銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制中的法律問(wèn)題

1、前言前言法律淵源法律淵源一、《民法通則》《民法通則》對(duì)民事和商事行為的基本原則進(jìn)行規(guī)定。如果沒(méi)有專門法律規(guī)定，就以《民法通則》確立的原則為準(zhǔn)，而銀行的業(yè)務(wù)也是屬于民商事活動(dòng)，所以《民法通則》是調(diào)整銀行業(yè)務(wù)的重要法律。二、應(yīng)收賬款質(zhì)押登記對(duì)銀行授信中收益權(quán)類的應(yīng)收賬款建議實(shí)行雙重登記，即實(shí)行人民銀行應(yīng)收賬款質(zhì)押公示系統(tǒng)登記和行業(yè)主管部門登記的雙重登記（比如公路收費(fèi)權(quán)）。三、政府融資平臺(tái)地方政府、財(cái)政部門出具的承諾函，與債權(quán)銀行簽署的擔(dān)保合

2、同、協(xié)議均無(wú)效：違反《擔(dān)保法》、《預(yù)算法》。以2005年1月26日為分界點(diǎn)。第一部分第一部分關(guān)于保證擔(dān)保的幾個(gè)問(wèn)題關(guān)于保證擔(dān)保的幾個(gè)問(wèn)題一、零散部分：一、零散部分：（一）行使留置權(quán)：委托加工合同、委托運(yùn)輸合同、委托保管合同等，如委托方相關(guān)費(fèi)用未支付，受托方可對(duì)相應(yīng)標(biāo)的行使留置權(quán)。因留置權(quán)比銀行享有的抵押權(quán)具有優(yōu)先性，貸款發(fā)放后請(qǐng)留意抵押人的財(cái)務(wù)狀況和抵押物本身的狀況，防止留置權(quán)妨害我行享有抵押權(quán)。（二）案例：某企業(yè)股東為名義持有人，實(shí)際

3、控制另有其人但無(wú)股份。該企業(yè)對(duì)外擔(dān)保，股東不同意簽保證合同，但實(shí)際控制人同意，如何解決企業(yè)對(duì)外擔(dān)保問(wèn)題，形式上需滿足以下兩個(gè)條件：1、股東與實(shí)際控制人簽股份代持協(xié)議；2、實(shí)際控制人與銀行簽保證合同。最好能做到名義股東和實(shí)際控制人共同簽署保證合同。（三）基金是否能提供擔(dān)保1、如果基金為公益性組織，如壹基金，則不能；2、如果基金為營(yíng)利性組織，比如根據(jù)《合伙企業(yè)法》在工商局設(shè)立的投資基金，則可。（四）外國(guó)公司駐境內(nèi)代表機(jī)構(gòu)是否可對(duì)外擔(dān)保，其擔(dān)

4、保行為產(chǎn)生的法律效力是否及于外國(guó)公司：認(rèn)為外國(guó)公司駐境內(nèi)代表機(jī)構(gòu)為其代理人，根據(jù)《民法通則》規(guī)定：代理人行為導(dǎo)致的結(jié)果，由被代理人承擔(dān)。故外國(guó)公司駐境內(nèi)代表機(jī)構(gòu)可對(duì)外擔(dān)保，法律效力及于外國(guó)公司。但需慎重考慮該擔(dān)保是否具有執(zhí)行意義，因?yàn)閳?zhí)行外國(guó)法人的財(cái)產(chǎn)還需國(guó)際司法協(xié)助。二、適格保證人二、適格保證人（一）私立性質(zhì)學(xué)校、醫(yī)院可否對(duì)外擔(dān)保：不能對(duì)外擔(dān)保，但其出資人、投資人一般可承擔(dān)對(duì)外擔(dān)保責(zé)任。（二）對(duì)《擔(dān)保法司法解釋》53條的舉例說(shuō)明：EX

