探索在區(qū)域特色的零售銀行轉型模式

1、【經驗交流】探索有區(qū)域特色的零售銀行轉型模式自2009年起，省農商銀行堅定實施零售銀行轉型，并取得一定成效。一、轉型原因和成效農商銀行實施零售銀行轉型，源自危機倒逼、市場需求、自身發(fā)展三方面因素。一是金融危機引發(fā)一批民營大企業(yè)相繼出現(xiàn)經營風險。2008年末，農商銀行公司不良貸款1.26億元，同比劇增42倍，占總不良貸款比重高達96%，多年來嘗試”做大“的路，已經走不通了。嚴峻的危機現(xiàn)實倒逼農商銀行實施轉型。二是區(qū)域市場需求驅動。紹興柯橋

2、區(qū)域擁有22.13萬戶農戶，7萬余家小微企業(yè)，2.8萬戶輕紡市場經營戶，三農和小微企業(yè)信貸需求旺盛。廣闊的市場空間吸引農商銀行實施轉型。三是內生動力驅使。作為”小法人“，農商銀行縱向層級少、決策鏈條短、基礎服務優(yōu)，恰好符合三農和小微客戶短、頻、快、急的融資需求，長期深耕農村市場也使得在貼近客戶方面有著天然的優(yōu)勢。天生的比較優(yōu)勢助力實施轉型。八年轉型，成果豐碩、效果顯著。一是市場份額持續(xù)增長。8年間，轄內銀行數(shù)量從8家增加到22家，但農商

3、銀行存、貸款市場份額卻分別從33%、23%提升到39%、34%。二是資產質量優(yōu)于同業(yè)。截至2016年末，不良貸款率1.69%，較區(qū)內銀行平均水平低1.34個百分點。三是客戶結構不斷優(yōu)化。負債客戶從46萬戶增加到160萬戶，其中零售客戶占98.49%；貸款客戶從2930戶增加到43450戶，信用貸款戶數(shù)從401戶增加到14551戶。四是經濟效益提振了員工的轉型信心。2.健全一套符合客戶需求的普惠金融服務體系。當下的”三農“和小微企業(yè)需要的

4、金融服務應具備方便、快捷和實惠等特征。一是推進網點標準化。從2009年起，農商銀行用3年時間投入3個億，對全行107個網點實施標準化改造，實現(xiàn)網點現(xiàn)金與非現(xiàn)金功能分區(qū)、普通客戶與VIP客戶分層、業(yè)務七大功能區(qū)塊分流，全面扭轉客戶對農村金融機構網點陳舊、落后的固有印象。二是推行服務標桿化。全行實施服務營銷，包括微笑練習、宣傳單規(guī)范擺放，從細節(jié)做起，不斷拉高服務標準；配備1輛流動服務車、25臺移動終端，僅2016年，進村入企上門服務2000

5、多次、辦理各類業(yè)務達60000多筆；開設”夜金融“網點2家，每天延時服務至晚8點。三是推廣產品普惠化。在資產端，研發(fā)多款特色信貸產品。如創(chuàng)新?lián)ＤＪ?，推出村級集體經濟合作社股份承諾下的信用貸款，將農戶參股股份作為貸款抵押承諾進行整村授信，授信戶數(shù)2728戶、授信金額8.46億元，有效盤活村級集體”沉睡“資產。在負債端，持續(xù)豐富產品類型。如，2016年全年共針對普通、金卡白金卡、私人銀行等不同層級客戶累計發(fā)行開放式、封閉式理財產品350期