農(nóng)信社須建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制

1、農(nóng)信社須建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制當(dāng)前，隨著我國金融體制改革日趨深入，為適應(yīng)市場競爭需要，農(nóng)信社創(chuàng)新開辦的各項(xiàng)業(yè)務(wù)種類日漸增多，同時(shí)，各種信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)也日益加大，突出表現(xiàn)在隨著經(jīng)濟(jì)下行的壓力加大，各種不良貸款占比出現(xiàn)日益上升趨勢，嚴(yán)重影響了經(jīng)營效益。要使農(nóng)信社的信貸內(nèi)附評估與控制開展得更加順暢，就應(yīng)轉(zhuǎn)變單一的信貸投向模式，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，強(qiáng)化對信貸風(fēng)險(xiǎn)的評估與控制，建立科學(xué)的信貸風(fēng)險(xiǎn)評估與控制管理系統(tǒng)，建立健全各項(xiàng)法律法規(guī)。下面針對具體的

2、信貸風(fēng)險(xiǎn)評估與控制措施進(jìn)行探討。一、農(nóng)信社信貸風(fēng)險(xiǎn)評估與控制流程當(dāng)前，隨著經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行，農(nóng)信社出現(xiàn)了越來越多的信貸風(fēng)險(xiǎn)，不良貸款反彈壓力日益加大，及時(shí)制定出臺(tái)實(shí)施一套合理、科學(xué)、規(guī)范的風(fēng)險(xiǎn)評估控制流程顯得非常重要。當(dāng)前農(nóng)信社的信貸風(fēng)險(xiǎn)評估與控制的具體流程要求如下：首先，要加強(qiáng)客戶經(jīng)理管理。在農(nóng)信社中，客戶經(jīng)理是非常重要的管理人員，是貸款業(yè)務(wù)做出總體安排與部署的實(shí)際操作者，能夠通過對不同地區(qū)、層次的客戶情況做出全面分析，在了解各項(xiàng)事宜以后

3、對市場進(jìn)行拓展，以獲取更多的優(yōu)質(zhì)客戶資源，及時(shí)向這些客戶介紹固有和創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品，并了解客戶的需求，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的營銷拓展與規(guī)范管理。其次，要做好信貸風(fēng)險(xiǎn)評估。農(nóng)信社風(fēng)險(xiǎn)評估要針對其實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況，除對客戶做出全面、綜合性的評估，主要評估客戶的還款能力以及是否有還款意愿。還要對農(nóng)信社貸款的客戶風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、金種企業(yè)文化引導(dǎo)下能夠更加積極主動(dòng)的工作與管理，自上而下的風(fēng)險(xiǎn)控制文化的推行，能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率降至最低。其次，要將農(nóng)信社的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制

4、指標(biāo)添加到員工績效考核制度中，作為每個(gè)員工績效考核的一項(xiàng)重要標(biāo)準(zhǔn)，樹立信貸風(fēng)險(xiǎn)控制是農(nóng)信社發(fā)展的生命線的理念。當(dāng)前，農(nóng)信社績效考核過于注重營銷的結(jié)果，往往容易輕視信貸風(fēng)險(xiǎn)的評估與控制。為此，將信貸風(fēng)險(xiǎn)納入到員工績效考核中，能夠?qū)⑺麄兊囊暰€轉(zhuǎn)移到風(fēng)險(xiǎn)控制與管理上來。二是構(gòu)建科學(xué)分類的信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評估體系。按照監(jiān)管政策對資本管理的要求并結(jié)合有關(guān)法律，農(nóng)信社要充分結(jié)合本地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，構(gòu)建出適合的風(fēng)險(xiǎn)考核指標(biāo)體系。信貸風(fēng)險(xiǎn)評估的主要內(nèi)容是：

5、企業(yè)債務(wù)償還能力、企業(yè)的綜合盈利水平、制度化的運(yùn)營控制能力等。為此，農(nóng)信社要按照信貸風(fēng)險(xiǎn)評估體系，構(gòu)建出科學(xué)的指標(biāo)設(shè)置。主要有財(cái)務(wù)分類指標(biāo)以及非財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，前者主要是指企業(yè)的運(yùn)營能力與盈利能力、債務(wù)的償還能力等；后者則是行業(yè)發(fā)展前景指標(biāo)、發(fā)展現(xiàn)狀指標(biāo)以及社會(huì)關(guān)系指標(biāo)、行業(yè)地位指標(biāo)、信用記錄指標(biāo)等。只有制定完善這些指標(biāo)，才能使風(fēng)險(xiǎn)評估體系的作用真正發(fā)揮出來，更好地對信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。三是應(yīng)用不同的方法對市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。農(nóng)信社可