5、：學(xué)校教學(xué)樓屬于公益設(shè)施財(cái)產(chǎn)，不可用于為自身債務(wù)設(shè)定抵押；但學(xué)校有所有權(quán)的外墻一線商鋪因?qū)儆诠嬖O(shè)施以外的財(cái)產(chǎn)，如用于為自身債務(wù)設(shè)定抵押，人民法院認(rèn)定抵押有效。（三）對(duì)于自然人擔(dān)保要注意：1、年滿18周歲；2、關(guān)注婚姻狀況。如有配偶，最好要求配偶也簽署保證合同，或出具知曉其配偶對(duì)外擔(dān)保事實(shí)并無(wú)異議的承諾函；3、關(guān)注是否有成年子女（年滿18周歲）；（2）約定不明的典型表現(xiàn)形式：本保證期間自年月日起至借款人全部清償債務(wù)之日止。六、擔(dān)保合同簽

6、約的注意事項(xiàng)六、擔(dān)保合同簽約的注意事項(xiàng)簽約方如果是企業(yè)，一般要求蓋章即生效。如果在擔(dān)保合同中有如以下內(nèi)容明確表示的：“本協(xié)議各方當(dāng)事人蓋章并簽署生效”，則必須蓋章并簽字，但如沒(méi)有約定的，司法實(shí)踐中一般以蓋公章為準(zhǔn)。對(duì)于簽字人的要求必須為法人代表或授權(quán)簽字人。在特殊情況下，確實(shí)無(wú)法取得有權(quán)簽字人簽字且情況緊急時(shí)，則應(yīng)按以下操作：1、先蓋有權(quán)簽字人的印章并核實(shí)印章真實(shí)性；2、最短時(shí)間內(nèi)找有權(quán)簽字人補(bǔ)簽字。一般不贊成這樣操作。七、催收方式七、

7、催收方式（一）寄送催收函原則上要求對(duì)債務(wù)人、保證人分別主張。（二）過(guò)了保證期間，債權(quán)人向保證人發(fā)催收函且保證人簽收的，法院一般不支持。但如果催收函上內(nèi)容表述符合擔(dān)保法、擔(dān)保合同的要求，則法院會(huì)認(rèn)為簽收催收函本身已形成了新的擔(dān)保合同，就會(huì)支持。即應(yīng)在催收函中寫明擔(dān)保的主債權(quán)、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期間等擔(dān)保法、擔(dān)保合同明確要求載明的事項(xiàng)。第二部分第二部分關(guān)于抵押擔(dān)保的幾個(gè)問(wèn)題關(guān)于抵押擔(dān)保的幾個(gè)問(wèn)題一、抵押物滅失、毀損時(shí)的救濟(jì)措施一、抵押物滅失、毀

8、損時(shí)的救濟(jì)措施如何保障投保的保險(xiǎn)賠償金能直接劃付到銀行指定賬號(hào)：1.投保的險(xiǎn)種為一切險(xiǎn)；2.要在保單中明確債權(quán)銀行為第一受益人；3.通知保險(xiǎn)公司保單對(duì)應(yīng)的抵押物已抵押給銀行的事實(shí)；4.出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償時(shí)，債權(quán)銀行應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，以免保險(xiǎn)公司將賠償金劃付至債務(wù)人其他賬號(hào)。滿足以上條件后，當(dāng)出現(xiàn)需保險(xiǎn)公司賠償情況時(shí)，保險(xiǎn)公司有義務(wù)將保險(xiǎn)賠償金直接劃付到銀行指定賬號(hào)。2、抵押權(quán)生效與抵押合同生效時(shí)間抵押權(quán)生效與抵押合同生效時(shí)間抵押合

9、同一經(jīng)簽署即生效，抵押權(quán)以登記為生效。三、抵押財(cái)產(chǎn)范圍三、抵押財(cái)產(chǎn)范圍（一）在建工程1、范圍：大型船舶、設(shè)備在建的也納入在建工程范疇2、以在建工程抵押的應(yīng)注意以下事項(xiàng)：（1）在建工程對(duì)應(yīng)的土地要有土地權(quán)證；（2）簽署了土地出讓合同，能提供土地出讓金繳納憑證；（3）有建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程施工許可證（4）投入開發(fā)的資金已達(dá)到總投的25%以上（含）且有明確的施工進(jìn)度（5）在建工程必須與土地使用權(quán)一并抵押（二）土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押注意事項(xiàng)