國內外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的比較研究.pdf

1、隨著我國經濟的不斷發(fā)展，人們收入水平與可隨意支配資產的不斷增加，人們的個人理財需求也日益旺盛，加上銀行自身經營理念的轉變，中間業(yè)務尤其是個人金融業(yè)務逐漸成為銀行經營的重點業(yè)務，而個人金融業(yè)務中的個人理財業(yè)務更成為銀行吸引優(yōu)質高端客戶、擴大市場份額和增加利潤核心業(yè)務之一。同時，我國加入WTO后，國外商業(yè)銀行首先與我們正面接觸的就是市場與人才，而能與我國國內商業(yè)銀行競爭；并可能打敗我們的就是銀行的中間業(yè)務，其中個人金融理財業(yè)務就是一個突破口

2、。我國的個人金融理財業(yè)務將進入一個前所未有的大發(fā)展。深入分析個人理財業(yè)務的發(fā)展狀況，與國外發(fā)展成熟的個人理財業(yè)務進行對比，分析存在的問題及其問題根源，提出可操作性的發(fā)展建議，對國內商業(yè)銀行加快個人理財業(yè)務發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。 論文運用經濟學、金融學、管理學等理論，主要采用靜態(tài)分析與動態(tài)分析相結合、國內研究與國際比較相結合等研究方法，明確提出了成熟的個人理財業(yè)務所應具備的特點及現(xiàn)階段的發(fā)展思路。 文章首先作了個人理財?shù)?/p>

3、概述，闡述了其概念、內容及理論基礎。然后介紹了國外商業(yè)銀行個人理財?shù)默F(xiàn)狀、特點及趨勢，國內個人理財業(yè)務的具體情況，對國內和國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務進行了對比分析，得出我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展存在的問題，并找出導致這些問題的根源。最后針對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題及問題產生根源提出我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的有效對策。 全文主要包括以下內容： 第一部分是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述，主要介紹商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的

4、概念、主要內容及理論基礎。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行基于個人客戶的收入、支出、資產、負債等財務現(xiàn)狀和一定的風險偏好、生活目標等個性化因素，依托其在信息、技術、人才以及機構、渠道等方面的優(yōu)勢，向客戶提供的財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產品推介等專業(yè)化服務以及接受客戶的委托和授權．按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業(yè)務活動。個人理財業(yè)務的核心是合理分配資產和收入，實現(xiàn)客戶資產的安全性、穩(wěn)定性、流動性和收益性目標

5、以及客戶生命周期內消費水平、生活質量乃至人生品味的綜合提高；從銀行角度而言，個人理財業(yè)務主要包括四大類業(yè)務，即個人結算業(yè)務、個人貸款業(yè)務、個人投資業(yè)務和咨詢類業(yè)務。商業(yè)銀行個人理財?shù)睦碚摶A包括生命周期理論、投資組合理論、資本資產定價理論、金融創(chuàng)新理論。 第二部分是國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展概述，主要介紹國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展狀況、發(fā)展特點及發(fā)展趨勢。國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展相對于國內較為成熟，其主要特點表現(xiàn)在：一是

6、“以客戶為導向、以市場為中心”的個人理財營銷觀念；二是多渠道全能型的服務，表現(xiàn)在多渠道零售銀行業(yè)務、服務內容全能化；三是細分市場，目標客戶準確；四是客戶關系管理制度健全化；五是重視加強網點員工培訓。同時，國外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展也表現(xiàn)出一定的趨勢：第一，客戶結構發(fā)生新的變化；第二，與機構銀行業(yè)的界限越來越模糊；第三，個人理財迎來信息時代；第四，注重在岸個人理財業(yè)務的發(fā)展。 第三部分是國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展概述及與國外的

7、比較，主要介紹國內商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務的必要性、發(fā)展現(xiàn)狀、與國外的比較和在此基礎上分析存在的問題及問題產生根源。在分析必要性時先進行了個人理財業(yè)務需求現(xiàn)狀分析，分為個人投資者的需求、金融機構的需求及國民經濟穩(wěn)定發(fā)展的需要；其次分析了個人理財業(yè)務對銀行自身的影響，有利于擴大收益來源，增強抵御風險的能力；個人理財?shù)膫€性化服務將提高商業(yè)銀行的核心競爭力；有利于增強競爭實力，應對加入WTO后外資銀行的挑戰(zhàn)。國內外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的不同主

8、要表現(xiàn)以下幾個方面：一是個人理財業(yè)務所處的發(fā)展階段不同；二是理財產品完備性方面差距較大，具體體現(xiàn)在個人理財業(yè)務提供的核心產品方面、在個人理財業(yè)務廣度方面、在個人理財業(yè)務深度方面；三是銀行理財水平不同；四是個人理財服務品牌的重視程度不同。我國商業(yè)銀行個人理財發(fā)展存在如下的主要問題：組織機構設置存在問題、產品同質性強、差異化和個性化嚴重不足、市場推廣與開拓不足、營銷渠道單一、科技手段落后、高素質的綜合理財人員匱乏。導致問題產生的原因除了銀行

9、自身的問題外，還主要包括：一是限制個人理財業(yè)務發(fā)展的市場因素，如服務門檻過高導致現(xiàn)實需求不足、市場監(jiān)管和法律規(guī)范滯后導致行業(yè)無序競爭、現(xiàn)階段我國金融市場不發(fā)達、我國個人信用體系的缺失；二是限制個人理財業(yè)務發(fā)展的政策因素，如分業(yè)經營等。 第四部分是推進國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展對策。針對國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展存在的問題及問題產生的根源。本文提出以下對策：一是大力改善商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的宏觀外部環(huán)境，包括完善商業(yè)銀行個

10、人理財?shù)氖袌霰O(jiān)管和法律規(guī)范、加快我國金融市場的發(fā)展步伐及允許金融的混業(yè)經營；二是商業(yè)銀行提高自身個人理財業(yè)務發(fā)展的水平，主要包括樹立以客戶為中心的經營理念；構建系統(tǒng)化理財業(yè)務體系；塑造理財品牌；國有商業(yè)銀行應該加快網絡化進程；鍛煉和培育高素質的客戶經理隊伍；建立科學的激勵機制；建立個人客戶評價體系。 本文經過分析發(fā)現(xiàn)，我國商業(yè)銀行在外部環(huán)境如法律、政策、金融市場等和自身經營管理如營銷技術、產品創(chuàng)新以及人員素質等方面存在劣勢，制約

11、了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的開展。本文主要從商業(yè)銀行自身如何發(fā)展的角度，認為我國商業(yè)銀行要借鑒經驗，應在以下幾個方面做出努力：樹立以客戶為中心的經營理念、構建系統(tǒng)化理財業(yè)務體系、塑造理財品牌、應該加快網絡化進程、鍛煉和培育高素質的客戶經理隊伍、建立科學的激勵機制、建立個人客戶評價體系等。 本文運用了以下的研究方法 (一)對比分析與因素分析相結合。從總體上對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務進行研究，并對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在