論我國農(nóng)業(yè)信貸制度構建基于金融抑制理論的分析

1、論我國農(nóng)業(yè)信貸制度構建：基于金融抑制論我國農(nóng)業(yè)信貸制度構建：基于金融抑制理論的分析理論的分析論文關鍵詞：現(xiàn)代；抑制；農(nóng)業(yè)信貸制度論文摘要：我國普遍存在的金融抑制嚴重制約著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展，解決金融抑制的根本還在于制度創(chuàng)新。本文結合發(fā)展中國家的金融抑制理論，在對我國農(nóng)村金融抑制現(xiàn)狀進行深入分析的基礎上，探討了農(nóng)業(yè)信貸制度對化解農(nóng)村金融抑制的效用，最后提出了構建我國農(nóng)業(yè)信貸制度的基本框架。2007年“中央一號”文件提出要大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)

2、，但長期以來，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展陷入了“低生產(chǎn)率一低收入一低儲蓄、低資本積累一低生產(chǎn)率”的惡性循環(huán)。發(fā)展理論認為增加資本積累是從“惡性循環(huán)”中解脫出來的一條重要出路，通過對農(nóng)業(yè)的投人進而增加資本積累對于農(nóng)業(yè)的發(fā)展至關重要。目前農(nóng)業(yè)信貸資金已經(jīng)成了農(nóng)業(yè)投入的主要資金來源，然而，我國農(nóng)村普遍存在著金融抑制現(xiàn)象，導致支農(nóng)積極性不高，對農(nóng)業(yè)投入嚴重不足。許多國家的經(jīng)驗表明，破解農(nóng)村金融抑制問題的關鍵在于構建與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展相適應的農(nóng)業(yè)信貸制度。因

3、此，構建因國情制宜的農(nóng)業(yè)信貸制度，破解農(nóng)村金融抑制難題，已經(jīng)成為一項刻不容緩的任務。一、我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展面臨的金融抑制殛其癥結(一)農(nóng)業(yè)獲得貸款的支持低，農(nóng)民貸款困難重重近年來，我國逐步加大了對農(nóng)業(yè)的信貸投入力度，農(nóng)業(yè)信貸投入總量有了大幅增加，但投入不足問題依然嚴重。有關資料顯示，2006年我國GDP為209407億元，金融機構貸款總量與GDP之比1.07:1。而第一產(chǎn)業(yè)GDP為24700億元，金融機構貸款總量與GDP之比為0.4

4、9:1，即僅為全國每1元CDP獲得貸款水平的46％。雖然農(nóng)業(yè)是一個勞動密集型行業(yè)，單位GDP所需貸款可能比二、三產(chǎn)業(yè)要低一些，但從目前情況看，我國單位農(nóng)業(yè)GDP獲得貸款支持明顯偏低。國務院發(fā)展研究中心2005年對全國29個省(直轄市、自治區(qū))、1962個農(nóng)戶的抽樣顯示，63％的農(nóng)戶有借款需求，實際發(fā)生過借款行為的農(nóng)戶占樣本的51％。在有過借款的農(nóng)戶中，從親戚朋友中借款的占58％，從農(nóng)村信用社借款的占37％。根據(jù)調查推算，目前大約只有四分

5、之一的農(nóng)戶能夠從正規(guī)農(nóng)村金融機構獲得貸款支持。(二)農(nóng)村金融機構支農(nóng)供給不足盡管我國農(nóng)村有農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機構，但隨著金融體制改革的深入，商業(yè)性金融機構越來越注重效益，而由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展滯后，支持農(nóng)村經(jīng)濟無利可圖，還可能帶來金融風險，因此，機構網(wǎng)點大量從縣域農(nóng)村撤出，上收貸款權限，導致農(nóng)業(yè)信貸資金日益萎縮；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國惟一的農(nóng)業(yè)政策性金融機構，目前只承擔國有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務，其他大量的政策性任務如

