南京市科技銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究

1、南京市科技銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究南京市科技銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制研究一、研究背景下載南京市作為江蘇省省會(huì)和二線重點(diǎn)城市，近年來在根據(jù)南京科技企業(yè)實(shí)際的情況，結(jié)合國(guó)家對(duì)科技金融的政策支持，大力發(fā)展科技金融，尤其是加大對(duì)科技企業(yè)信貸資金的支持，從而解決科技企業(yè)融資困難的問題，促進(jìn)南京科技金融發(fā)展。2011年8月中，南京7家科技銀行首次掛牌上市，給予科技企業(yè)特殊通道，使得科技企業(yè)能快速，有效的獲得資源。所謂科技銀行是指專門服務(wù)于科技中小企業(yè)，為其主要

2、提供融資服務(wù)等的銀行，在我國(guó)沒有專門的科技銀行，只有隸屬于商業(yè)銀行的科技支行或者科技部門。在南京從11年O立的7家科技銀行外，目前截止16年已經(jīng)有12家科技銀行，他們皆為商業(yè)銀行的下屬科技支行，專門為南京市科技中小企業(yè)提供金融服務(wù)。二、科技銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)特征1.信貸風(fēng)險(xiǎn)具有政策影響性科技企業(yè)本身是受政策影響較大的企業(yè)。從而銀行在對(duì)企業(yè)進(jìn)行信貸時(shí)，就不得不考慮政府扶持的問題，考慮到政府的壓力。比如目前，我國(guó)實(shí)行新能源，綠色科技等等概念。銀行

3、信貸時(shí)對(duì)于這些科技企業(yè)的限制也就比較松散，從而到時(shí)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)更大。2.信貸本身風(fēng)險(xiǎn)大信貸風(fēng)險(xiǎn)巨大是科技銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的最大特征。首先，科技型中小企業(yè)本身就存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)，其未來的成長(zhǎng)不確定，很有可能出現(xiàn)貸款一去不回的現(xiàn)象，從未前期又投入后期卻不一定能收回。其次傳統(tǒng)的企業(yè)有可以抵押的廠房、機(jī)器等的實(shí)物資產(chǎn)，而科技型中小企業(yè)一般不存在或者少有可抵扣的實(shí)物資產(chǎn)，而其無形資產(chǎn)本身存在巨大的價(jià)值不確定性。這兩點(diǎn)導(dǎo)致了科技中小企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)本身就很大。3

4、.信貸風(fēng)險(xiǎn)具有技術(shù)影響性科技企業(yè)的新技術(shù)、新產(chǎn)品都有十分大的不確定性，能不能被市場(chǎng)所接受，能不能為企業(yè)創(chuàng)造價(jià)值往往是很難確定的，所以不同的科技，有可能失敗，有可能成功。失敗的企業(yè)使得銀行前期的投入收不回來導(dǎo)致不良資產(chǎn)。三、南京市科技銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制問題1.貸前未建立合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系對(duì)于科技企業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)特征，我國(guó)科技銀行趨向于通過風(fēng)險(xiǎn)分散來盡量減少科技企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后所帶來的損失，比如通過與政府分擔(dān)的11模式，通過與政府，創(chuàng)投的1

5、2模式。這種方式雖然與普通中小企業(yè)相分割開來，避免了在信貸出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行遭受巨大損失的可能性，但是這種風(fēng)險(xiǎn)控制方式是被動(dòng)的，積極主動(dòng)去識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系在我國(guó)科技銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體系里面是缺失的。南京市重多科技銀行也是這種情況，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制只是在通過與南京市政府的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)基礎(chǔ)上去控制風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于原本風(fēng)險(xiǎn)非常高的科技企業(yè)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系的建立可以有效的提前預(yù)防，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前，將其扼殺在搖籃里。2.建立審貸分

6、離制度科技銀行信貸主要分貸前檢查，貸中審查，貸后監(jiān)控。在3個(gè)信貸過程中，需要建立嚴(yán)格的信貸審批和發(fā)放的分離制度。首先信貸前的檢查，需要客戶經(jīng)理實(shí)地考察，對(duì)多項(xiàng)檢查項(xiàng)目打分，并且要有至少2名經(jīng)理前往相互監(jiān)督。實(shí)地考察完，需在報(bào)告上簽字，有主簽人和副簽人，主簽人負(fù)責(zé)主要的審查工作，副簽人負(fù)責(zé)監(jiān)督。出了審查相關(guān)問題，主簽人負(fù)主要責(zé)任，副簽人負(fù)連帶責(zé)任。其次貸中的審查有上一級(jí)科技銀行或者科技支行的上次部門負(fù)責(zé)，對(duì)客戶經(jīng)理的工作進(jìn)行相關(guān)的復(fù)核工作

7、，復(fù)核完畢簽字確認(rèn)。最后有信貸監(jiān)控部門針對(duì)信貸的情況進(jìn)行檢查和監(jiān)控，防止信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。南京科技銀行可以通過建立審貸分離制度，實(shí)行責(zé)任到人，注重落實(shí)到位，能更好有效的控制住風(fēng)險(xiǎn)。3.創(chuàng)新科技信貸產(chǎn)品和科技信貸模式目前南京市科技信貸產(chǎn)品十分單一，并且在科技企業(yè)發(fā)展的中后期缺乏相應(yīng)的科技信貸產(chǎn)品。同時(shí)信貸模式只是通過和政府合作來分散風(fēng)險(xiǎn)，信貸模式缺乏創(chuàng)新。南京市科技銀行應(yīng)該針對(duì)中后期的科技中小企業(yè)設(shè)計(jì)出比如以股權(quán)或者倉單質(zhì)押等等符合科技中小企

8、業(yè)后期發(fā)展特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品。同時(shí)可以和風(fēng)投，創(chuàng)投合作以及互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作創(chuàng)新信貸模式，進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)。參考文獻(xiàn)：DarianM.IbraReview，2010：11691210.AgualsS.L.Fest，D.Rouments廖粵睿.淺析我國(guó)中小企業(yè)融資困境[J].銅陵學(xué)院學(xué)報(bào)，2009，（4）.高宏業(yè)中小企業(yè)貨款信用風(fēng)險(xiǎn)控制問題的調(diào)查與思考華北金融，2007（6）.陳財(cái)瑜.農(nóng)戶及中小企業(yè)“貸款難”與金融機(jī)構(gòu)“難貸款”問題的思考[J].經(jīng)