完善山東省生源地信用助學(xué)貸款管理機(jī)制的研究.pdf

1、隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，高校學(xué)費(fèi)逐年增加。為了使家庭貧困大學(xué)生不因經(jīng)濟(jì)困難而影響學(xué)業(yè)，國家不斷加強(qiáng)學(xué)生資助工作，積極推進(jìn)助學(xué)貸款政策的改革和發(fā)展。2008年以來，生源地信用助學(xué)貸款，作為國家助學(xué)貸款體系的重要貸款種類，在全國各地陸續(xù)開展起來。生源地信用助學(xué)貸款政策的實(shí)施，在很大程度上緩解了困難學(xué)生貸款難和就學(xué)難的困境，隨著這項(xiàng)業(yè)務(wù)的深入開展，貸前和貸后環(huán)節(jié)中的缺陷和問題也顯現(xiàn)出來，亟待論證和解決。
　　 本文主要針對(duì)山東省生源地信用

2、助學(xué)貸款實(shí)施的現(xiàn)狀進(jìn)行實(shí)證研究，首先介紹了山東省生源地助學(xué)貸款發(fā)展的軌跡，結(jié)合山東省生源地信用貸款實(shí)施的現(xiàn)狀，進(jìn)行了實(shí)證調(diào)研，調(diào)研主要采用數(shù)據(jù)分析、問卷調(diào)查、訪談和走訪等形式，調(diào)研覆蓋貸款管理全過程，涉及貸款學(xué)生、國家開發(fā)銀行、山東省郵儲(chǔ)銀行、山東各縣(市區(qū))教育局學(xué)生資助中心等相關(guān)主體。通過實(shí)證調(diào)研，揭示了在貸款申辦管理過程中，銀行與學(xué)生間信息不對(duì)稱，沒有建立有效地的信用評(píng)估制度；在貸后管理中，沒有系統(tǒng)的償貸管理體系，沒有多樣化的激勵(lì)

3、政策，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不到位；另外，管理機(jī)構(gòu)自身建設(shè)嚴(yán)重滯后，人力資源潰乏，貸款管理職能缺位，達(dá)不到貸款風(fēng)險(xiǎn)管理要求，各參與主體之間沒有建立高效的互信工作平臺(tái)等缺陷和問題。
　　 針對(duì)山東省生源地信用助學(xué)貸款貸前管理環(huán)節(jié)存在的缺陷，本文基于信息經(jīng)濟(jì)學(xué)原理建立銀行與貸款學(xué)生之間的“委托-代理”模型進(jìn)行了在信用體系缺失狀態(tài)下的借貸行為模擬和分析。針對(duì)貸后管理的問題，本文將其納入經(jīng)濟(jì)學(xué)的相關(guān)理論框架，分別從山東省生源地信用助學(xué)貸款的“成本

4、一收益”、“交易費(fèi)用”、“激勵(lì)相容”、“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制”等角度分別進(jìn)行了理論剖析。
　　 通過對(duì)缺陷和問題的剖析，本文提出了改進(jìn)山東省生源地信用助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀的幾點(diǎn)構(gòu)想。首先，在貸前管理中，基于模糊評(píng)價(jià)的原理，模仿現(xiàn)行比較合理實(shí)用的模糊綜合信用評(píng)價(jià)方法，并結(jié)合山東省的實(shí)際情況，建立山東省生源地助學(xué)貸款學(xué)生信用評(píng)價(jià)體系，并進(jìn)行了初步的實(shí)證測(cè)試，測(cè)試結(jié)果貼近現(xiàn)實(shí)狀況，可以為這方面的工作提供技術(shù)參考。第二，在貸后管理中，建議在貸款