的銀行企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)，這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)主要收集了借款企業(yè)的基本信息、信貸業(yè)務(wù)信息及社會(huì)公共信息，它主要反映企業(yè)信貸行為記錄另一個(gè)是由商務(wù)部建立的企業(yè)征信系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)主要收集外貿(mào)企業(yè)注冊(cè)及其在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作過(guò)程中所產(chǎn)生的各種信息資料，主要反映外貿(mào)企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為記錄還有一個(gè)是由國(guó)家發(fā)改委建立的企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)，這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)主要

6、是通過(guò)各地信用公司采集本地的信用數(shù)據(jù)，主要反映國(guó)內(nèi)企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為記錄?？梢?jiàn)國(guó)內(nèi)三大企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫(kù)都沒(méi)有反映金融機(jī)構(gòu)信用信息記錄。因此，我國(guó)金融消費(fèi)者很難通過(guò)企業(yè)征信系統(tǒng)獲取金融機(jī)構(gòu)的信用信息，他們通常是通過(guò)自己長(zhǎng)期接受金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的經(jīng)歷以及與周?chē)笥?、同事的溝通了解他們?duì)金融機(jī)構(gòu)的評(píng)價(jià)等方式獲取金融機(jī)構(gòu)的信用信息。不過(guò)當(dāng)提供服務(wù)是跨國(guó)金融機(jī)構(gòu)時(shí)，這些方式就失靈了。由于跨國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國(guó)內(nèi)的時(shí)間不長(zhǎng)，其服務(wù)對(duì)象僅限于國(guó)內(nèi)最高收入階層，而