保護(hù)農(nóng)商銀行信貸資金安全的思考

1、保護(hù)農(nóng)商銀行信貸資金安全的思考銀行的信貸資金對(duì)于市場經(jīng)濟(jì)而言，就像血液之于人，如果沒有銀行良好的資金循環(huán)，整個(gè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)就難以正常運(yùn)轉(zhuǎn)。隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新時(shí)代，銀行作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的命脈，除痼疾、祛陋習(xí)、補(bǔ)短板、破瓶頸，成為當(dāng)前解決自身信貸資金安全問題和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)的首要任務(wù)。農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)面臨的內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)面臨的外部風(fēng)險(xiǎn)主要包括客戶道德風(fēng)險(xiǎn)、客戶經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、客戶稅務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等方面?？蛻舻赖嘛L(fēng)險(xiǎn)。信貸資金的運(yùn)轉(zhuǎn)是以償還為條件

2、的放出、以增值為目的的收回。而客戶在銀行客戶經(jīng)理不能全面掌握其經(jīng)營狀況的情況下，可能存在隱瞞經(jīng)營情況和有意違約的行為。有的貸款到期不主動(dòng)歸還；有的見其他客戶不還款，自己也不還；有的以效益不佳為借口，推三阻四不想還款?？蛻艚?jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。一是財(cái)務(wù)報(bào)表風(fēng)險(xiǎn)。主要包括資本金到位虛假、應(yīng)收賬款虛假、存款虛假、權(quán)益虛增等四個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)。二是客戶轉(zhuǎn)移資金用途的風(fēng)險(xiǎn)。在國家有保有壓的產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策出臺(tái)后，部分貸款企業(yè)存在違規(guī)轉(zhuǎn)移資金用途的現(xiàn)象，具體表現(xiàn)

3、為：一個(gè)項(xiàng)目貸款卻用于多個(gè)項(xiàng)目，轉(zhuǎn)移用途、分散使用；以符合政策的項(xiàng)目貸款用于不符合政策的項(xiàng)目；現(xiàn)金緊張時(shí)，信貸資金保證不了用途，銷售收入不嚴(yán)格歸口管理，難以保證項(xiàng)目的投資效益和信貸資金的按期償還。三是客戶經(jīng)營過程中的現(xiàn)金風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)的現(xiàn)金流量表是專門反映機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究不能有效落實(shí)，新的不良貸款、關(guān)聯(lián)客戶風(fēng)險(xiǎn)連鎖反應(yīng)和連帶風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生。重貸輕管思想較嚴(yán)重。重貸款營銷、輕貸款管理現(xiàn)象普遍存在，貸款只管發(fā)放、不重管理，最多每月催收一下貸

4、款利息。盡管近幾年加強(qiáng)了貸后管理，但是以電話回訪方式較多，真正深入貸戶生產(chǎn)生活圈實(shí)地回訪的較少，部分客戶轉(zhuǎn)移貸款用途、存在潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)?？蛻艚?jīng)理思想麻痹，貸款缺乏全程管理，風(fēng)險(xiǎn)難以控制。評(píng)估機(jī)制不完善。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制不完善，缺乏有效的評(píng)估機(jī)制?？蛻艚?jīng)理沒有經(jīng)過嚴(yán)格的專業(yè)訓(xùn)練，在沒有完善的評(píng)估機(jī)制和高素質(zhì)專業(yè)人員的情況下，信貸風(fēng)險(xiǎn)更難以避免。此外，考核機(jī)制存在缺陷。一是對(duì)中長期貸款風(fēng)險(xiǎn)沒有明確的考核辦法；二是短期貸款經(jīng)過幾次結(jié)息轉(zhuǎn)

5、貸后，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)加大，這類貸款和新發(fā)放貸款在考核方面也沒有明確的區(qū)別；三是貸款不良率計(jì)算失真。貸款規(guī)模的增大稀釋了不良貸款比率和損失率。如何完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體制機(jī)制健全信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體制。一是要健全風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。信貸風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)構(gòu)要覆蓋信貸部門、崗位和人員，按照全面風(fēng)險(xiǎn)管理原則落實(shí)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作；二是明確信貸崗位職責(zé)，按照”統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、分級(jí)管理、各司其職、各盡其責(zé)“的原則，真正做到責(zé)權(quán)清晰。三是提高信貸管理人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和道德素養(yǎng)，提升整體素