家庭金融資產(chǎn)與家庭保險(xiǎn)需求研究

1、_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________1家庭金融資產(chǎn)與家庭保險(xiǎn)需求研究提要作為一種家庭金融資產(chǎn)保險(xiǎn)在中國(guó)家庭起步較晚

2、普及程度也很低。本文通過(guò)縱向和橫向?qū)Ρ蕊@示了保險(xiǎn)在中國(guó)家庭金融資產(chǎn)構(gòu)成中的尷尬地位。在分析影響保險(xiǎn)在中國(guó)家庭深入發(fā)展的因素之后得出結(jié)論:只有解決收入問(wèn)題和意識(shí)問(wèn)題才能使保險(xiǎn)成為中國(guó)家庭金融資產(chǎn)的必要組成部分。關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄家庭金融資產(chǎn)伴隨著與城鎮(zhèn)居民生活息息相關(guān)的就業(yè)、住房、醫(yī)療、教育、社會(huì)保障等社會(huì)制度的深化改革在中國(guó)家庭金融資產(chǎn)的概念正逐步完善。除了傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄之外證券、房地產(chǎn)等各種類型的投資產(chǎn)品近年來(lái)發(fā)展迅速。然而在歐美早已成為家

3、庭必需品的保險(xiǎn)產(chǎn)品在中國(guó)家庭的普及卻阻礙重重。如何加強(qiáng)中國(guó)家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整將潛在的保險(xiǎn)需求向現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)需求轉(zhuǎn)化探討家庭金融資產(chǎn)與保險(xiǎn)消費(fèi)需求之間的相互關(guān)系顯得很有必要。一、保險(xiǎn)產(chǎn)品的金融資產(chǎn)特性關(guān)于保險(xiǎn)的性質(zhì)國(guó)內(nèi)外學(xué)術(shù)界至今爭(zhēng)論不休主要分歧在于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)是否具有共同性質(zhì)的問(wèn)題。日本學(xué)者園乾治教授就以此為界把近代保險(xiǎn)學(xué)理論歸納為“損失說(shuō)”、“非損失說(shuō)”和介于二者之間的“二元說(shuō)”。三種理論分別指出保險(xiǎn)具有損失補(bǔ)償、共同分擔(dān)和儲(chǔ)

4、蓄、補(bǔ)償二者擇一的性質(zhì)。然而這些討論由于一直糾結(jié)于保險(xiǎn)的物質(zhì)形式而難以蓋棺定論。其實(shí)無(wú)論保險(xiǎn)的對(duì)象是財(cái)產(chǎn)還是人身在家庭的范疇下剝開保險(xiǎn)的外在形式所有的保險(xiǎn)都具有鮮明的金融資產(chǎn)特性。家庭金融資產(chǎn)簡(jiǎn)單說(shuō)就是家庭所擁有的各種金融產(chǎn)品或金融工具。當(dāng)今的家庭金融資產(chǎn)種類繁多既有現(xiàn)金、存款、信托等傳統(tǒng)意義上的金融產(chǎn)品也有股票、債券、保險(xiǎn)等現(xiàn)代意義上的金融產(chǎn)品。保險(xiǎn)之所以被視為家庭金融資產(chǎn)的組成部分其主要原因是現(xiàn)代保險(xiǎn)不_______________

5、______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________3三、國(guó)內(nèi)外家庭金融資產(chǎn)構(gòu)成中保險(xiǎn)產(chǎn)品差異分析表面的繁榮不能掩蓋事實(shí)的尷尬。在保險(xiǎn)占家庭金融資產(chǎn)的份額快速增

6、長(zhǎng)的同時(shí)也暴露出中國(guó)居民的有效保險(xiǎn)需求不足保險(xiǎn)使用率偏低等問(wèn)題。保險(xiǎn)使用率通常用保險(xiǎn)滲透率和投保率等指標(biāo)來(lái)表示。有資料顯示中國(guó)城鎮(zhèn)的保險(xiǎn)滲透率大部分在30%以下保險(xiǎn)投保率特別是長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)的投保率還不足10%。與世界平均水平80%的投保率相比指數(shù)偏低與國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和民眾生活的保險(xiǎn)消費(fèi)需要相比還存在很大的差距。根據(jù)前幾年中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)的一個(gè)抽樣調(diào)查在被訪家庭中49%的家庭僅擁有社會(huì)保險(xiǎn)4%的家庭僅擁有商業(yè)保險(xiǎn)19%的家庭同時(shí)擁有社會(huì)保險(xiǎn)

7、和商業(yè)保險(xiǎn)另有28%的家庭既沒(méi)有社會(huì)保險(xiǎn)也沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)。這從另外一個(gè)側(cè)面反映出在家庭金融資產(chǎn)增長(zhǎng)的同時(shí)作為家庭金融資產(chǎn)重要組成部分的保險(xiǎn)并沒(méi)有得到同步增長(zhǎng)保險(xiǎn)在家庭金融資產(chǎn)中還沒(méi)有發(fā)揮出其應(yīng)有的作用。究竟一個(gè)家庭的金融資產(chǎn)如何分配才是合理的保險(xiǎn)又應(yīng)該在其中扮演一個(gè)怎樣的角色在尋找問(wèn)題答案的時(shí)候不妨先看看美國(guó)和日本的數(shù)據(jù)。2005年同期的日本居民金融資產(chǎn)構(gòu)成中存款和現(xiàn)金的占比比中國(guó)低16.5%有價(jià)證券的占比比中國(guó)高10.5%保險(xiǎn)資產(chǎn)所占的

8、比重則高達(dá)15.5%美國(guó)居民金融資產(chǎn)的構(gòu)成中各項(xiàng)存款、現(xiàn)金以及證券所占的比重約為15.7%和52.1%分別是居民金融資產(chǎn)中占比最低和最高的項(xiàng)目而居民對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)的持有量則高達(dá)30.8%。為了更好地和中國(guó)當(dāng)前的情況對(duì)比考察這兩個(gè)國(guó)家的人均GDP達(dá)到l000美元和3000美元前后家庭金融資產(chǎn)的構(gòu)成對(duì)我們更有參考價(jià)值。(圖1、圖2)1966～1973年日本完成人均GDP1000美元到3000美元的飛躍僅用時(shí)7年。從圖1可以看出安全資產(chǎn)在日本家庭