6、支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基地建設、農(nóng)副產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)信貸等業(yè)務并沒有開展起來，其支持農(nóng)業(yè)發(fā)展名不副實；農(nóng)村信用社發(fā)揮著金融支農(nóng)主力軍的作用，但農(nóng)信社自身存在的缺陷以及愈加嚴重的商業(yè)化傾向，影響了其支農(nóng)的積極性，支農(nóng)后勁不足?？傮w來看，金融業(yè)支農(nóng)供給嚴重不足，已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，阻礙“三農(nóng)”問題解決的重要因素。農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務制度是對農(nóng)業(yè)信貸機構信貸業(yè)務的設計與規(guī)范，主要包括農(nóng)業(yè)信貸機構設計制度、農(nóng)業(yè)信貸授信條件制度、農(nóng)業(yè)信貸授

7、信權限制度、農(nóng)業(yè)信貸利率制度和農(nóng)業(yè)信貸擔保制度。1農(nóng)業(yè)信貸結構設計制度。依據(jù)實際信貸需求的不同導向，金融機構對信貸類型、種類、期限、額度等設計不同的結構組合。一般來說，我國面向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的信貸結構設計，主要包括：合作金融主要提供流動性、短期、小額、信用性貸款；政策性金融主要提供流通領域的短期、專項性貸款；商業(yè)性金融主要提供中長期、固定、大額、擔保、抵押、質押性貸款。2農(nóng)業(yè)信貸授信條件制度。我國對銀行、農(nóng)村信用社等金融機構發(fā)放信貸

8、，都規(guī)定了嚴格的、詳細的具體程序和要求，包括：借款用途、還貸能力、還貸計劃與方式、借款人資信狀況、經(jīng)營狀況、資產(chǎn)負債率等。規(guī)定授信條件是為了保證信貸安全，提高信貸資金的使用效率。金融機構必須嚴格依照授信條件實施信貸投放。3農(nóng)業(yè)信貸授信權限制度。授信權限即對銀行、信用社等金融機構發(fā)放信貸資金的權力限制，包括對授信類型、授信對象、授信項目、授信額度等自主選擇權與決定權的限制。授信權限規(guī)定了金融機構信貸行為和信貸關系的范圍邊界。我國農(nóng)業(yè)信貸授

9、信權限仍相對有限，在發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的進程中，將形成對農(nóng)村金融需求滿足一定程度的抑制。4農(nóng)業(yè)信貸利率制度。我國農(nóng)業(yè)信貸利率制度設計，具體包括：商業(yè)性金融提供農(nóng)業(yè)信貸利率參照中央銀行基準利率作為執(zhí)行標準，依據(jù)信貸市場供求關系決定實際利率水平，特別貸款項目可以享受優(yōu)惠利率；政策性金融中的非政策性信貸利率參照商業(yè)性金融信貸利率標準執(zhí)行，其中的政策性信貸利率則由國務院或中央銀行指定利率。政策性信貸的實際利率通常小于商業(yè)性信貸實際利率水平，形成的利差

10、由中央銀行或國家給予補救；農(nóng)村合作金融提供的支農(nóng)信貸利率在參照商業(yè)性金融信貸利率的基礎上，其實際執(zhí)行利率可上浮50％。5農(nóng)業(yè)信貸擔保制度。對金融機構提供信貸制定、信貸擔保制度，是為了促進并維護金融機構資金融通安全與效率，保障金融機構金融債權的實現(xiàn)，從而實現(xiàn)對金融機構債權人利益有效保護。目前。我國金融機構對于面向“三農(nóng)”的信貸，一般情況下要求提供擔保，但農(nóng)村信用社提供的農(nóng)戶小額信貸則屬于無擔保信用貸款。(三)農(nóng)業(yè)信貸管理制度根據(jù)我國《商業(yè)

11、銀行法》以及國務院、中央銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等有關銀行行業(yè)法規(guī)法令，為了保障信貸資金的順暢流動及其收益安全，我國商業(yè)性金融的信貸資金運行與管理，主要實行：借款人制度、貸款行長負責制、審貸分離制、分級審批制、特派參與監(jiān)督制、信貸資產(chǎn)風險管理制度、信貸績效評估制。農(nóng)村合作金融的信貸資金、政策性金融中的非政策性信貸資金的管理參照商業(yè)性金融的信貸管理制度執(zhí)行；政策性金融中的政策性信貸(如糧油棉收購專項信貸資金、扶貧貸款、扶貧貸款