傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)金融需求與機構(gòu)布局調(diào)研報告

1、傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)金融需求與機構(gòu)布局調(diào)研報告?zhèn)鹘y(tǒng)農(nóng)區(qū)金融需求與機構(gòu)布局調(diào)研報告《銀行家》研究中心課題組課題組主持人：王松奇何廣文課題組成員：王煒王光宇王瑋趙巖青滕昊張林韓星何學(xué)琴一、研究背景2006年12月20日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會頒布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》(以下簡稱《意見》)，降低準(zhǔn)入門檻，強化監(jiān)管約束，加大政策支持，促進農(nóng)村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服

2、務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，以更好地改進和加強農(nóng)村金融服務(wù)?！兑庖姟凡粌H是深化中國農(nóng)村金融機構(gòu)改革的一項創(chuàng)新之舉，標(biāo)志著關(guān)閉已久的農(nóng)村金融市場要開放了，同時，這也是中國銀行業(yè)市場準(zhǔn)入政策的重大突破，標(biāo)志著中國銀行業(yè)特別是農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)展將邁入一個新的階段。以此為契機，正式啟動了中國農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)的以金融機構(gòu)多元化和農(nóng)村金融市場對內(nèi)開放為中心內(nèi)容的新一輪制度變遷。因此，《意見》出臺后得到國內(nèi)外廣泛關(guān)注。根據(jù)《意見》，一是鼓勵各類

3、資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行；二是農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)也可按照自愿原則，發(fā)起設(shè)立為入股社員服務(wù)、實行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織；三是鼓勵境內(nèi)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立專營貸款業(yè)務(wù)的全資子公司；四是支持各類資本參股、收購、重組現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)，也可將管理相對規(guī)范、業(yè)務(wù)量較大的信用代辦站改造為銀行業(yè)金融機構(gòu)；五是支持專業(yè)經(jīng)驗豐富、經(jīng)營業(yè)績良好、內(nèi)控管理能力強的商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行到

4、農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，鼓勵現(xiàn)有的農(nóng)村合作金融機構(gòu)在本機構(gòu)所在地轄內(nèi)的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）和行政村增設(shè)分支機構(gòu)?！兑庖姟愤m用于中西部、東北和海南省的縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他省（區(qū)、市）的國定貧困縣和省定貧困縣（以下統(tǒng)稱農(nóng)村地區(qū)）。2007年初開始的首批試點，選擇在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6?。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)。眾所周知，貧困地區(qū)農(nóng)村金融市場需求是存在的，但是需求分散，有較多的需求不是有效的商業(yè)信貸市場需求，難以通過商業(yè)化和市場化

5、的手段得以滿足。那么，如果不以建立股份制村鎮(zhèn)銀行的形式來推進農(nóng)村地區(qū)金融改革，還西靠東移的重要“支撐點”和“接力站”。九臺市屬松嫩平原東南邊緣與長白山余脈過渡的臺地，境內(nèi)地形地勢呈西南東北狹長狀，東南高，西北低。面積3100平方公里，占長春地區(qū)總面積的17.4%。總?cè)丝?3.19萬人，有滿族、回族、朝鮮族、等9個少數(shù)民族。2.調(diào)研樣本選擇方法調(diào)研樣本選擇遵循的基本標(biāo)準(zhǔn)是經(jīng)濟發(fā)展程度。首先將各個縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)按照經(jīng)濟發(fā)展程度分成較好與較差兩類，

6、各類隨機選擇一個，然后將選出的鄉(xiāng)鎮(zhèn)所屬各村根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展程度分成上中下三類，各類村隨機選擇樣本村一個。本次調(diào)研共計選32個樣本村，隨機對469戶農(nóng)戶進行了入戶問卷調(diào)查，同時，還從供給角度對農(nóng)村信用社的農(nóng)戶貸款情況進行了調(diào)研（見表1）。表1調(diào)研樣本總體分布情況儀隴閬中遂平確山磐石九臺合計鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用社（家）22222212樣本村（個）54566632樣本農(nóng)戶數(shù)（戶）745887828286469二、金融機構(gòu)布局及其流動性解析(一)機構(gòu)多元化

7、嚴重不足正規(guī)金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的多元化嚴重不足，競爭有限。通常情況下，在討論金融機構(gòu)的區(qū)域布局狀況時，一般使用兩個指標(biāo)：一定區(qū)域內(nèi)金融機構(gòu)的種類，以反映機構(gòu)多樣化程度及競爭狀況；每萬人擁有的金融機構(gòu)網(wǎng)點、服務(wù)人員的數(shù)量。以縣域為樣本考察，金融機構(gòu)種類是比較齊全的（見表2），有國有商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄，個別縣域還有商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行，甚至還有貸款公司。從表面看，似乎已經(jīng)在縣域范圍內(nèi)形成了一種金融機構(gòu)競爭的局面。但是，

8、對這些機構(gòu)在縣域內(nèi)的區(qū)域布局進行考察后發(fā)現(xiàn)，在12個樣本鄉(xiāng)鎮(zhèn)，除農(nóng)村信用社和還沒有開展貸款業(yè)務(wù)的郵政儲蓄外，僅有2個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)網(wǎng)點，甚至有個別鄉(xiāng)鎮(zhèn)連郵政儲蓄業(yè)務(wù)也沒有（見表3）。中國銀監(jiān)會2007年6月28日公布的《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》顯示，現(xiàn)有正規(guī)金融機構(gòu)深入農(nóng)村不夠，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融市場沒有形成有效競爭。表2樣本縣域金融機構(gòu)種類及網(wǎng)點數(shù)地區(qū)工行農(nóng)行中國銀行建行農(nóng)發(fā)行農(nóng)信社城商行郵儲村鎮(zhèn)銀行貸款公司儀隴08001720